Posted by 科學技術的進步，生活質量的提高，帶來了平均壽命的快速增長。 在最近的30年間，活到100歲的人口增長速度，超過了總人口的增長速度。長壽，一方面讓我們有更多的時間享受來自家庭和生活的快樂，但一方面，也帶來了新的財務焦慮。
在過去的退休收入規劃中，收入的周期，通常是10年到15年。但是隨着不斷延長的平均壽命和實打實的生命周期表，對於現在和未來需要退休的人來說，我們可能需要考慮30年的退休收入周期，甚至更長。
長壽帶來的財務問題
如果您是男性，今年年滿65歲，那麼您的預期壽命是84.3歲；如果您是女性，今年已經65歲了，那麼您的預期壽命是86.7歲。這只是一個關於美國居民平均壽命的最新預期值，在現實中，很多人或更加長壽。
這是歷史上從來沒有過的情況，因此，伴隨着長壽，我們的日常生活支出，以及醫療健康的支出，就變得至關重要。
世界上也並沒有“一站式”，或者包治百病的財務萬能解決方案，但我們每個人的目標都是一樣的：讓我們的錢，能用得越久越好，不會發生，人活着，錢卻沒了的情況。
因此，下面這5個因素，值得您和家人的考慮。
1.考慮延遲領取退休金
社安退休年金雖然不多，但它的真正意義在於為我們提供了終身的收入，直到我們去世為止。
如今，我們在62歲，就能申請開始領取這份由政府提供的退休年金，但是領得越早，每個月能拿出的錢就越少。如果等到70歲，再來領取，那麼每個月我們可以將近多領取76%。
隨着壽命的增長，政府也不斷推高正式退休年齡，越想早拿錢，就拿得越少。
同時，我們對社安退休金也有相當大的“誤解”，以為這是一筆“巨款”。根據社會安全局的數據報告，在2019年，月平均社安退休金收入僅為$1,461。
社安局也在官方文檔里進行了強調，請不要把社安退休金當作退休收入的唯一來源。
(>>>推薦閱讀：BBC 官方吐槽｜當理想照不進現實，美國人的退休到底有多難？)
2.為老年醫療保健開銷和長期護理做準備
退休後的醫療保健支出，是退休生活最大的財務開銷。
大多數人不願意討論和談及這個話題，一些是覺得自己還在賺錢，一些人是感覺受到了冒犯。
讓每個人去想象自己無法照顧好自己的情況，會產生一種無力感。而沒有人試圖表現出自己的無能為力和脆弱。
但現實又是一個概率問題，今年滿65歲的群體中，未來有70%的概率需要長期護理服務。
（>>>推薦閱讀： 科普貼：美國長期護理的費用及價格 ）
3.使用HSAs作為投資渠道
通俗點講，HSA可以理解為一個醫療儲蓄投資賬戶，專門用於醫療支出。
政府為這種賬戶開了綠燈，HSA賬戶有三重稅務優勢：
- 存到HSA賬戶裡面的錢，可以從收入中減除；
- 其次，HSA賬戶里投資理財的收益，是免稅的；
- 最後，從HSA賬戶里取錢用於醫療及相關開銷，也是免稅的。
這種賬戶也不是可以無限制放錢進去的。2021年個人最多存$3600，家庭最多存$7200。55歲以上的群體，還可以額外多存$1000。
4. 用退休的觀點看待股票投資
雖然我們認為我們依然“年輕”，依然還有大把時間。但這個時候，我們光是看着股票賬戶的縮水，就已經開始慌張了，更不要說還真願意花時間，等待股市漲起來。
在退休時，我們關注的不再在是資本的增長潛力，而是需要“保證”的收入來源。後者才是退休財務安全的基礎。
社安退休年金是一份保障終身收入的年金保險。我們也可以投入商業年金保險，來補充保證終身的收入來源。
構建了自己有保證的退休收入來源後，我們可以更有信心的繼續“持有”我們的股票資產。
(>>>推薦閱讀： 退休年金是什麼？哪些人都在購買退休年金？)
5. 把您的另一半考慮進來
對於我們大多數人來說，考慮另一半不在後的開銷情況，又是一個難以啟齒的話題。因此很多人選擇避而不談。根據2018年開展的“全國健保和長期護理消費者調查”1提供的結論，70%的成年人，都沒有跟配偶好好討論過退休開銷的問題。
從數據上來說，女性比男性的平均壽命要長。這裡直接給調研結論：“48%的家庭，在配偶過世後，另一名家庭成員會單獨生活10年，或更長的時間。”2
因此，家庭成員之間必須明確，不管是誰先走，剩下的一個人怎麼生活得舒適，不用在年老的時候，還為錢操心。
4個通用的辦法是：
- 社安養老年金切換：如果去世的配偶的退休年金收入更高，家庭成員可以放棄自己的退休金，選擇領取高的退休金。
- HSAs賬戶設置受益人：將HSA賬戶資金留給家庭成員
- 使用聯合年金保險：使用夫妻兩人的名字申請年金保險，保證年金終身支付兩個人的收入。
- 對意外的風險管理：使用人壽保險的理賠金，在意外發生後，為家庭成員提供足夠的現金。
文章小結
長壽，不可避免的改變着社會的退休制度，也衝擊着我們腦海里慣常的“退休”理念。
通過本文的分享，我們了解到在未來的環境下，我們可以採取哪些基本的退休策略，來幫助自己構建“老有所依，病有所醫”的財務基礎。
美國人壽保險指南©️鼓勵每一名讀者和自己家人，進行一次開誠布公的退休規劃溝通，通過不斷學習和了解，並在專業人員的協助下，擬定家庭的中長期退休計劃，構建出適合自己家庭的財務安全網和保證終身收入現金流，達到頤養天年，快樂退休的目標。(全文完)
（>>>推薦閱讀：比較｜指數年金和基金年金，哪一款年金保險更好？（2022版））
附錄
1. “2018 Nationwide Health Care and Long-Term Care Consumer Survey,” conducted online by The Harris Poll on behalf of the Nationwide Retirement Institute. The fourth annual survey was taken Feb. 5-22, 2018, among 1,007 U.S. adults ages 50 or older who have a household income of $150,000 or more (“affluent adults”), and 522 U.S. adults ages 50 or older who are or have been caregivers.
2. “IRI Fact Book 2016,” Insured Retirement Institute (2016).
8 “Long-Term Care Insurance Statistics,” LTC Tree (August 2018).
