Posted by 工作越努力，退休金損失得越多？這種聽起來有悖常理的事情，恐怕只有在美國退休的人才會面臨。關於一邊領社安退休金，一邊繼續賺錢，到底要損失多少養老金這些問題，很少有人算得清楚。美國人壽保險指南©️的insurGuru™️退休專欄，今天就將幫助我們了解這個”因為上班反而要損失退休金“的問題，以及，如何從法規的角度來避免這個問題。
哪些人可能會損失退休金？
其實退休金變少的問題，主要是針對那些還沒到完全退休的年齡，就開始領社安退休金，同時還在繼續工作賺錢的群體。
每多賺$2，損失$1
根據當前制度，如果我們在2019年就開始領取政府養老金，但是還沒到達“完全”退休的法定年齡，那麼政府就會劃一條收入標準線。如果我們在2019年的收入，超過了這個收入標準線，那麼每多賺2塊錢，政府就要從養老金里扣1塊錢。
而2019年的這條收入標準線是 $17,640，到了2020年，將提高到$18,240。
換句話說，如果我們一邊領退休工資，一邊工作賺了$3萬塊，那麼我們的收入超過了收入標準線$12,360塊，那麼我們接下來將失去$12,360除以2，合計$6,180塊的養老金。
每多賺$3，損失$1
對於1943年到1964年出生的群體，當我們達到了可以“完全”退休的年齡，給我們定的退休後收入標準線要高一些。
如果我們在2019年剛好66歲，開始領政府的社安退休金，那麼這條收入水平線是$46,920。如果我們在退休後的收入超過了這個數字，退休後每多賺3塊錢，社安退休金就會減少1塊錢。
在2020年，新的收入限制線是$48,600。
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如果您未達到正式退休年齡，每超出限額 2 美元，將從福利金中扣減 1 美元。
• 2022 年，收入限額為 19,560 美元
• 2023 年，收入限額為 21,240 美元
如果您達到正式退休年齡，每超出限額 3 美元，將從福利金中扣減 1 美元。
• 2022 年，收入限額為 51,960 美元
• 2023 年，收入限額為 56,520 美元
政府利益和個人權益的博弈
我們不僅要問，如果退休不工作了，這麼低的標準線，根本不夠生活。就算我們退休後繼續去工作賺錢，卻要付出損失養老金的代價，似乎非常的不公平。本來領取的社安退休金就不多，政府還變相用各種制度明着暗着讓人們增加工作年限，想要早點歇着的人，別說佔一點便宜，能不被美國政府反擼一次羊毛就該感謝上帝了。
難道是我們掉進了一個精心設計的退休制度陷阱里？
這個問題，沒有一個簡單的答案。
因此，才需要我們提前進行退休準備，規劃和設立好不影響這部分收入的退休現金流產品。
換句話說，如果您用來做退休規劃的人壽保單賬戶，就算每個月支付給我們$1,000塊，$10,000塊，甚至一個月提取一百萬美金，都不會減少我們領取的政府養老金。
文章小結：Work Smart Rather Than Work Hard
從專欄文章介紹的退休金折扣制度中我們可以看出，在美國現有的退休制度下，我們一定要了解一些基礎的退休知識和對應的理財知識，提前做好遠期規劃，並在這個大的目標方向上逐步累計。
這也並不是說，我們要去把關於社安退休的2000多條制度條款背得爛熟，人人都要成為專家。但是，通過對現有退休制度優缺點常識的了解，當我們面臨這些選擇的時候，能立刻明白該尋求哪些專業領域的服務，併合理運用制度賦予我們的權力，和政府進行博弈，從而獲得最大化的自我利益。
這也正是美國人壽保險指南©️一直提倡的 LBYB 原則。一句美國常有的俗語是，“Work Smart Rather Than Work Hard”。在某個程度上，成功退休的關鍵，確實並不是靠拚命地工作，更需要聰明的學習規劃和工作。（全文完）
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