評測｜$30萬退休年金保險，每年保證可以領多少錢？

Lucy今年57歲，準備開始規劃退休後財務生活。Lucy盤算了一下，如果從67歲開始正式退休，工作40個積分已經早早湊滿，退休後的基本醫療保障不用愁。

再算上通貨膨脹，在退休後，每年差不多能從政府領4萬美元的養老金。

Lucy一直在為退休存錢。IRA賬戶，401k，403b這些不同的退休賬戶的錢加起來，差不多正好有30萬美元。如何讓這30萬美元，成為一筆能提供終身收入的資產，補充每年的退休收入，這就是Lucy面臨的第一個問題。

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年金保險提供針對性解決方案

在美國成熟的市場環境中，年金保險就是針對這個問題的解決方案。

年金保險，又被稱為退休金保險（本文特指非證券類產品）。年金保險賬戶里的本金沒有虧損的風險，並且每年有一定的增值利率，具有“保底鎖利”的優勢。

申購這類年金幾年後，保險公司按照合約約定，逐年或逐月為投保人提供終身退休金。因此，商業保險公司和年金保險，是世界各國個人及家庭退休養老金的重要組成部分。

Lucy決定將這30萬美元轉入到年金保險賬戶里補充終身的退休收入。但這時候，出現了另一個問題：保險公司上千家，保險產品上千款。Lucy這個年齡，到底該申購哪一類具體的年金保險產品呢？

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三款主流終身收入型年金評測

對於57歲的年齡來說，選購年金保險，“0風險保證”是第一個要素。在“保證”的前提下，每年保證能領走的錢，越多越好。

基於以上兩點，TheLifeTank©️評測組聯繫了位於亞利桑那州Scottsdale的專業年金機構，通過對市場數據的分享，我們找出了當前全美市場佔有率和利率極具競爭力的3款主流年金保險產品，幫助Lucy進行了對比評測。

30萬美元可以保證為Lucy終身提供多少退休金？

先說結論，打算67歲開始從保險公司領錢的Lucy，每年保證最少可領取$43,718，直至終身。

我們按照95歲的壽命計算，下圖評級A+的終身收入型年金保險產品一（綠色）成為了冠軍，該保險公司保證將為Lucy累計支付$1,267,828的退休金。

單看總產出，似乎第一款年金保險成為了贏家。但如果將三款年金產品做一個breakdown（如下圖），我們會發現，其他兩款年金產品也具備獨特的優勢。

如下圖標黃部分指出，如果Lucy在57歲到67歲之間，開始終身收入的提領，那麼第一款年金產品是不二的選擇。在68歲後，第二款年金產品的年度退休金提領金額，超過了第一款年金的表現。而在75歲後，第三款產品的年度退休金提領金額，成為了冠軍。

這再一次印證了，在產品競爭異常激烈，市場細分非常具體的美國保險市場上，永遠沒有所謂的“最好”的產品，只有最適合您實際情況和具體需求的產品。

*This presentation is hypothetical and for education only; it is not a quote, contract, or guarantee of future performance. It is based on our understanding of the product at the time and is subject to change. the rate is at 2023/01/23.

從上面的三款主流年金保險產品的比較中，我們可以看到，第一款年金保險產品和第三款年金保險產品，對退休金終身提領賬戶提供了每年8%的保證利率*。中間這一款年金保險產品的保證年度利率為7%。

保險公司的“保證利率”承諾，為退休一族的錢提供的終極福利——如果這類年金保險賬戶里的錢，一年下來沒有上漲超過8%，保險公司必須按照合約約定，保證補齊到8%。

文章小結

“怎麼讓有風險，可能虧損的資產，變成無風險，穩定增值的資產？”，“如果讓IRA，401k，403b，Pension，個人儲蓄，成為一筆能提供終身收入的資產，補充每年的退休收入？” 。這是50歲以後的臨近退休一族面臨的第一個問題。

美國市場上，提供最低保證的終身收入型年金保險，給出了成熟的解決方案。

在幫助Lucy選購和評測的過程中，我們也指出了臨近退休年齡一族選購的兩大參考指標：

• “0風險保證”是第一個要素。
• 在保險公司穩健和“保證”的前提下，每年保證能領走的錢，越多越好。

如果非要說有什麼缺點，那就是這類利率特殊的終身收入型年金保險產品，必須持有綠卡，或美國公民才能申購，外國人暫時還無法申購。（全文完）

*保證利率適用於為投保人提供終身收入的年金保險的收入賬戶，即PIV ： Protect Income Value。