Размещено от В прошлый четверг Федеральная резервная система объявила, что будет поддерживать ставки по краткосрочным кредитам в диапазоне 0–0.25%, а рыночные затраты по займам по-прежнему остаются низкими.Это, несомненно, хорошая новость для страхователей на рынке финансирования с премиями, обычно привязан к процентным ставкам LIBOR и включает крупные кредиты.
Базовая рыночная процентная ставка упала, на рынке недвижимости 30-летняя фиксированная процентная ставка по ипотеке упала ниже 3%, что из-за снижения стоимости заимствований вызвало раунд в США.Кредит на покупку домаи волна рефинансирования.
В тот же период на рынке страхования жизни с высокой чистой стоимостью (управление капиталом), пользуясь текущими низкими рыночными ставками по кредитам, банковские кредиты использовались для осуществленияДополнительный пенсионный доход по страхованию жизни, или для планирования наследования богатства, также стала горячей точкой на рынке.
Прежде чем вы поймете и подготовитесь к выходу на рынок финансирования премиум-класса, мы рекомендуем вам полностью понять, как он работает, его преимущества и недостатки.
Что такое премиальное финансирование?по сравнению с покупкой дома
Премиальное финансирование,Это относится к способу, которым страхователь закладывает активы денежной стоимости страхования жизни банку в обмен на ссуду для оплаты страхового взноса при подаче заявки на полис.
Премиальное финансирование похоже на покупку дома в кредит.Когда мы покупаем дом, мы платим только часть средств финансовому учреждению (первоначальный взнос), и финансовое учреждение помогает нам купить дом, и мы погашаем кредит основная сумма и проценты по договоренности.
Проиллюстрируем на примере:
45-летний г-н Ван намерен использовать полис страхования жизни для всей семьи.Планирование дополнительного пенсионного дохода.
Когда все взносы платишь сам
Г-н Ван планирует ежегодно вносить деньги на страховой счет.Внесите 20 10 долларов на 200 лет на общую сумму XNUMX миллиона долларов..После прогнозирования результатов расчета схемы страхования (как показано на рисунке ниже) после того, как г-ну Вану исполнилось 65 лет,В годот страховой компанииПолучите необлагаемый налогом налог в размере около 46 XNUMX долларов США.1Пенсия по старости до 100 лет.
Дело о премиальном финансировании
При использовании премиального финансирования г-н ВанЗанять 50 XNUMX долларов в год в банке, депонированные на счет полиса, накопили кредит на 10 лет и внесли в общей сложности 500 миллионов долларов на счет полиса страхования жизни.
Г-н Ван10 XNUMX долларов США в виде погашения основного долга и процентов в год банку. Пятнадцать лет спустя г-н Ван использовал денежную стоимость, накопленную на его счете полиса страхования жизни, для погашения всех оставшихся банковских кредитов единовременно.
Когда г-ну Вану исполнилось 65 лет,В годбудет продолжать получатьПолучите необлагаемый налогом налог в размере около 58 XNUMX долларов США.1пенсия,Поступление прекращается в возрасте 100 лет.
Премии за наличный расчет по сравнению с премиями по кредитам
На картинке выше мы видим, что когда г-н Ван платит сам,200 миллиона долларов из своего кармана, в то время как поток ожидаемого дохода от выхода на пенсию равен46 XNUMX долларов в год.
В отличие от премиального плана финансирования, г-н Ван ежегодно выплачивает банку 10 XNUMX долларов США, накопительно.100 миллион долларов из своего кармана, в то время как ожидаемый поток пенсионного дохода58 XNUMX долларов в год.
Наличные фонды были сокращены с $200 млн до $100 млн. При тех же условиях ожидаемый поток пенсионных доходов увеличился на $12 XNUMX в год. Это рыночный эффект заемных средств, достигаемый за счет премиального финансирования.
Имею ли я право на премиальное финансирование?
Кредитное плечо означает риск, а премиальное финансирование подходит не всем.
Поскольку политика денежной стоимости жизни сама по себе обеспечивает уровень заемных средств, использование премиального финансирования означает дополнительный уровень заемных средств.Существование двойного кредитного плеча чрезвычайно чувствительно к условиям роста ставок по займам, что является одним из потенциальных рисков финансирования с премией.
Во-вторых,Выбор продуктов и решений также является ключевой частью.
В условиях действия двойного кредитного плеча между страховыми компаниями и страховыми компаниями, а также между продуктами даже небольшие различия в показателях эффективности, взвешенных по временным факторам, вызовут большие различия в денежной стоимости полисов.
Таким образом, прежде чем приступить к страховому финансированию, страхователям необходимо и необходимо специализироваться.Финансовый консультант по страхованию жизнисотрудничество, конкретное сравнение и анализ эффективности и показателей различных страховых продуктов.
Выбирайте компании по страхованию жизни с сильными возможностями управления активами, относительно низкими затратами и относительно более высоким потенциалом прироста денежной стоимости и возврата, а также конкретные продукты, выпускаемые ими.И объедините динамический баланс «толерантности к риску» и «потенциала дохода», чтобы завершить премиальное финансирование.предложение предложение.
Наконец, третий ключевой фактор заключается в том, можем ли мы получить частные кредиты от финансовых учреждений по более низким процентным ставкам.
В текущей рыночной среде с низкими процентными ставками финансовые учреждения более склонны занимать большие суммы денег.Например, кредит 50 XNUMX долларов в год..А крупные займы обычно означают, что страхователь должен иметь высокую чистую стоимость или достаточное обеспечение.Когда эти условия выполняются, это помогает банку одобрить заявку на премиальное финансирование.
В сообществе American Life Insurance Guide читатели сообщили, что финансовое учреждение недавно одобрило кредитную линию на 500 миллионов долларов с годовой процентной ставкой всего 0.9%.
С оптимистичной точки зрения, если рыночная норма прибыли будет стабильной, а кредитная ставка останется или продолжит падать, сформируется благоприятная для страхователей среда спреда процентных ставок, что значительно повысит степень выполнения политики.
Краткое содержание статьи
В конце статьи мы намерены еще раз подчеркнуть, что «кредитное плечо означает риск».
Премиальное финансирование - это еще одно расширение кредитного плеча продуктов страхования жизни, которые уже имеют определенную степень «рычажного плеча».
Колебания кредитных рейтингов и рынков процентных ставок могут привести к потерям для финансовых решений с чрезмерным использованием заемных средств.Мы можем оглянуться назад на историю вокруг нас: в 1994 году правительство округа Ориндж в Южной Калифорнии из-за резкого увеличения доли заемных средств, вызванного повышением процентных ставок, привело к окончательному банкротству муниципального правительства.2.
«Ставка на более низкие ставки, чтобы утроить существующие портфели… Такой вид азартных игр невообразим», — Чарльз Фиш, 3 декабря 12 г.
Таким образом,«Впечатляющие» цифры и «коэффициент кредитного плеча» в плане дизайна премиального финансирования, возможно, являются последним фактором, который не должен быть тем фактором, который мы решаем применять для финансирования кредитов.
Оценка уровня риска схем финансирования, управления рисками и механизмов преодоления должна быть ключом к премиальному финансированию.
Поскольку рынок с развитой и зрелой финансовой системой, в индустрии страхования жизни США есть различные поставщики решений по финансированию премий.При настройке страхования жизни с премиальным финансированием проблема, с которой сталкиваются страхователи, по-прежнему заключается в том, что мы неоднократно подчеркивали: «Какой из них больше подходит для меня перед лицом различных вариантов?» Это двусторонний выбор на рынке.
Американское руководство по страхованию жизнивсегда защищаю"Узнайте, прежде чем купить«принцип. Понимая основные принципы работы финансирования премий, страхователи могут понять основы баланса между «толерантностью к риску» и «потенциалом дохода». С помощью профессиональных брокеров по страхованию жизни держатели полисов также могут приспособиться к различным премиям. анализировать преимущества, недостатки и риски финансовых продуктов и схем страхования.
Именно этот процесс сравнения может помочь семьям страхователей завершить самообразование в отношении «премиального финансирования» и «страхования жизни», а в процессе обучения изучить свои внутренние предпочтения в отношении риска и, наконец, принять решение.
(Конец полного текста ©️Руководство по страхованию жизни в США Несанкционированное воспроизведение строго запрещено)
Отказ от ответственности:
* Содержание этой статьи является иллюстрацией существующей рыночной стратегии для населения в учебных и образовательных целях.Используемые графики, значения и допущения не гарантируются и могут быть изменены в любое время.Фактические фактические результаты могут быть более благоприятными или менее благоприятными, чем описанные здесь.Эта статья не является инвестиционным советом или одобрением соответствующих стратегических решений со стороны LIGA и автора, а также не является гарантией со стороны LIGA и автора последующих налоговых последствий.
1. Взятие кредита или снятие средств способом, согласованным в договоре компании по страхованию жизни.Застрахованный имеет определенные налоговые преимущества.Конкретные условия снятия и кредитования регулируются правилами страховой компании и Страхового бюро.Содержание настоящей статьи не предназначен для налоговых или юридических консультаций.Пожалуйста, проконсультируйтесь со специалистом, прежде чем действовать в соответствии с любой информацией, содержащейся в этой статье.
2. «БАНКРОТСТВО ОРАНЖЕВОГО ОКРУГА: ОБЗОР; Кризис округа Ориндж потряс рынок облигаций», Флойд Норрис, 12, New York Times, https://nyti.ms/08eVgF1994.
