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專欄| Whole Life儲蓄保險怎麼買才對?美國保險財務顧問分享的5問5答

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在前一篇「保障型指數保險是什麼?哪些人適合買保障型指數保險?”專欄文章發布後,有讀者留言,第一次知道了指數保險裡面還細分了這麼多不同的分類,也提出了新的問題:對於Whole Life保險,即我們常說的儲蓄險,儲蓄分紅保險,是不是也分了很多不同的分類呢?我們會不會買錯了WholeLife的保險產品呢?

帶著這些疑問,美國人壽保險指南網©️對話了美國人壽保險財務顧問 Heather Xiong CFP®️。在本文中,Heather Xiong CFP®️以問答的方式,分享了她的從業經驗和觀點。本文經TheLifeTank.com編輯整理髮布,供投保家庭參考。

(下文統一使用“Whole Life”替代“儲蓄保險”,“儲蓄分紅保險”,“分紅保險”等術語)

問1:Whole Life(儲蓄保險),也分為理財型和保障型嗎?
答:是。

問2:這兩種Whole Life(儲蓄保險)之間有什麼不同?
答:我舉個例子吧,在今天,一名40歲不吸煙的健康男性,想要買$100萬的WholeLife終身保險,要花多少錢?

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(如上圖所示)如果是買傳統意義上的保障型WholeLife,一年的保費金額約在1萬7千美金上下;

如果是按照投資理財的目標,來購買理財型WholeLife,一年的起始保費在3萬美元左右;進一步來說,作為投資來買的話,保費理論上是上不封頂的。

我們對比一下,雖然保額理賠金,都是$100萬美元,但購買目的不同,每年保費卻大不相同。這張保障型Whole Life保單,累積支付了$34萬美元的保費;另一張Whole Life保單,則累積支付$60萬的保費;兩者保費的對比相差近30萬,這就是明顯的區別說明。

Transamerica Lifetime® Whole Life

>>>【Transamerica Lifetime® Whole Life】全美人壽保險Lifetime® 儲蓄保險評價| 投保指南_用戶評價_消費者手冊

問3:那人們為什麼要買理財型儲蓄保險?
答:保險理財,是個人及家庭理財的一種方式和選擇。

我們一般把理財型儲蓄保險,稱為儲蓄分紅保險,或者分紅保險。這種類型的保單,提供了“儲蓄”和“分紅”的能力,並且已經銷售了近百年,擁有良好的公眾教育基礎和市場份額。

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>>>【美國萬通互惠保險10年付清儲蓄分紅保險】MassMutual 10 Pay Whole Life保險|用戶評價_產品手冊_性能說明

設計合理的儲蓄分紅保險,是一種穩健的儲蓄理財方式,它提供了諸如補充退休收入,財富傳承給下一代的潛力

問4:保障型儲蓄保險是什麼?
答:保障型儲蓄保險不提供分紅,是為了純粹的保險理賠,它是一個簡單易懂的保險產品類型。

美國保險市場的整體數據裡面可以看到,超過一半的WholeLife投保人,都是考慮到遺產的處理,身後的喪葬等與個人生命末期相關的家庭財務問題而進行的投保。

保障型儲蓄保險的理賠金,是解決上訴問題的一個常見選擇。通過對比也能看到,它的保費相對理財型儲蓄保險更有優勢。

問5:那這兩種儲蓄保險哪個更好?
答:這個問題並沒有標準答案。

我一直在說,在美國,甚至全球的跨境保險市場,消費者或投資者面臨的最大障礙,是進入正確渠道後,面臨實在太多太多選擇的問題;介於純粹理財型和純粹保障型之間,還有各種各樣混合兩者功能的儲蓄保險方案;

投保人需要避免的是,在各種吵雜的聲音影響下,被“貪婪”和”恐懼“所引導支配,做出了不利於自身的選擇。

這樣的家庭,不但沒有達到保護資產,轉移風險的目標,反而給家庭增加了一層不合理的債務槓桿。

因此,大概學習一些基本的美國金融類保險知識,了解自己的家庭實際情況,會更利於和專業人員之間的溝通和長期關係。您付出了您的時間,也會得到對應的知識回報。整個投保體驗,也會更加高效和從容。 (全文完)

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