Posted by （ insurGuru™️保險學院 專欄 ）隨着80後90後群體整體邁入30歲，生活狀態往往發生了翻天覆地的變化。以前是一人吃飽全家不餓，而如今，貸款，退休，養老，子女，教育，醫療等綜合問題接踵而至。
在仔細分析這個千禧一代群體將要在美國面臨的財務問題後，我們不禁要發出感概：80後90後的，人到中年到底有多難？
退休，買房，不可避免的人生目標
80後90後跟之前的老一輩人對社安退休金的信任程度完全不同。根據Wells Fargo對千禧一代群體的調查顯示，高達74%的群體認為，到了退休的時候，不能指望政府的社安退休金。
而隨着每年的通貨膨脹，到了退休的年齡，退休後的實際收入，將成為80後90後主要的理財目標。何況，現在大部分的年輕人已經在考慮FIRE——經濟獨立，提前退休（在50歲以前退休）。
與此同時，大多數人80後90後還將面臨平均 $180,018的房屋貸款，提前進行儲蓄，理財，也稱為一個必須要準備的事情。
新生子女和孩子未來教育問題
對於80後90後來說，大多數群體都已經或正在組建家庭，即將迎接新生子女的到來。而根據美國農業部的“家庭子女養育報告”指出，在美國撫養一個新生兒到17歲，預計需要花費每一個家庭平均$233,610的養育費用1。
然而這並不是結束，等到我們的子女需要接受更進一步的高等教育時，4年制私立大學的平均花費達到了$181,480。
因此，對於一個家庭來說，利用時間的優勢，提前為子女規劃好儲蓄計劃和大學教育金計劃，是一個財務策略上的優化選擇。
80後90後面臨養老問題
當操心完子女的問題後，80後90後又即將面臨自己退休養老的問題。USA Today在“千禧代退休問題”中指出，將有至少180萬的80後90後，需要想辦法在退休後依然保持之前的生活方式2。
而如果25歲時不開始儲蓄，等到10年後，就是35歲的時候才開始為67的退休進行儲蓄的話，那麼每年收入的34%都需要強制儲蓄起來才能達到目標2。這樣的情況下，這幾十年間的生活質量可能會受到顯著影響。
一個綜合的解決之道——人壽保險
為了面對上述這些問題，我們每個人都在尋求財務上的解決方案，而美國的人壽保險，就是一個綜合的解決之道。
消費型人壽保險可以幫助家庭在構建財富的道路上，進行短期的風險管理。而現金值型人壽保險可用於補充退休收入，個人儲蓄借貸賬戶，子女終身保障和教育金計劃等。在實際操作中，不少父母利用人壽保險的靈活應用性，使用人壽保險幫助子女進行家庭理財教育，為子女提供婚嫁基金，購房頭款，甚至子女終身保障計劃。
美國人壽保險很貴嗎？
LIMRA在2017年對超過2031名受訪者進行了一項名為“保險晴雨表研究”的調查。參與調查人群的年齡段分布在18歲到36歲之間。這個群體中，73%的人都主觀認為“人壽保險太貴了”。在估價過程中，這個群體將人壽保險的費用過高估計超過了實際的3倍。
而在現實中，一張基礎消費型的人壽保險，平均一天只需要$1塊錢3，遠低於一杯咖啡的價格。
附錄
1. U.S. Department of Agriculture, Center for Nutrition Policy and Promotion: Expenditures on Children by Families, 2015; Revised 03/2017
2. 假設25歲年收入4萬，每年收入增長2%。67歲完全退休時的收入是年收入的80%，並直到92歲時保持每年5%的年回報率。
3.使用Accuquote對一名30歲健康男性保額$50萬的25年期定期壽險的平均報價。
