Где сэкономить на учебе в колледже? Какой план 529 лучше, чем страхование жизни?

Американское страхование жизниПримечание редактора: в Соединенных Штатах плата за обучение детей в колледже является финансовой проблемой, с которой сталкиваются многие семьи.Перед лицом всех видов образовательных сберегательных продуктов на рынке, куда вы должны вложить деньги для обучения ваших детей в колледже?Многие родители и финансовые консультанты предпочитают планы сбережений на образование 529 из-за налоговых льгот, которые они предоставляют.И при подаче заявления на финансовую помощь и расчете семейного имущества деньги на счете 529 относительно невелики при расчете денег на банковском текущем или сберегательном счете; однако, если вы откладываете слишком много, потому что план сбережений на образование 529 будет служить как семья Включение имущества в расчет все равно повлияет на шансы вашего ребенка подать заявление на получение финансовой помощи.Сегодня мы подробно объясним сравнение следующих двух схем.

529 План сбережений на образование по сравнению со страхованием жизни с денежной стоимостью

Поэтому некоторые родители изучают альтернативные варианты сбережений, используя денежную стоимость.Страхование жизни, копить на образование детейРазработка политики, в поле их зрения.

Во-первых, ссрочное страхование жизниВ отличие от полисов страхования жизни на всю жизнь, они настроены на сберегательные счета с отсрочкой налогообложения, на которых со временем могут накапливаться наличные деньги;

Во-вторых, с точки зрения целей снятия этот вид страхования жизни не похож на529 План сбережений на образованиеВ этом случае он используется только для средств на образование, что кажется более универсальным;

Наконец, деньги на счете полиса, который мы открываем в компании по страхованию жизни, не будут включены в формулу федеральной помощи студентам.Другими словами, деньги на счету денежной стоимости страхования жизни могут быть засчитаны в счет финансовых возможностей семьи учащегося, тем самым повышая шансы ребенка на получение финансовой помощи.

Исторические данные JPMorgan о всех расходах на проживание и увеличении четырехлетнего обучения в колледже с 1983 года по настоящее время показывают, что обучение в колледже росло в среднем на 6.5% в год, а общее процентное увеличение превысило любые другие расходы на проживание.

在同一份报告中，摩根大通的数据显示，2017-18年学年度私立大学的年平均花销为$46950,公立大学的年平均花销为$20770。而对于今年才出生的新生儿，18年后私立大学的年平均学费会涨到$121751, 而公立大学也会增加到$53861一年。这将会成为很多家庭最大的家庭支出。

Но о выборе529 План сбережений на образованиевсе ещеСтрахование жизни, вызывает споры.Оба имеют свои сильные и слабые стороны в следующих четырех аспектах.

01Гибкость

По данным Налоговой службы, деньги в плане сбережений колледжа 529 могут быть использованы только для «квалифицированных расходов на образование», включая плату за обучение, книги и расходы на жилье, необходимые для обучения в аккредитованном (аккредитованном) университете США.

Если ваш ребенок решает не поступать в колледж, учиться за границей, посещать неаккредитованную школу или получать полную стипендию, вы либо переключаетесь529 План сбережений на образованиеБенефициар налогоплательщика либо уплатит подоходный налог, либо направит деньги не по назначению — возможно, погасит полученные за годы государственные налоговые вычеты и уплатит 10-процентный штраф с доходной части.Немного529 План сбережений на образованиеБенефициару, обычно студенту с более низким подоходным налогом, может быть разрешено снять деньги.Но как бы ни был низок налог,Страхование жизниСтрахователям не нужно платить этот налог.

«Но преимущество страхования жизни в том, что ему все равно, как вы используете наличные в плане», — сказал Джим Ван Метер, консультант по финансовому планированию в Университете Невады. полис страхования жизни для оплаты расходов на обучение в колледже и первоначальных взносов на жилье Хорошо, или для бизнеса или выхода на пенсию, вы можете использовать его гибко в соответствии с вашими собственными пожеланиями.

2 Риск

с участием529 План сбережений на образованиеНапротив, если вы молоды,Страхование жизниЗачастую он более устойчив к рыночным колебаниям и гарантирует возврат инвестиций.

Норма прибыли обычно самая низкая в течение первых двух лет действия полиса, так как страховая компания возвращает стоимость страховки.Но через десять или более лет держатели полисов могут получить доход от 4% до 8%.Однако, если план страхования гарантирует возврат, он также часто налагает ограничение на возврат.Если приобретен продукт универсального страхования жизни (VUL), ориентированный на инвестиции, инвестор может инвестировать денежные сбережения в субсчет взаимного фонда по своему выбору, и рыночные показатели хорошие, а доход высокий.Конечно, если рынок резко упадет в краткосрочной перспективе, баланс сберегательного счета сильно сократится.

с участием529 План сбережений на образованиеРазница в том, что в некоторых планах страхования жизни используется многоуровневая схема возврата, при которой чем больше вы инвестируете, тем выше норма прибыли.Комиссар по планированию Техасского университета Джим Кунер рекомендует приобрести план страхования жизни с меньшим пособием в случае смерти и более высокой соответствующей денежной стоимостью, а затем «откладывать столько, сколько позволяет правительство».

03 Стипендия

выбрать денежную стоимостьСтрахование жизниОдним из больших преимуществ является то, что деньги на страховом счете не уменьшают сумму финансовой помощи, которую может получить студент, потому что деньги в полисе страхования жизни с денежной стоимостью не нужно учитывать в формуле федеральной помощи.И каждый доллар денег на сберегательном счете колледжа 529 может уменьшить финансовую помощь до 5.6 цента.

Формула определения размера финансовой помощи в отчете JPMorgan

Некоторые родители будутСтрахование жизнив политикеДеньги в долг(Учить больше) оплачивать обучение своих детей и пользоваться преимуществом не облагаемого налогом основного долга. «Однако при заимствовании денег по полису страхования жизни следует учитывать, что до тех пор, пока они не будут возвращены, размер пособия в связи со смертью будет соответственно уменьшен. Пособие по смерти, в дополнение к стоимости, баланс идет на сберегательный счет наличных.Одно торгуется с другим», — напоминает Джим Ван Метер.Если вы планируете заранее и даете достаточно времени для роста вашей денежной стоимости, в возрасте 18 лет вы можете получить не облагаемую налогом сумму денежной стоимости, чтобы дополнить или даже полностью покрыть свое обучение в колледже.

04 Стоимость

По данным Морнингстар,529 План сбережений на образованиеСтоимость вознаграждения управляющих и консультантов обычно составляет от 0.25% до 1.85%, особенно для планов прямых закупок, минуя финансовых консультантов, которые обычно не превышают 1%.Нередки случаи, когда различные расходы по страхованию жизни на основе наличных денег составляют до 1% и более.

Пока они используются для расходов на образование, деньги, снятые с образовательного сберегательного счета 529, не будут облагаться налогом на доход с капитала.Кроме того, страхование жизни не пользуется многими529 План сбережений на образованиеДоступные налоговые вычеты по налогу на прибыль.Однако не каждое государство предлагает529 План сбережений на образованиеЛьготы по подоходному налогу, даже если они предлагаются, в основном только для людей, которые покупают планы в штате.

Короче говоря,и529 План сбережений на образованиеИз-за своей простоты и ясности стоимость относительно низкая,Это хороший выбор для некоторых семей.Если вы планируете заранее и особенно хотите избежать рисков, страхование жизни на всю жизнь является для вас вполне возможным решением, позволяющим сэкономить средства на обучение в колледже для ваших детей.

При фактическом использовании страхования жизни для завершения процесса разработки программы планирования детского образовательного фонда мы можем выбратьРасширенные возможности управления активами的Компания по страхованию жизнииЛучший потенциал роста денежной стоимостипродуктов страхования жизни, сПенсионный доход родителейнуждается в лучшем достижении целей семейного финансового планирования.