Posted by 邁克爾·舒馬赫（Michael Schumacher），1969年1月3日出生於許爾特，德國一級方程式賽車車手，現代最偉大的F1車手之一，在他頭16年的職業生涯中，幾乎刷新了每一項紀錄。總共贏得7次總冠軍，亦曾是唯一贏得總冠軍的德國車手。
不幸的是，2013年12月29日，舒馬赫及其兒子以及一群好友在法國阿爾卑斯地區梅瑞貝爾滑雪時發生事故。送到醫院時，舒馬赫顱腦損傷嚴重。
過去6年間，舒馬赫一直被報道處於昏迷狀態，直至近期好消息傳來，車王恢復了意識，從長達6年的看護中蘇醒過來。
車王的醫療賬單是多少錢？
車王根據消息來源可信度較高的英國快訊報，在離開醫院，在家進行護理的5年里，舒馬赫的醫療賬單已經接近了$3200萬美元2。
西班牙體育新聞也做出了醫療賬單的估算，車王在每個星期的醫療開銷大概在$15.5萬美元。
這些費用包括了在舒馬赫日內瓦湖住家的一個整體的護理團隊，據估算累計有20人，包含醫生、護士以及專業看護人員，同時還包括了在家裡置辦的醫療儀器。
為了給舒馬赫提供更好的醫療條件，車王的妻子變賣了私人飛機，度假房產，並一直等候他醒來。
慢性疾病和長期看護的因果關係
如果車王申請了帶有慢性疾病或長期看護人壽保單，那麼他這種情況符合賠付的條件嗎？
首先，慢性疾病是因，長期看護是果。各大保險公司關於 慢性疾病 和 長期看護 的理賠關鍵認定因素 是相同的。
慢性疾病賠付和 長期看護賠付 都是用 無法正常進行六種 “日常生活活動(ADLs）”中的活動數量（通常為兩種），來作為賠付判斷標準。
車王舒馬赫這種失去了多項ADLs能力的情況，完全符合慢性疾病賠付和長期看護的賠付條件。
但對於我們普通人來說，也要提防一些“耍流氓標準”的“公司”，比如美國人壽保險指南網近期報道的，由華盛頓州政府運營的全民長期看護保險保單，不光是強制華盛頓州居民繳費，而且方案是用 無法正常進行六種 “日常生活活動(ADLs）”中的三種活動 來作為賠付判斷標準，增加了理賠難度。
遇到慢性疾病這種情況怎麼賠，理賠金怎麼算？
美國人壽保險指南網請來了案例君Jeff進行舉例，以下案例和數值僅用於教育說明慢性疾病附加條款如何提前支取，及賠付金的計算方式。
Jeff購買了一份$50萬保額，附加慢性疾病附加條款 （Chronic Illness Rider）的混合型保單產品。保單合同帶有免費的慢性疾病提前支取附加條款，該條款約定，該慢性疾病提前支取附加條款的理賠等待期是90天，最高提前支取金額是$50萬。
Jeff 70歲的時候，保單賬戶里累計了$380,000 的現金值餘額。
這時，Jeff遭遇了一些情況，就診被醫生判斷為“慢性疾病”，於是他要求提前賠付$50萬保額里的$10萬塊這一部分。Jeff知道，如果按照全額去申請索賠，保單合約就中止了。而以70歲的高齡再去申請任何人壽保險保單，成本都實在太高。
於是，綜合考慮了財務狀況，Jeff只打算向保險公司索賠保額的1/5，並繼續保留保單。
保險公司收到Jeff的請求後，先從Jeff保單保額和現金值中扣除了1/5的部分。
隨後，保險公司進行計算，支付給Jeff 理賠金$90,000現金支票。
最後的結果是，Jeff 拿到了$90,000現金，同時還保留了一份保額為$40萬美元的保單。
從這個理賠案例我們可以了解到，Jeff 以 $10萬的身故保額去申請提前支取，實際得到理賠金$90,000，中間存在一個差值，這就是慢性疾病附加條款的“折扣”理賠方式。同時，賠付是以現金支票方式支付，Jeff可以按照自己意願進行開銷。
關於長期護理的誤解和Ugly Truth
根據行業統計，在美國，每兩個成年人中，就會有一個人在一生中患上慢性疾病。雖然有健康保險，但是60%擁有健康保險的美國人在遇到醫療賬單時，會花光所有的積蓄1。
在社區里，一個長期存在的誤解是，“Medicare會支付長期護理的費用”。 美國人壽保險指南求證2018年的Keir長期護理保險部分後提示公眾，Medicare不會支付看護類（Custodial）/ 非醫療類（Non-Medical）護理費用。
Medicare會提供的是，“Limited Benefit for Skilled Nursing Care”（值班醫務人員24小時的護理），最多100天。Medicare也會在第20天後，停止全額支付賬單。
因此，在車王這個案例上，為了應對因為慢性疾病導致的天價長期看護醫療賬單給家庭帶來的財務風險，我們可以申請一份帶有慢性疾病附加條款，甚至完全獨立的長期看護保單產品。
insurGuru©️保險學院小結劃重點
- 長期護理和慢性疾病的索賠等待期是多久？等待期越短的產品，保費通常越貴。
- 長期護理附加條款和慢性疾病附加條款的索賠金額，是總額提取，還是折扣提取？總額提取的產品通常需額外購買或單獨購買，通常比折扣方式的貴。
- 長期護理附加條款和慢性疾病附加條款的理賠金支付方式是直接給現金支票，還是要先消費再找保險公司報銷？直接給現金支票，自由支配的理賠方式通常是首選。
- 外國人（非美國居民）購買的終身保單通常沒有慢性疾病/長期護理附加條款或受到嚴格限制。
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附錄
01.“10 Statistics about US Medical Debt that Will Shock You”, 12/2017, National Bankruptcy Forum, https://bit.ly/2mi793D
02. “Michael Schumacher’s care ‘cost up to £25M’ as treatment enters fifth year”, UK Express, 01/2018, https://bit.ly/2lVOwC8
