Размещено от IBIS, отраслевая исследовательская организация, расположенная в Лос-Анджелесе, штат Калифорния, в мае 2019 года выпустила «Отчет о национальном рынке страхования жизни и аннуитетов», в котором объясняются новые тенденции на страховом рынке США.В отчете средства от страхования жизни и ренты являются одними из крупнейших источников инвестиционного капитала в Соединенных Штатах. US Life Insurance владеет 20% корпоративных облигаций США на рынке, Страховые компании являются крупнейшим каналом финансирования для крупных, средних и малых компаний в Соединенных Штатах, и многие компании полагаются на компании по страхованию жизни для расширения своего бизнеса или проведения финансовых операций.
но,американская компания по страхованию жизниОсновная целевая аудитория – страхователи.Наши страхователи косвенно поддерживают участие страховых компаний в вышеупомянутом различном рыночном инвестиционном поведении, вкладывая время и средства, и полагаются на «преимущество» законов и правил, предоставленных социальной системой в страховой отрасли, для сохранения богатства, планирования имущества. а такжеПланирование безналоговых пенсионных сбереженийЦель.
Вот что может сделать полис страхования жизни в СШАДополнительный пенсионный доходканалфон происхождения.Но в Соединенных Штатах насчитывается около XNUMX компаний по страхованию жизни с тысячами различных полисов.Какие страховые компании или, другими словами, какие типы решений по разработке полисов действительно подходят для наших нужд «максимизировать пенсионный доход»?
В этой статье insurGuru©️Страховой институтбудет анализировать,Что такое «правильная» политика планирования пенсионных доходов, и в сочетании с анализом реальных случаев сравните различные страховые продукты, различия между ними и прямое влияние на наши денежные мешки как держателей полисов.
Принципы выбора для максимального планирования пенсионного дохода
Использование американского полиса страхования жизниДополнительный пенсионный доходпланирование,Для достижения ожидаемой цели «максимизации» необходимо выбрать страховой полис с относительно сильным «потенциалом накопления денежной стоимости».
Таким образом, отсутствует возможность денежной оценкисрочное страхование жизни, не находится в нашем рассмотрении.
Линии UL имеют ограниченную возможность увеличения денежной стоимости и обычно не используются для "пенсионный доход», не отвечает требованиям оценки этой статьи «Максимизация пенсионного дохода», и мы также исключаем его.
иВУЛ вид страхованияЭто вид страхования с высоким риском: если вы столкнетесь с риском падения фондового рынка в 2008 году, когда выйдете на пенсию, накопленное за предыдущие десятилетия богатство может сократиться вдвое.Хотя страхование Guranteed VUL было получено в результате эволюции, все страхование предъявляет более высокие требования к собственному уровню инвестиций и способности страхователя управлять рисками.Кроме того, общая рыночная доля всего страхования VUL составляет всего около 6%.insurGuru ©️ Страховой институтЭто не входит в рамки данного обзора.
Только что закончил программу Savings Whole Life Insurance в страховой академии insurGuru©️ (Вся жизнь) и индекс универсального страхования (ИУЛ) изСтраховая оценка, мы указали ИУЛ Обеспечивает больший рост денежной стоимости «емкости».
Подводя итог, American Life Insurance Guide©️ оценивает виды страхования индексного типа, которые, как обычно считается, имеют сильный «потенциал накопления денежной стоимости» и относительно низкие риски.Этот вид страхования также является наиболее распространенным видом дополнительного пенсионного дохода. Запланированное покрытие полиса.
Стоимость выбора «неправильного» продукта или дизайна
Страховых компаний так много, а страховых продуктов, основанных на индексах, почти XNUMX. Одинаков ли эффект?
ответ:Эффект совсем другой.
Каждая страховая компания имеет разные методы учета затрат, возможности управления активами и области знаний.Страхование индексаВозможности денежной стоимости продуктов также различаются.
Если нам нужно «максимизировать пенсионный доход», но выбрать «гарантированный» продуктИндексная политикаПродукты, или, выбирая «правильный» продукт, но разрабатывая «неправильный» план, после стольких лет денежная стоимость на нашем страховом счете будет иметь большую разницу.
Насколько меньше мы возьмем?以下Американское руководство по страхованию жизниДочерняя компания insurGuru©️Страховой институтоценка этого.
Сравнительный анализ случаев
Элизабет, 30 лет, женщина, владелица прекрасного косметического интернет-магазина.Как самозанятый владелец или «предприниматель» 1099, Элизабет не имеет традиционного пенсионного счета.После сравнения налоговых преимуществ Элизабет подумала об использовании счета полиса страхования жизни, чтобы настроить себе пенсионный план, не облагаемый налогом.
Элизабет планирует откладывать по 2 15 долларов в год в течение 60 лет подряд и начать получать не облагаемый налогом пенсионный доход после того, как ей исполнится 90 лет, и до XNUMX лет.
Продукт А и Вариант 1
Выяснив необходимость «максимизации дополнительного пенсионного дохода», финансовый консультант порекомендовал Элизабет известную страховую компанию, которая хороша в «накоплении денежной стоимости».Страхование индексаПродукт А и разработать политику.
Первый план дизайна имеет покрытие в размере 4,000,000 2 15 долларов, и Элизабет вносит 6.9 60 долларов в год в течение 90 лет подряд.Используя среднюю прогнозируемую рыночную ставку плана по умолчанию в размере 41,421%, Элизабет может рассчитывать на то, что будет снимать XNUMX XNUMX доллар не облагаемого налогом пенсионного дохода в год из полиса.
В схему дизайна Элизабет вложила в общей сложности 30 30 долларов и, как ожидается, вернет их через XNUMX лет.$1,242,630пенсионный доход.
Элизабет считает, что сочетание продукта А и решения выглядит хорошо. Если вы просто посмотрите на цифры,30 120 долларов в обмен на 1 миллиона долларов с коэффициентом инвестиций и доходности 4.1: XNUMX.коэффициент страхового левериджа.Но подождите, как insurGuru©️ Страховая Академия"Непонимание руководства по страховым полисам СШАВ статье упоминается, что даже один и тот же продукт одной и той же страховой компании, созданный руками разработчиков полисов с разным уровнем знаний, может иметь совершенно разные эффекты, даже если он понят и разработан в соответствии с одними и теми же потребностями. ?
Продукт А и Вариант 2
Выбранный страховой продукт остается прежним, давайте взглянем на второй план, новый план уменьшает страховую сумму до 3,000,000 6.9 60 долларов США, а полис был изменен. в возрасте от 90 до XNUMX лет. В возрасте от XNUMX до XNUMX лет Елизавета может ежегодно отказываться от полиса$79,115необлагаемый налогом пенсионный доход,Соотношение инвестиций и доходности 1:7.9коэффициент страхового левериджа.
В новой схеме дизайна Елизавета рассчитывает выйти из полиса совокупно за 30 лет.$2,373,450долларов США, что на 100 миллион долларов больше не облагаемого налогом пенсионного дохода, чем в предыдущем плане дизайна.
Из вышеприведенного сравнения видно, чтоТот же спрос, тот же продукт, разные дизайнерские решения, если будет выбрано «неправильное» дизайнерское решение, то через 30 лет пенсионный кошелек Элизабет напрямую потеряет 100 миллион долларов.
Оценка варианта 3 после замены продукта B
Американское руководство по страхованию жизниНа этом отзывы не закончились.Далее, мы предполагаем, что Элизабет имеет грин-карту США или является гражданкой США, владеет собственной недвижимостью на свое имя, имеет денежный депозит в размере более 10 XNUMX долларов США в банке США, имеет стабильный доход, хорошую кредитную историю и определенные социальные гарантии. статус.insurGuru ©️ Страховой институтБлагодаря выбору продуктов и сравнительному анализу, в соответствии с потребностями «максимального увеличения пенсионного дохода», новыеИндекс страховых продуктовB осуществляет разработку и оценку новой программы.
Итак, вопрос в том, какое влияние дизайн продукта Б окажет на наш кошелек?
Команда оценки insurGuru©️ по-прежнему использует страховую сумму в размере 300 миллионов долларов, годовой депозит в размере 2 15 долларов и 6.9-летний план непрерывного депозита для оценки.После более профессионального и целенаправленного выбора продукта и разработки политики другие факторы остаются неизменными, и используется средняя прогнозируемая рыночная процентная ставка «60%», поэтому в возрасте от 90 до XNUMX лет Элизабет может. Сколько, как ожидается, будет изъято из политика?
Ответ: 10.3 XNUMX долларов не облагаемого налогом пенсионного дохода в год..
В этом проекте Элизабет вложила в общей сложности 30 30 долларов и, как ожидается, получит совокупный пенсионный доход в размере 3,105,030 XNUMX XNUMX долларов в течение XNUMX лет.Соотношение инвестиций и доходности 1:10.3коэффициент страхового левериджа.
Краткое содержание статьи
Сравнивая Вариант 1 и Вариант 2, мы обнаружим, что одни и те же капиталовложения (30 15), одно и то же время инвестирования (XNUMX лет), разные продукты и разные планы дали совершенно разные результаты в отношении ожидаемого пенсионного дохода.
方案2比方案1帮助我们多拿了$100多万的退休收入，而如果投保人不幸地选择用方案1替代了方案3，Это снимет с нашего кошелька солидные 186 миллиона долларов.
Благодаря сравнительной оценке этого документа,Руководство по страхованию жизни в СШАЯ надеюсь, что страхователи понимают, что при использовании счета полиса страхования жизни для планирования «пенсионного дохода»,Подбор страховых продуктов и соответствующая продукту схема оформления полиса, и то, и другое напрямую повлияет на наши пенсионные кошельки.
Если выбор политики и план разработки не являются профессиональными, когда страхователям нужно брать деньги на пенсию, они будут чувствовать, что результаты использования политики для планирования пенсионных доходов неудовлетворительны, и даже считают, что «страхование жизни — это ложь».На самом деле, как указывалось в отчете об исследовании в начале статьи, использование американского страхования жизни в качестве источника дополнительного пенсионного дохода, по сути, имеет прочную финансовую основу.
«Помогите китайцам полностью понять знание американского страхования жизни, чтобы получить продукты, которые действительно могут защитить себя и своих близких».
—— Американское руководство по страхованию жизни ©️
Наконец, в Американском руководстве по страхованию жизни всегда подчеркивался принцип LBYB (Узнай, прежде чем покупать), а на веб-сайте сообщества «Руководство по страхованию жизни» такжеСтраховой институт,Центр страховых продуктов,Оценка страхового продукта по управлению активами,Руководство по страховой стратегииИ большое количество тем для ознакомления страхователей.После того, как мы овладели определенными базовыми знаниями, мы должны обратиться за помощью к профессиональным планировщикам полисов страхования жизни или страховым брокерам/страховым консультантам, которые взимают только плату за профессиональные услуги, чтобы выяснить, что может действительно лучше помочь нам в принятии важного решения о пенсионном доходе. необходимые продукты и решения. (Конец полного текста)
(>>>Связанное чтение:Оценка｜Страхователи штата Нью-Йорк оплачивали счета за 14-летнее страхование жизни, чтобы рассказать правду )
(>>> Рекомендуемое чтение:[Знание] Что такое страховой рычаг?Является ли покупка страховки просто покупкой кредитного плеча?)
Отказ от ответственности:
* В целях соблюдения законодательных норм США в сфере финансового страхования и соблюдения требований страховой отрасли мы не можем упоминать конкретные названия страховых компаний и названия конкретных продуктов в общедоступных статьях комментариев.
* Цифры и суммы, показанные в статье, предназначены только для целей обучения и обмена информацией, а не для фактического содержания договора полиса или гарантированной стоимости возврата, и не имеют юридической силы.Фактическая ситуация зависит от текста политики на английском языке.
приложение:
01. «Отрасль страхования жизни и аннуитетов в США — отчет об исследовании рынка», май 2019 г., IBISWorld, https://bit.ly/2ksj5PF.
