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美國老年人口數量龐大且不斷增長，同時，美國的老年人擁有美國2/3的個人財富總量。 到 2050 年，美國老年人的數量預計將是 2012 年的近兩倍。
由於許多老年人已經為退休存足錢，因此，老年人經常成為欺詐的目標。在退休保險領域，一些老年人會面臨被誤導，購買了不適合自身實際需要的年金保險產品或財務規劃方案。
在這種環境下，消費者應該用信息武裝自己，以保護自己的利益。 美國明尼蘇達州總檢察長根據處理的訴訟案例，發布了以下7條提示，供投保人在購買年金保險之前應了解：
01. 當心激進和高壓的銷售和「講座」
一些銷售人員使用非常高壓或Push的推銷方式、「講座」和「電話營銷」來銷售年金保險。 謹防那些「突然」給您打電話、反覆聯繫您、提供「限時優惠」、未經預約就出現，或在您的家人在場時不與您見面的相關人員。
（「免費講座」是最常見的營銷方式）
- 謹防實際上旨在銷售年金保險的遺產規劃「講座」。
- 提防提供「免費」餐點或禮物的「講座」。
- 提防為了提高可信度而給自己假冒頭銜，或謊稱和有信譽的機構有關聯的銷售人員。
02. 小心高昂的退保罰金
與年金保險相關的最貴的一筆費用，通常是退保費，又稱為退保罰金。
退保罰金是指，如果消費者提前提取資金，他或她將被收取的費用百分比。
例如，總檢察長辦公室曾經起訴一家保險公司，這家保險公司向一名退休農場主收取 6,800 美元的退保罰款，而這份年金保險的凈資產才 24,000 美元。
另一名明尼蘇達州的女性，被銷售了一份年金保險，這份保險的退保罰金周期長達 16 年，直到她 95 歲才結束，而退掉這份保險的罰金額，高達她的整個投資的 17%。
03. 年金可能無法保護您的投資
賣家可能會積極描述年金保險，把它描述成既「安全」，又能推遲納稅的一種投資方式。 情況可能並非如此。根據美國證監會的說法，購買與 401(k) 計劃或 IRA 相關的年金的投資者不會獲得免稅的提領。
證監會指出，在 59.5歲之前從年金中提取資金的人，可能需要面臨繳納 10% 的聯邦稅。
此外，退休投資的「安全性」取決於不同年金的類型，或不同的退休規劃方案。 當心那些積極推銷年金，聲稱「年金和定期存款一樣安全」或「年金比定存更好」的代理機構。
04. 謹防催促您轉換年金的經紀人
美國證券交易委員會警告消費者，一些年金保險經紀催促客戶從一種年金轉到另外一款年金吧先，這種做法被稱為「Churning」。 這個過程中，財務顧問或經紀人可能沒有充分披露與轉換年金投資相關的費用。消費者應該仔細檢查投資，以確定收益是否超過轉換的成本。
05. 提防開戶「獎金」
保險公司和代理商可能會提供獎金來吸引投資者，比如，「存10萬，送2萬」等等廣告語。 這種「獎金」的好處往往被投資者增加的費用和管理成本所抵消。 「獎金」可能只是營銷噱頭。
(>>>延伸閱讀：「買就送」的鼓勵開戶獎金的保險真的划算嗎？ )
06. 不要進行您負擔不起的投資
一些經紀或財務人員鼓勵消費者進行他們負擔不起的不切實際的投資，或購買長期延期年金，思考不考慮在這個期間，消費者可能繼續存有一筆用於看病或生活費用的流動資金。 不要被這類財務顧問引誘進行風險投資。
07. 與信譽良好的經紀打交道
信譽良好的經紀會避免激進的營銷，有自己的商業行為準則，往往在社區里擁有良好的口碑。
投資人應該提放那些聲稱「機會」，「投資訣竅」，「高回報，快速致富」的話術，這一類通常是突然聯繫的營銷人員。
其他幫助？
向您銷售年金保險的不一定是年金保險經紀，也有可能是財會人員，律師，甚至，鄰居。美國證監會，金管局，以及美國各州的州保險局這三個部門有權力來監管銷售投資型年金保險及所有其他年金保險的各方。您也可以聯繫各州的州檢察總長辦公室，進行監督和投訴。
美國各州保險局聯繫通訊錄 / （點擊下載）
Securities and Exchange Commission / 美國證監會
Office of Investor Education and Advocacy
100 F Street NE
Washington, DC 20549
(800) 732-0330
www.sec.gov
Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) / 美國金融業監管局
1735 K Street
Washington DC, 20006
(301) 590-6500
www.finra.org
（全文完 本文經由美國人壽保險指南網編輯整理髮布）
（>>>推薦閱讀：比較｜指數年金和基金年金，哪一款年金保險更好？（2022版））
附錄
01. 「Annuities: Unsuitable Investments for Seniors」, The Office of the Minnesota Attorney General, https://www.ag.state.mn.us/Consumer/Publications/AnnuitiesUnsuitableInvforSeniors.asp
