Posted by （insurGuru©️退休学院）退休收入差距，英文名称是 Retirement Income Gap，简称为 RIG，恐怕是我们辛苦工作几十年后，开始为退休生活作准备的一个最重要的数字。
退休收入差距是什么？
退休收入差距是一个数字，它指我们退休后每月的生活固定支出需要的钱，和有保证的固定收入来源这两个金额之间的差值。
每月的生活固定支出是指那些并不因为退休就可以避免的开支，通常包括：住房，食品，医疗护理费用。
因此，为了保证有财务安全的退休生活，我们需要对退休收入差距进行估算。
规划退休生活的开销
随着生活水平的提高，预期寿命不断增值，退休收入差距越来越影响我们的生活。为了保证能拥有财务健康的退休生活，进行规划的第一步，就是预估退休生活的月度开销。值得注意的是，退休时候的月度开销，跟我们现在的月度开销不太一样。
一些情况下，退休生活的开销可能降低，比如因为不用上下班省下来的交通费用；但另外一些情况下，因为开始计划旅行，度假，以及发展退休后的爱好，退休生活的开销反而会增加。
此外，通货膨胀也不可避免地会增加我们的月度开销。考虑各种情况和因素在家庭支出表上的影响，这个环节的最终目标是估算出我们退休时候的开支数字。
退休时的固定收入来源
第二个步骤就是考虑我们退休后的固定收入来源情况，比如社安养老金，或者退休金计划。对于大多数人来说，这两者加起来的收入通常不足以支付我们每月的固定开支。因此，寻求补充的退休收入计划，来消除退休收入差距对我们未来生活的影响，就成了大多数在美国生活的人需要面对和解决的问题。在这个强劲的需求基础上，美国才发展出了的“补充退休收入”的人寿保险和年金市场。
insurGuru©️退休学院认为，一套健康的，“保证现金流”的退休固定收入结构，通常由社安养老金，退休账户（401k,403b,Pension,etc），人寿保险及年金这三部分构成。
我的社安养老金有多少？
点击这里，访问社会安全局的官方网站，可以注册一个账户看到我们的预测社安养老金情况。我们到时候实际拿到手的钱，跟申请的年龄有很大关系。我们的社会安全账单会对我们62岁，70岁的时候进行估算。如果我们的配偶不工作，那么配偶也会有一个配偶福利金。
公务员的养老金福利计划
如果我们为政府工作，不论是联邦政府，州政府还是市政府，我们可能会有一个公共机构的养老金福利。但这个公共养老金福利可能会影响我们的社会安全福利。1983年颁布了“消除意外之财条款”（WEP），会在公务员领取公共养老金的同时削减其社会安全福利。同时，“政府补贴抵消条款”（GPO），也会在公务员领取公共养老金的同时削减配额的福利。
根据国家经济研究局的研究报告*指出，全美3.5%的家庭被WEP或GPO中至少一个所影响，导致社会保证收益大约下降20%, 被影响的家庭将会损失大约1/3的家庭财富。
想要详细了解WEP和GPO对我们的影响，可以访问美国社会安全局官方网站 ssa.gov.
附录：
01. “The Social Security Windfall Elimination and Government Pension Offset Provisions for Public Employees in the Health and Retirement Study”, 2013.12, NBER, https://www.nber.org/papers/w19724
