Posted by Sommige polishouders vragen wel eens: Is de verzekeringsmaatschappij betrouwbaar?Gaat het failliet?Wat als het failliet gaat?Sommige mensen vragen zich ook af: tellen de polissen en contracten van de verzekeringsmaatschappij niet mee?
Na de financiële crisis van 2008 had bijna iedereen vragen over verzekeringsmaatschappijen, bang dat ze zouden falen of hun contracten niet zouden nakomen.Het is normaal dat consumenten deze vragen hebben, en het artikel van vandaag zal deze vragen in meer detail uitleggen.
Professionele kredietbeoordelingen voor verzekeringsmaatschappijen
In de Verenigde Staten evalueren en scoren sommige onafhankelijke instellingen de financiële draagkracht en het vermogen van verzekeringsmaatschappijen om claims af te handelen, wat kan worden gebruikt als referentie voor consumenten.De drie grootste kredietbeoordelaars zijn Standard & Poor's Standard & Poor's, Moody's Moody's en Fitch Fitch, beter bekend als Big 3. De eerste twee zijn volledig Amerikaanse bedrijven. Fitch had vroeger enkele Britse aandelen, maar is nu ook volledig Amerikaans kapitaalmaatschappij. .
Ze evalueren het vermogen van het bedrijf om schulden af te lossen en het vermogen om vorderingen af te wikkelen op basis van de activa en passiva van het bedrijf, de geschiedenis, toekomstperspectieven en andere factoren, en scoren vervolgens respectievelijk, weergegeven door de letters A, B, C, D (Moody's bereikt alleen C) , elke letter staat voor een niveau.
(Aanbevolen lectuur:Hoe worden Amerikaanse verzekeringsmaatschappijen beoordeeld en gerangschikt?Hoe bedrijfsbeoordelingen in detail interpreteren?Hoe kan het kennen van beoordelingen mij helpen?)
A betekent minder risico, B betekent enig risico, C betekent groot risico en D betekent faillissement.Elk niveau is onderverdeeld, zoals AAA tot A- is verdeeld in zeven graden en B is verdeeld in 9 graden.Als u het hoogste AAA-niveau krijgt, wordt algemeen aangenomen dat er geen of een zeer laag risico is.Over het algemeen geldt dat als de verzekeringsmaatschappij een A-score heeft behaald, deze betrouwbaarder is en niet gemakkelijk te mislukken; als de score van de onderneming BB of hoger is, betekent dit dat er enkele risico's zijn en is het noodzakelijk om door te gaan met wees voorzichtig, en B- of B-bedrijven doen dat beter niet. Aanraken, C of D is meer om ver weg te verstoppen.
Raadpleeg de American Life Insurance Guide voor beoordelingen van grote verzekeringsmaatschappijen.Bedrijfsranglijsten en merkbeoordelingen.Naast het evalueren van een bedrijf, evalueren deze drie evaluatiebureaus ook de staatsschuld van verschillende overheden. Hun macht is enorm en elke aanpassing kan een land of zelfs de wereldwijde financiële markt raken.
Het verschil tussen verzekeringsmaatschappijen en banken die te maken hebben met een financiële crisis
Na de financiële crisis durfde geen enkel bedrijf op te scheppen dat het nooit zou falen. Zelfs als het het durfde te zeggen, geloofde niemand het. Immers, Lehman Brothers, een financiële leider op Wall Street met een geschiedenis van meer dan 100 jaar, zei dat het zou mislukken.Maar een kleine analyse laat zien dat verzekeringsmaatschappijen betrouwbaarder zijn en minder snel failliet gaan dan banken.Geld storten op de bank, zodra er problemen zijn, willen mensen het inleg van de bank opnemen, wat een run vormt.
Als een run gebruikelijk wordt en de noodreserve van de bank overschrijdt, zal de bank falen, omdat de bank uw deposito's absorbeert.Behalve een klein deel van de dagelijkse stroom om aan de vereisten van de Federal Reserve te voldoen, worden de meeste van hen voor langere tijd gebruikt. termijninvesteringen, zoals woningkredieten, industriële en commerciële leningen, enz. Deze investeringen hebben een bepaalde looptijd en kunnen op geen enkel moment worden ingetrokken.Dus als er een enorme run komt, gaat de bank failliet en neemt de Fed het over.
Maar verzekeringsmaatschappijen zijn anders.De belangrijkste producten van verzekeringsmaatschappijen zijn:Levensverzekering,Lijfrente,langdurige zorgverzekeringWacht, geen van deze producten kan worden uitgevoerd.Als je een levensverzekering van 100 miljoen koopt, keert de levensverzekeraar geen 50 uit; als je de verzekering tussentijds opzegt, heb je meestal veel verliezen, wat niet geschikt is voor kortetermijninvesteringen.
De meeste lijfrenten hebben ook een afkoopperiode van meerdere jaren (Overgave periode), als het contract vóór de vervaldatum wordt geannuleerd, zijn er afkoopkosten (afkoopkosten).Met een langdurige zorgverzekering of een arbeidsongeschiktheidsverzekering is er geen manier om de polis terug te sturen en het geld terug te krijgen.Op deze manier is er bijna geen run op verzekeringsmaatschappijen, en sporadische claims zijn niet schadelijk voor verzekeringsmaatschappijen.Omdat de kans op overlijden stabiel is en geleidelijk afneemt, moeten verzekeringsmaatschappijen ten minste 25% van het geld inhouden om aan de behoeften van claims te voldoen .Het enige verlies van verzekering of lijfrente is de klant, en de verzekeringsmaatschappij zal niet worden beïnvloed.
De grootste kans voor een verzekeringsmaatschappij om te falen is een investeringsfalen.Tijdens de financiële crisis van 2008AIGIn het licht van een compensatiecrisis is het niet zo dat zijn levensverzekeringsmaatschappij niet goed functioneert, maar dat zijn beleggingsafdeling een fout heeft gemaakt bij het wedden op subprime-hypotheken - de CDS-producten van AIG zorgden voor een nettoverlies van 78 miljard aan krediet garantiecontracten voor Lehman Brothers woninghypotheekobligaties (CDS) USD, die van invloed is op de gehele AIG.
Vervolgens ondernam de Amerikaanse regering een hulpactie van $ 850 miljard, en de hulpreserve bereikte $ 850 miljard, en de Federal Reserve nam het ook over. AIG 79.9% belang in het bedrijf.Dit is in de geschiedenis van de Amerikaanse financiën,Voor het eerst is er een financiële verzekeringsmaatschappij (staatsbedrijf) die rechtstreeks eigendom is van de overheid.
In tegenstelling tot banken zijn verzekeringsmaatschappijen gereguleerd op staatsniveau en wordt herverzekering aan polishouders verstrekt door de staatsverzekeringsgarantievereniging (IGA).Wanneer de verzekeringsmaatschappij in gebreke blijft of insolvent wordt, wordt deze vergoed door de polishouders van het staatsgarantiefonds SGA.
(De verzekeringsmargeverenigingen van elke staat zullen herverzekeringen en claims afwikkelen voor de verzekeringsrekening van de polishouder. De afbeelding hierboven toont de claimlimiet van de staat ©️insurancejournal)
Verzekeringsmaatschappijen worden door de overheid gereguleerd om deel te nemen aan herverzekering
Natuurlijk is het niet gemakkelijk om te falen, wat niet betekent dat het niet zal falen.Om de verliezen veroorzaakt door het falen van verzekeringsmaatschappijen voor klanten en de impact op de samenleving te verminderen en te voorkomen, eisen overheidsregelgevers dat alle verzekeringsmaatschappijen om deel te nemen aan herverzekering (herverzekering). , Gebruik de premies die voor herverzekering zijn betaald om in elke staat een garantiefonds op te richten.Als een verzekeringsmaatschappij failliet gaat, wijst de herverzekeringsinstelling een andere verzekeringsmaatschappij aan om het over te nemen en zorgt het garantiefonds voor de garantie.
Sommige mensen vragen waarom het geen FDIC-garantie is, waarbij de regelgevende instantie van de bank- en verzekeringssector is betrokken.Banken worden voornamelijk beheerd door de federale overheid, dus de bankverzekering heet FDIC en de volledige naam is Federal Deposit Insurance Corporation, die voornamelijk garanties biedt voor bankdeposito's. FDIC is geen gratis lunch. Ook banken moeten premies betalen om de garantie van FDIC te krijgen. Door de toename van bankfaillissementen waren de middelen van FDIC de afgelopen jaren onvoldoende en stegen de bankverzekeringspremies sterk.
In tegenstelling tot banken worden verzekeringsmaatschappijen voornamelijk gereguleerd door de staatswet, en er is geen nationale (federale) regelgevende instantie in de vorm, en het garantiebureau wordt geen federale herverzekering genoemd.In plaats daarvan beheert elke staat zijn eigen garantiefonds.Zolang de verzekeringsmaatschappij verzekeringspolissen in een bepaalde staat verkoopt, zal zij herverzekering van de staat kopen en het geld gebruiken om herverzekering te kopen om garantiefondsen voor elke staat op te richten.
Samenvattend: op het gebied van veiligheid zijn verzekeringsmaatschappijen ongetwijfeld betrouwbaarder dan banken.Het faillissementsrisico van verzekeringsmaatschappijen is erg klein, en ze zijn gegarandeerd door herverzekering, dus daar hoeven we ons niet al te veel zorgen over te maken.
(>>>Verwante lectuur:Pensioenopties voor militaire gigant Lockheed: lijfrenteverzekering van $ 49 miljard )
