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保險槓桿是什麼?買保險就是買槓桿嗎?保險槓桿最高多少?

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槓桿,是我們日常生活中常見事物,通常指用少量成本,撬動大額資金。當我們使用信用卡購買電視時,或者當我們使用抵押貸款購買房屋時,我們就是在使用槓桿。

槓桿作用如上圖所示,一個人使用了“槓桿”,以少量的錢,撬動起巨額的資金。

而人壽保險產品,就是一個典型的“槓桿”產品。而我們所說的“保險槓桿”,英文是Leverage,指的就是以小搏大的比例。

“保險槓桿”是什麼東西?

我們可以把”保險槓桿“,理解為一個工具,或者一個產品。它代表了“保費“和”理賠金(保額)”之間的比例關係

如下圖舉例來說,家人為李先生夠買一份全球範圍理賠的終身人壽保險,支付了50萬美元,保險公司承諾,當李先生去世時,家人將獲得理賠金$500萬美元。

premium-leverage

在這個案例中,身故是必然事件,李先生投入保費$50萬,理賠金額$500萬美元,那麼這邊保單的理賠保險槓桿比率倍數為10倍槓桿,計算方法如下:

$500 ➗ $50 = 10

leverage-10-times保險槓桿的好處

站在李先生家人的角度,這份保單起到了“以小博大”的槓桿作用,給家人提供了一筆財富。 10倍的槓桿率,加上理賠金的免稅條款,也幫助家庭實現了財富在家庭成員或兩代人之間的有效轉移和傳承*。

說到這裡,接下來的問題就是,

如何選購適合的保險槓桿?

作為具有國際視野和身份地位的全球居民,在選購人壽保險產品時,實際上,就是在選購和對比不同國家和地區的的保險槓桿比率。

我們還是以上面的李先生家庭來舉例。假設在A國市場,李先生的保費一次性支出50萬美元,理賠金為500萬美元。而在B國市場,李先生的保費同樣是50萬美元,但理賠金是2000萬美元

您會怎麼選?

上面這個例子比較誇張極端,但現實原理卻大抵如此。人壽保險產品的槓桿比率,從上到下,從宏觀到局部,分別由“國家”、“保險公司”和“保險產品”這三點來決定。

  • 選擇國家:選購的是國家製度,司法管轄權和保險分紅法規制度
  • 選購保險公司:選購的公司信用和品牌歷史
  • 選購保險產品:選購的是量身定制的保險方案

而我們時常看到,或聽到下面這樣的說法,這是真的嗎?

同類美國人壽保險理賠的槓桿比率,約是台灣和新加坡人壽保險的2倍,香港人壽保險的3倍,中國大陸人壽保險的5倍。

這句話屬實。

如果單純以“國家/地區”來區分的話,保險理賠金槓桿倍數的大小關係如下:

美國>台灣>新加坡>香港>中國內地

理由也很簡單,中國內地第一家商業保險公司,誕生於1985年,法律制度和相應配套監管體系的建設發展時間為40年。

而對應榜首的美國或離岸商業保險公司,首先,這些國家以保護私有財產為基石,公司歷史和美國建國歷史相近,百年以上的商業保險公司較多,在社會發展過程中,有近200年的時間,來完善相關支付法規和信用制度;其次,在這樣的市場競爭環境中,自由市場國家裡,公司之間的競爭非常激烈,沒有獨特的性能和保費優勢,很難在上千家保險公司的市場競爭中存活。

因此,從理賠槓桿倍數來說,美國的人壽保險,是全球範圍內保費最低,槓桿倍數是最高的。

保險槓桿可以再加和訂製嗎?

可以。通過訂製的人壽保單賬戶,理賠槓桿可以做到1:20,甚至1:30。雖然全球的居民都可以申請,但對人壽保險財務顧問的專業型要求較高,申請門檻也相對較高,一般要求家庭資產組合裡,至少有$300萬美元的短期流動性資產。

槓桿是一款有效的日常金融工具。做好保險槓桿的設計,評估和風險管理,並讓它為我們的財富工作。 ——Heather Xiong, CFP®️

同時請牢記,高額的保險槓桿並非我們追求的唯一目標,保險除了提供理賠金以外,還有更多其他用途。 (全文完)

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