Posted by 對於用於財富傳承的人壽保險，特別是Guaranteed類的產品，越傳統的人壽保險公司，對醫療記錄的審核過程越細緻。醫療記錄準備不充分，其實會消耗投保家庭和保險財務顧問大量的時間和精力，損害保險財務規劃的體驗。
近期在幫助一個美東家庭申購賓夕法尼亞州人壽保險公司的保單時，又再次經歷了醫療記錄的問題。
今天我就來聊聊，申購人壽保險時，醫療記錄方面都會有哪些坑，以及我們該如何避免掉到這些坑裡，讓整個體驗更加順暢。
談心坑：慎重和醫生談心
有一些朋友，喜歡在每年年度體檢的時候，去跟自己的家庭醫生談心。
當然這是一個好事情，但如果你跟你的家庭醫生關係不是特別密切，那請還是要稍微注意一下，避免一股腦兒什麼事情都分享出去。
我的一個客戶就發生過這樣的事情。這名客戶申請了一份用於資產管理的保險賬戶。按理說，申購這類理財型的保險產品，審核往往比理賠型的人壽保險要“松得多”。
在收到保險公司通過健康核保給出暫定評級的時候，我注意到保險公司給的是吸煙體的最好評級，保費比我們申請的時候貴了很多。我覺得奇怪，客戶不吸煙，不可能是血檢出來的結果，於是立刻聯繫了保險公司詢問是不是給錯了評級。得到的回復是：考慮到客戶有抽雪茄的習慣，因此需要把客戶放入到吸煙體評級。
在和客戶確認過他確實不吸煙之後，我和保險公司的進一步溝通得知，在家庭醫生的醫療報告備註里，寫到客戶有抽雪茄。我於是再次和客戶進行視頻會議，經過回憶，客戶終於想起來，在年度體檢跟醫生閑聊的時候，聊到了在旅行中有嘗試當地雪茄的經歷。醫生就把這句話記錄在了報告里。
經過和保險公司的多次溝通，並提供了最新的體檢報告，保險公司同意調整評級。最終，我也幫助客戶拿到了費率最優的不吸煙體健康評級。
但整個過程卻是相當折騰——說者無意，聽者有心，為了彌補閑聊時的一句話，我們前前後後在這個事情上花費了近一個月的時間。
如果您非要和家庭醫生聊天談心，您也可以提前告訴家庭醫生，我在接下來的半年裡或者一年裡，要申請人壽保險，麻煩你看下我的各項指標是否健康，我的血壓需不需要再測一次等等這些實質幫助性的話題。
看病坑：沒事少看病，看完要報告
還有一些朋友，對自己的身體健康狀況特別謹慎，甚至形成了一個習慣，那就是感覺到哪裡稍微有點不對，就會去預約一個專科醫生檢查或體檢。
這種習慣經過常年累月的積攢，看診的次數多到自己也都記不清了。
首先需要肯定的是，但凡有些問題就去找醫生，這是對身體健康負責任的表現。
但是，值得特別特別提醒的是，如果檢查結果無恙，或者是醫生希望您做進一步檢查，也請您在每次看診後，務必向醫生索要您的醫療報告，一來是看看醫生到底寫了什麼，幫助您了解自己看診的實際結果；二來，是保存好這份報告，在之後買保險的時候，也許會極大的幫助您節省精力和時間。
換位思考一下，保險公司在接到一個大額理賠保單申請時，初步一查數據庫，發現投保人有着各種各樣的醫療記錄，而且每個看診記錄都是獨立的，也沒有相關性，審核人員心裡也許會犯嘀咕，想知道這麼些檢查背後的原因是什麼，會不會提高投保人的風險。
其次，審核比較嚴格的保險公司在查詢到這些條目後，會一一向診所或醫療機構索取對應的詳細報告；一些傳統的人壽保險品牌可以說是非常軸，拿不齊全所有材料，就不會進行下一步。
美國的一些診所和醫療機構的信息化程度還不夠高，甚至一些傳統家庭診所，還在使用紙質文件檔案。即使有大數據和第三方機構的幫助，保險公司也很難在第一時間拿齊全投保人的詳細醫療記錄。
這時候，如果您自己有這些醫療記錄文件，就不用非常被動的去等待第三方數據採集機構和診所那些漫長的調取流程。如果遇到個非常傳統的診所，還非要用郵局普通信件平郵的方式，給保險公司郵寄您的醫療記錄，那這個過程真的會拖很久。
專欄小結
在這個關於醫療報告的專欄里，我分享了不同家庭在進行財富傳承大額保單規劃時，關於醫療記錄的一些經驗和經歷。
也有一些家庭會提出疑問，為什麼我申請人壽保險時，只用了一兩天時間，甚至不到24小時就獲得了批准？這種情況其實也較常見。美國的人壽保險分為理財型和理賠型兩大類。通常來講，在客戶數據齊全的情況下，保額越小的保單（小於100萬美元），獲批速度越快；理財類的人壽保險保單，批准速度也比理賠型的人壽保險保單快一些。
用於財富傳承的保證理賠型的人壽保單，審核往往是最嚴格的。保險公司非常清楚，這筆資金的賠付是一個必然事件，投保人的身體健康情況，直接關係到保險公司的對賭風險。因此，通常一個月的核保時間是比較合理的，如果您的材料準備齊全，醫療記錄完整，那麼最快也可能在三個星期內獲得批准。（全文完）
