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摩根大通理财规划:理解人寿保险

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许多人对人寿保险充满好奇和疑问。也没有一个万能的答案可以告诉我们,到底需要买多少人寿保险,但通过本文,来理解购买保险的原因,也许可以帮助我们做出决策。

保险的类型

总体来说,人寿保险分为两种类型:定期寿险和永久寿险。(也有一些保险产品将其他类型的保险,如长期护理保险,与人寿保险结合在一起;但在本文中,我们只讨论纯粹的人寿保险。)

定期寿险是在固定的期限内为你提供保障,有时甚至只保一年。这类保险的保费,即保险成本,通常每年增加,因为你每年都在变老,在数学统计上,也更有可能在保险期内去世。也有一些产品允许你锁定数年的保费,这种保费在初期几年比一年期的定期保单要高,但在指定年限内,保费不会增加,典型的代表产品就是10年,15年,30年定期寿险。保费在这些年里是不会增加的。

如果被保险人超过了定期期限,保单要么失效,要么保费大幅增加。另外一个特点是,有些定期寿险,可以升级转换为永久寿险。

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永久寿险
与定期寿险不同,它在被保险人的一生中始终有效。永久寿险包含定期部分和储蓄或投资部分。永久寿险的保费高于定期寿险,但储蓄部分可以获得回报,这可能增加保单的“现金价值”。对于某些保单,这些回报可以用于支付保险成本,从而减少甚至免除未来的保费。

购买人寿保险的主要原因

收入替代

人寿保险的一个主要目的是,当你不再获得收入,或无法照顾家庭日常事务时,人寿保险保单可以确保你的家人(通常是配偶和孩子)的金钱需求得到满足。

无论是哪种情况,家里都需要新的收入来源,而需要的人寿保险金额,取决于替代你角色所需的资金。这时候需要想一想,你的家人是否能够通过利息收入来替代你的工资?他们是否需要足够的钱来雇佣保姆、司机和其他人来替代你的角色?

对于收入替代,尤其是如果你担心早逝,带有固定保费的定期保单是一个不错的选择。你是否还担心一些特别的开支?比如为孩子支付大学学费?偿还房贷?确保配偶有一定的年收入?通过假设回报率的计算,我们就可以得出一个实现目标的数字,作为人寿保险的保额。

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提供流动性和替代遗产税

人寿保险还可以帮助支付遗产税,或为有非流动性但应税遗产的家庭提供流动性。非流动性遗产是指无法迅速出售并以合理价格变现的资产。(请记住,如果你住在一个有独立遗产税的州,即使你低于联邦门槛,你可能仍然有应税遗产。)在这种情况下,保险不会减少可能欠的税款,但可以提供现金来立即支付税款。为了避免利息和罚款,这笔税款必须在死亡后的九个月内支付。

还有很多其他购买人寿保险的理由(例如,资助合伙人买卖协议,为关键员工投保,资助死亡后的持续财务义务等),但这些超出了本文的范围。

能否通过遗嘱更改人寿保险的受益人?

不能。人寿保险的受益人指定了谁将收到保险赔偿金。你不能通过在遗嘱或信托中指定不同的人来更改人寿保险受益人。相反,你必须使用保险公司或经纪人提供的变更表格来更改受益人。这在发生人生变故时尤其重要,比如受益人去世或与受益人离婚。

谁应该拥有人寿保险保单?

保险赔偿金不作为收入征税。然而,如果你拥有一份人寿保单,你的遗产可能需要为赔偿金支付遗产税。即使你将赔偿金留给配偶(这种情况下不会有遗产税,因为你的遗产有资格享受婚姻扣除),如果你的配偶在去世时有应税遗产,超出免税额(联邦或州)的部分将被征收遗产税。

创建不可撤销的人寿保险信托(ILIT),让其拥有保单并被指定为受益人,可以显著增加在你去世时所有保险赔偿金都能为你的家庭所用,并且这些赔偿金不会被征收遗产税。如果ILIT是保单的初始持有人,赔偿金在你和你配偶去世时都应排除在遗产税之外。如果你将现有保单转移给ILIT,你必须在转移后三年内还健在,保单赔偿金才会被排除在你的应税遗产之外。

重要的是要记住,如果ILIT持有您的人寿保险保单,你的配偶和子女可以,也常常应该是ILIT的受益人,这样他们就可以获得保险赔偿金的使用权。

人寿保险是财务规划中不可或缺的一部分,通过理解其类型和功能,你可以更好地为自己和家人的未来做出明智的决策。如果你有任何关于人寿保险的问题,欢迎随时咨询专业人寿保险顾问。(全文完)

*. “Understanding Life Insurance”, J.P.Morgan Wealth Management, https://www.jpmorgan.com/insights/wealth-planning/wealth-planning/understanding-life-insurance

 

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