美國人一般買什麼保險?

看美國人的生活習慣和日常開銷，會發現除了窮人容易“月光族”，寅吃卯糧,　美國的富人都很注重養老和理財，投入了大量資金在養老金和保險上。

美國人這麼喜歡買保險，他們一般都買什麼保險呢？

除了普通的消費型保險：車險，房屋險，醫療保險之外，佔美國家庭支出比例最大的就是人壽保險。在美國，人壽保險主要分為五種，按照產品問世的順序分別是：Term (定期人壽保險), Whole Life（終身人壽保險）, Universal Life（萬能險）, Variable Universal Life（投資型萬能險), Indexed Universal Life(指數型萬能險）。

最早出現也是最簡單的保險類型。顧名思義，這類保險只保一定的期限，如10年、15年、20年和30年。被保險人如果在有效期內過世，保險公司賠付保額。如果沒有身故，那之前交的保費都“打水漂”。這只是一份純保險，沒有任何現金價值，只為一份安心和放心。

優勢：價格便宜。

劣勢：不具有現金值，沒有儲蓄和投資的功能。而且保險合同到期後，由於被保險人年齡增長，再想購買保險就會變得非常的昂貴。

適合人群：這類產品最適合需要獲得短期保障和預算比較有限的人。

這種是美國最傳統的保險。顯而易見，就是該保險的有效期直至被保險人去世為止。你繳付的保費，在支付固定的保險成本之後，剩餘的部分轉換成現金值（cash value)。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利，但是紅利的發放與否與金額都是不保證的。這類保險的現金值在保單內有延稅功能，隨着時間的延長，保險內的現金值(cash value)就會增加。如果投保人想提前取消保險，將只能取回一部分的現金值。

優勢：定期派發紅利。

劣勢：分紅給付標準不透明，從歷史數據來看，分紅回報率不會很高；現金值難以在生前使用，保單現金值借款利率是每年4%-6%；保費是所有保險產品里最高的。

適合人群：不願意承擔任何風險，也不會從保險裡面拿錢出來用的人。

萬能險，和終身壽險相似，都是保終身。 保費在支付了保險成本之後，會投入另設的賬戶進行投資。兩者的區別在於，萬能險的條例更為靈活，保單所有人可以在任何時間繳費，費用可多可少，但要達到最低的交費水平。它也有現金值，即所交費用和獲利減去保險費用和收費。萬能險的收益一般和利率市場掛鈎，在目前的低利率大環境下，萬能壽險的投資回報率一般都過低，這也使得投保人需要投入更高的保費來支付保險成本，才能維持保險的有效性。它跟終身壽險一樣是屬於保守類型的產品，回報率不是特別高。

優勢：彈性化繳費方式。

劣勢：回報率平平。

適合人群：希望能靈活繳費的保守型投資者。

投資型萬能險，由萬能壽險演變而來，關鍵的區別在於，客戶可以在保險公司提供的基金範圍內選擇投資不同的基金，從而獲得相應的投資回報，上不封頂，而且收益不需要交稅。

但同時也不保底，如果現金賬戶在金融市場虧損過大，那麼投保人就可以需要追加更多的現金來維持保險有效性。因此這裡產品對客戶/經紀人自身的投資水平要求比較高。

優勢：擁有萬能險的以上優點；潛在的高回報率。

劣勢：可能的基金嚴重虧損；不保底，可能導致本金流失，需要補繳保費。

適合人群：熟悉金融市場，尋求避稅投資工具，能承擔市場風險的投資者

這一類的險種也是由萬能壽險演變而來，收益回報一般與美國標準普爾500指數 (S&P500) 走勢掛鈎。也有跟美國其他兩大指數：道瓊斯和納斯達克，全球指數：香港恒生指數或是歐洲50指數掛鈎的。

相較於投資型萬能險有損失本金的風險，這一類的保險就算是指數跌了，保單現金值不會受到任何虧損。根據數據顯示，美國標準普爾過去20年平均年化收益在8%-9%。同時指數型萬能險每年回報率是封頂的，看不同公司產品設計而定，通常大概封頂在11%左右。相對來說，這一收益水平要好於僅投資債券市場類的保險品種的3%至4%的回報。

除了同樣具備避資本利得稅和遺產稅的功能之外，客戶還可以隨時從現金值里借錢出來，最多可以拿到現金值的90%，幾乎是零利率而且同樣不需要交稅。因此它既可以在發生意外時給家人提供保障，又可以當作一個投資賬戶，在子女上大學，自己退休甚至平時進行大額採購時提取出來。

優勢：擁有萬能險的以上優點；全球指數都是公開的資訊，因此指數回報是有根據且透明的；下保底上封頂，年年保底鎖利延稅免稅複利遞增的特殊設計。

劣勢：回報率有封頂的限制。

適合人群：想要在活着的時候使用保險里的現金價值的人

其實，以上5種保險類型沒有絕對的好與壞，每個類型的保險都有自己的特點，大家可以根據自身的情況和需求選擇適合自己的產品。