Размещено от Должны ли мы погасить ипотеку до выхода на пенсию?Стандартного ответа на этот вопрос нет.Стратегия погашения кредита зависит от нашей налоговой ситуации, уровня активов и доходов, а также личного отношения к долгам и инвестициям.Руководство по страхованию жизни в СШАСообщество RetireGuru©️ Retirement Academy, которым поделился обозреватель CNBCДебора Нейсон о плюсах и минусах выплаты кредита до выхода на пенсию.
Преимущества досрочного погашения кредита перед выходом на пенсию
Выплата кредита до выхода на пенсию снижает стресс и делает выход на пенсию менее субъективным.Этот подход также обеспечивает больший денежный поток при выходе на пенсию, обеспечивая финансовый буфер для будущих чрезвычайных ситуаций, таких как потребность в долгосрочном уходе.
«Когда вы слышите, как некоторые люди говорят, что они зарабатывают от 8 до 10 пунктов на фондовом рынке, а стоимость кредита составляет всего 3–4 пункта, вы должны действовать осторожно», — сказал Патник Старк, директор по финансовому планированию в RS Crum. долгосрочные средние могут быть такими высокими, мы, как инвесторы, измеряем доходность в днях, а не в 50-летних циклах».
Рынок может быть более волатильным, чем вы можете сохранять хладнокровие, — сказал Старк.
Исполнительный директор Sensible Money Дина считает, что в некоторых случаях погашение кредита является лучшим способом справиться с вашими налогами.
Она предупредила о том, как деньги снимаются со счетов 401k и IRA для погашения кредитов.Она привела пример: если вам нужно только погасить кредит в размере 1,500 долларов США в месяц, но если вы берете средства с вышеуказанного счета, вам нужно снимать более 2,000 долларов США в месяц для уплаты соответствующих налогов и кредитов.
"Дополнительные изъятия могут поставить вас в более выгодную налоговую зону и даже обложить налогом большую часть вашего налога на социальное обеспечение, - сказала она. - Эти дополнительные налоги могут быть намного больше, чем то, что вы будете платить по процентам по кредиту. Возможные налоговые льготы".
Итак, каковы конкретные преимущества погашения кредита до выхода на пенсию:
- После погашения кредита вы можете снизить требования к денежным потокам в этой области и изменить распределение активов, сделав его более смелым.
- Выбраться из долгов - так же, как инвестирование.На каждый доллар, который вы возвращаете по основной сумме, вам больше не нужно будет платить проценты на эту часть основной суммы.Например, погашение кредита с процентной ставкой 4% означает, что вы получаете доход в размере 4% без комиссии за управление.
- Выплата кредита в полном объеме на 100% безопасна и больше не будет брать на себя рыночный риск.
- С глаз долой, из сердца вон.
Недостатки погашения кредита до выхода на пенсию
Леон Лабрек, доктор юридических наук, генеральный директор LJPR Financial Advisors, также указал на недостатки выплаты кредита до выхода на пенсию:
- Когда процентные ставки выросли, вы могли бы погасить свой кредит под 4%, но теперь вы можете взять кредит в банке под 5%.
- Деньги, внесенные на счета 401k и IRA, не облагаются налогом.Напротив, использование денег для выплаты кредита может иметь только частичную налоговую выгоду.
- Частичная выплата по ипотеке поможет, но не изменит ситуацию с денежными потоками.Лучше полностью погасить ипотеку на пенсии.
Самым большим недостатком досрочного погашения кредита является то, что банк взял на себя весь риск борьбы с инфляцией с фиксированной процентной ставкой, первоначально использованной для погашения кредита, после досрочного погашения риск был передан.
«Для тех, у кого достаточно активов, чтобы противостоять волатильности фондового рынка, используйте кредиты, чтобы высвободить другие активы, и используйте кредитное плечо, чтобы получить исторически более высокую долгосрочную доходность на фондовом рынке», — сказал он.
Партнер-основатель Warren Street Wealth рассказал, что существует множество вариантов оптимизации активов, которые не используются для досрочного погашения кредита.
Если у вас есть полный счет 401(k) или IRA, рекомендуется, чтобы вы продолжали вносить деньги после уплаты налогов на счет, как это разрешено.
«Если все вышеперечисленное исчерпано, вы можете начать создавать более ликвидный инвестиционный счет и инвестировать в более благоприятные для налогообложения активы, такие как муниципальные облигации, взаимные фонды с низким оборотом или ETF».
Майкл МакВитт, специалист по финансовому планированию из Guillaume & Freckman, предупреждает, что использование активов для погашения кредита также уменьшает общую сумму денег, находящихся в распоряжении людей.
Источник статьи:CNBC
