Размещено от Некоторые страхователи иногда спрашивают: Надежна ли страховая компания?Выйдет ли он из бизнеса?Что, если он выйдет из бизнеса?Некоторые люди также спрашивают, не будут ли учитываться полисы и договоры страховой компании?
После финансового кризиса 2008 года почти у всех были вопросы о страховых компаниях, опасаясь, что они потерпят неудачу или не выполнят свои контракты.Это нормально, что у потребителей возникают эти вопросы, и сегодняшняя статья объяснит эти вопросы более подробно.
Профессиональные кредитные рейтинги для страховых компаний
В Соединенных Штатах некоторые независимые учреждения оценивают и оценивают финансовую устойчивость и способность страховых компаний урегулировать претензии, что может использоваться потребителями в качестве ориентира.Тремя крупнейшими рейтинговыми агентствами являются Standard & Poor's Standard & Poor's, Moody's Moody's и Fitch Fitch, известные как Big3.Первые два являются полностью американскими компаниями.Раньше у Fitch было несколько британских акций, но теперь это также полностью американская компания. .
Они оценивают способность компании погашать долги и урегулировать претензии в соответствии с активами и обязательствами компании, прошлой историей, будущими перспективами и другими факторами, а затем оценивают соответственно, представленные буквами A, B, C, D (Moody's достигает только C) , каждая буква представляет собой уровень.
(Рекомендуется к прочтению:Как оцениваются страховые компании США?Как подробно интерпретировать рейтинги компаний?Как знание оценок может помочь мне?)
A означает меньший риск, B означает небольшой риск, C означает большой риск, а D означает банкротство.Каждый уровень подразделяется, например, от AAA до A- делится на семь классов, а B делится на 9 классов.Если вы получаете самый высокий уровень AAA, обычно считается, что риска нет или он очень низкий.Вообще говоря, если страховая компания получила оценку А-уровня, она более надежна и ее не так просто потерпеть неудачу; если оценка компании BB или выше, это означает, что есть некоторые риски, и необходимо действовать дальше. осторожность, а компании B или B- лучше не делать.Touch, C или D больше прятать подальше.
Чтобы ознакомиться с рейтингами крупных страховых компаний, ознакомьтесь с Американским руководством по страхованию жизни.Рейтинги компаний и рейтинги брендов.Помимо оценки компании, эти три оценочных агентства также оценивают государственный долг различных правительств.Их власть огромна, и каждая корректировка может повлиять на страну или даже на мировой финансовый рынок.
Разница между страховыми компаниями и банками, переживающими финансовый кризис
После финансового кризиса ни одна компания не осмелилась похвастаться тем, что никогда не потерпит неудачу, а если и осмелилась сказать, то в это никто не поверил, ведь Lehman Brothers, финансовый лидер на Уолл-Стрит с более чем 100-летней историей, сказал, что не получится.Но небольшой анализ показывает, что страховые компании более надежны и менее склонны к банкротству, чем банки.Вкладывая деньги в банк, как только возникают проблемы, люди хотят забрать банковский депозит, что образует набег.
Если набег станет обычным и превысит аварийный резерв банка, то банк рухнет, потому что банк поглощает ваши депозиты. срочные инвестиции, такие как жилищные кредиты, промышленные и коммерческие кредиты и т. д. Эти инвестиции имеют определенный срок и не могут быть изъяты в любое время.Так что, если произойдет массовое бегство, банк просто рухнет, и ФРС возьмет на себя управление.
Но страховые компании бывают разные.Основными продуктами страховых компаний являютсяСтрахование жизни,пенсия,страхование на случай длительного уходаПодождите, ни один из этих продуктов не может быть запущен.Если вы купите страхование жизни на 100 миллион, компания по страхованию жизни не выплатит 50 XNUMX; если вы отмените страховку в середине, вы, как правило, понесете много убытков, что не подходит для краткосрочных инвестиций.
Большинство аннуитетов также имеют период погашения от нескольких лет (Период сдачи), если договор расторгнут до истечения срока действия, будет взиматься плата за сдачу (surrender charge).Со страхованием на случай длительного ухода или страхованием дохода по инвалидности нет возможности вернуть полис и получить деньги обратно.Таким образом, страховые компании почти не набегают, а спорадические претензии не наносят вреда страховым компаниям.Поскольку вероятность смерти стабильна и постепенно снижается, страховые компании должны удерживать не менее 25% наличных денег для удовлетворения потребностей в претензиях. .Единственная потеря страховки или аннуитета - клиент, и страховая компания не будет затронута.
Самая большая вероятность неудачи страховой компании — это неудача с инвестициями.Во время финансового кризиса 2008 г.AIGПеред лицом кризиса компенсаций дело не в том, что ее компания по страхованию жизни работает плохо, а в том, что ее инвестиционный отдел допустил ошибку, сделав ставку на низкокачественные ипотечные кредиты - продукты CDS, которыми управляет AIG, принесли чистый убыток в размере 78 миллиарда кредитов. гарантийные контракты по жилищным ипотечным облигациям (CDS) Lehman Brothers в долларах США, что влияет на всю AIG.
Впоследствии правительство США предприняло действия по оказанию помощи на сумму 850 миллиардов долларов, а резерв помощи достиг 850 миллиардов долларов, и Федеральная резервная система также взяла на себя эту функцию. AIG 79.9% акций компании.Это в истории американских финансов,Впервые существует финансовая страховая компания (государственное предприятие), находящаяся в прямой собственности государства.
В отличие от банков, страховые компании регулируются на государственном уровне, а перестрахование предоставляется страхователям Государственной страховой гарантийной ассоциацией (IGA).Когда страховая компания не выполняет свои обязательства или становится неплатежеспособной, она получает компенсацию за счет страхователей государственного гарантийного фонда SGA.
(Ассоциации страховой маржи каждого штата будут перестраховывать и урегулировать претензии по страховому счету страхователя. На рисунке выше показан лимит требований штата ©️insurancejournal)
Страховые компании регулируются государством для участия в перестраховании
Конечно, обанкротиться непросто, что не означает, что она не обанкротится.Чтобы уменьшить и избежать потерь, вызванных отказом страховых компаний от клиентов и влияния на общество, государственные регуляторы требуют от всех страховых компаний для участия в перестраховании (перестраховке)., Использование премий, уплачиваемых по перестрахованию, для создания Гарантийного фонда в каждом штате.Если страховая компания обанкротится, перестраховочная организация назначит другую страховую компанию, а гарантийный фонд будет нести ответственность за гарантию.
Некоторые люди спрашивают, почему это не гарантия FDIC, в которой участвует регулирующий орган банковской и страховой отраслей.Банки в основном управляются федеральным правительством, поэтому страхование банка называется FDIC, а его полное название — Федеральная корпорация страхования депозитов, которая в основном предоставляет гарантии по банковским вкладам. FDIC не является бесплатным обедом.Банки также должны платить страховые взносы, чтобы получить гарантию FDIC.В последние несколько лет из-за увеличения банкротства банков средств FDIC было недостаточно, и банковские страховые взносы резко выросли.
В отличие от банков, страховые компании в основном регулируются законодательством штатов, и национального (федерального) регулирующего органа в форме нет, а его гарантийное агентство не называется федеральным перестраховочным.Вместо этого каждое государство управляет собственным гарантийным фондом..Пока страховая компания продает страховые полисы в определенном штате, она будет покупать перестрахование у штата и использовать деньги для покупки перестрахования для создания гарантийных фондов для каждого штата.
Подводя итог, можно сказать, что с точки зрения безопасности страховые компании, несомненно, надежнее банков, риск банкротства страховых компаний очень мал, и они гарантированы перестрахованием, поэтому о них не стоит слишком беспокоиться.
(>>>Связанное чтение:Варианты выхода на пенсию для военного гиганта Lockheed: ежегодная страховка на 49 миллиарда долларов )
