Posted by 在退休之前我们应该把房贷付清吗？对于这个问题，其实并没有标准的回答。付清贷款的策略，取决于我们的税务情况，资产和收入水平，以及看待债务和投资的个人态度。美国人寿保险指南社区的 RetireGuru©️退休学院 分享了由CNBC专栏作者Deborah Nason关于在退休前还清贷款的优点和缺点。
退休前提前还贷的优点
在退休前还清贷款减少了压力，让退休时的主观心态要平和一些。这种做法也为退休后提供了更多的现金流，为未来发生突发紧急状况，比如需要长期看护等，提供了财务上的缓冲。
“当听到一些人说，他们从股市里能赚到8到10个点，而贷款只花掉3到4个点，你得谨慎行事，” R.S. Crum 财务规划总监 帕特尼克斯塔克说，“虽然历史长期的平均值可能会达到这么高，但我们作为投资者，是按照天来计算获得回报，而不是以50年的周期来算回报。”
“市场的波动可能超过了你能保持冷静的周期,” 斯塔克说。
Sensible Money首席执行官黛娜认为，在一些情况下，还清贷款，是更好的处理税务的方式。
她对从401k和IRA账户中支取现金来还贷的方式提出了警告。她举了一个例子：如果每个月只需要偿还贷款$1,500元，但如果从上述账户支取的方式，每月需要提取超过$2,000才能支付对应的税费和贷款。
“额外的支取会把你放到一个更好的税率区，甚至让您更多的社安退休金被收税，” 她说. “这些额外的税费，可能远远超过您在贷款利息上可能获得的税收减免。”
那么在退休前把贷款还清具体有哪些好处呢：
- 还清贷款后，可以降低在这方面的现金流需求，你可以改变你的资产配置可以更加大胆一点了。
- 摆脱负债 – 就像投资一样。 您偿还在本金上的每一美元，您都要不在需要为这部分本金支付利息。 举例来说，付清利率为4％的贷款，等同于您得到4％收益，还没有管理费。
- 付清贷款是100% 安全的行为，不会再承担任何市场风险。
- 眼不见，心不烦。
退休前还清贷款的缺点
法学博士，LJPR 财务顾问公司首席执行官 Leon LaBrecque也指出了在退休前就还清贷款的缺点：
- 当利率增加的时候，本来你可以以4%的利息来偿还贷款，现在从银行去借贷却是5%了。
- 存到401k，IRA账户的钱，都是可以抵税的。相对的，使用这些钱来支付贷款，可能只会有一部分的税务优惠。
- 部分支付抵押贷款，有一定帮助，但不会改变您的现金流情况。 最好是在退休时彻底还清抵押贷款。
提前还清贷款的最大缺点是，本来使用的固定利率还贷，银行承担了所有的对抗通货膨胀的风险，提前还清后，该风险进行了转移。
“对于那些拥有充足的资产，能面对股市波动的人来说，利用贷款来释放其他资产，并使用杠杆，来获取股票市场历史上更高的长期回报。”他说。
Warren Street Wealth的创始合伙人表示，不用来提前还贷款的资产，有很多优化的选择。
如果你已经放满了401(k)账户或IRA账户，那么建议您在允许的情况下，继续往账户里放入税后的钱。
“如果上面这些做法都用完了，你可以开始建立一个更加具有流动性的投资账户，投资到对税务比较友好的资产上，比如市政债券，或者低换手率的共同基金或ETFs”。
迈克尔麦克维特，来自Guillaume & Freckman的财务规划师，提醒说，使用资产偿还贷款的同时，也会减少人们可以只有支配的资金总额。
文章来源：CNBC
