Posted by 近日，在中國內地熱門綜藝節目“樂隊的夏天”中，瓦依那樂隊和任素汐在樂隊合作環節的一首“大夢”，8分多鐘唱盡人的一生，歌詞娓娓道出成長，工作，子女，老去的困惑和迷茫，打動了海內外不少華人觀眾。
(©️iQiyi Youtube 大夢 Live / 其他地區請點擊這裡播放)
歌詞面向的受眾很廣，但從網絡評論反響來看，每段歌詞末尾的那一句“該 怎麼辦”，喚起了在“城市化”這一歷史進程中，逐漸離開了土地，剛剛進城紮根的這一代城市新中產階級群體的廣泛情感共鳴。
這一點，又很像一些美國華人一代移民的境遇——前者，一代人離開了土地；一群人離開了故鄉。
此後，各自的人生體驗，如人飲水，冷暖自知。
終身退休收入該 怎麼辦？
今天我要分享的，是每個人都必須直面的話題：“構建終身退休金收入，該，怎麼辦？”
如果人人都開始思考這個話題，那各國政府，可能就是我們學習的榜樣。
政府如何構建養老退休金安全網？
古羅馬帝國是創造發明“年金”的政府。
古代的羅馬帝國政府發明了年金這種終身收入的方式，並稱為”Annua”。“Annua”是一個拉丁詞彙，翻譯過來是“年度津貼”的意思。當時的羅馬市民（士兵）每年都會收到政府支付的“Annua”，領取終身，作為對其服役的補償。
最早的退休養老金制度，從此誕生了。
由於年金保險能用來提供穩定的終身收入，世界各國政府開始廣泛採用年金制度來解決國民養老的問題。
美國政府的社安退休金計劃，中國政府的基本養老金制度，本質就是由政府經營，強制所有居民全參保的一種年金保險，為國民提供基本的退休終身收入來源，從而構成社會安全網的一部分。
通過稅收的方式，從每個人的收入里強行繳納相關稅費，這就是我們向“政府”這家金融機構繳存的年金保費。
日本的社會養老金制度，也是建立在國民年金保險，厚生年金保險和共濟年金保險這三種年金保險基礎上的。
商業年金保險，以及被稱為企業年金，或工作年金的產品，則是彌補最為社會安全網的基本退休金收入的不足，通過自主的方式向商業人壽保險公司申購。
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該 怎麼辦？
在“退休能不能指望政府”這個事情上，社會早已默默達成普遍共識——政府兜底，自己努力。
早期如1974年通過了“僱員退休收入保障法案”，就明確了包括養老在內的社會保障，不是政府一家的事情 ，不能由政府包攬一切，而是政府、僱主和個人的共同責任。
到最近，SECURE 2.0法案在2022年12年正式成為法律，教育和勞工委員會提出的“僱員終身收入法案”也進入了議程，這兩者，都在為IRA，401k，403b等各類合格退休賬戶資金，進入以“終身收入”為核心目標的年金保險領域鋪平道路；也無一例外，延續了將養老這個社會責任，部分卸貨給了市場的趨勢——“你看，路從來我都是指明白了，走不走，那就是你的事情了”。
然而，市場是殘酷的，也並非人人都是股神。努力幾十年積攢起來的退休金，在一場經濟衰退面前，就可能腰斬。
“©️Bloomberg 圖說：‘衰退/Recession’一詞在媒體中出現的次數和歷史衰退期（灰色）”
巴菲特的摯友，芒格先生在1989年西科金融股東大會上講到，“…經歷讓我懂得了一個深刻的道理。決定結果的主要有兩個因素：一個是形勢，另一個是人。形勢太強，任憑你有多大能力，都無濟於事… 有句俗話，表達方法不一樣，但說的是同樣的道理。以前，有一位久經沙場的投資界老前輩，我們很尊重他。每當年輕人建議他冒險的時候，他總是說：’河裡淹死的都是會水的。’“
因此，特別是50歲以上，逐漸步入退休年齡的群體，如何保護好自己的退休賬戶資產，有效管理退休賬戶風險，堅決避免退休賬戶在股市發生虧損，應該是這個階段退休財務規劃的首要目標。
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在這樣的社會制度和市場環境下，你，該怎麼辦？（全文完）
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