Upgradegids voor Amerikaanse levensverzekeringspolissen: wat zijn de IRS 1035 Exchange Conversion-voorwaarden?

Ik heb vele jaren geleden een levensverzekering of lijfrentecontract aangevraagd.Vergeleken met de huidige verzekeringen en producten heb ik het gevoel dat deze relatief oud is, of dat de beschermingsfunctie niet uitgebreid genoeg is en de strategie voor contante waardegroei te klein is Kan ik in dit geval productconversie of inruilupgrade overwegen?Zo ja, hoe belasting ontwijken?Welke risico's kunnen er zijn?Amerikaanse levensverzekeringGids Netwerk insurGuru©️kennis academie, nodigde de Amerikaanse levensverzekeringscolumnist uit Heide Xiong, om dit probleem in detail uit te leggen.

Wat is de 1035-conversie?

VolgensAmerikaanse levensverzekeringUit de meest recente cijfers van 2017 van de American Council of Life Insurers blijkt dat de totale nominale waarde van individuele levensverzekeringen die eigendom zijn van Amerikanen $ 12 biljoen is.

Om verschillende redenen kunnen deze polis- of contracthouders constateren dat de levensverzekeringspolis of het lijfrentecontract die zij aanhouden niet aan hun werkelijke behoeften voldoet.Er doet zich bijvoorbeeld een nieuwe levenssituatie voor, maar de bescherming van het bestaande contract is niet gedekt; of er ontstaat een nieuw product om een ​​betere service te bieden die voldoet aan de behoeften van de consument.Daarom kunnen polishouders bestaande producten wellicht willen overstappen op andere producten en tegelijkertijd fiscale gevolgen willen vermijden.

Dit is waar sectie 1035 van de IRS-belastingcode in het spel komt.De 1035 Exchange-conversieclausule biedt consumenten een belastingvrije, legale manier om een ​​levensverzekering of lijfrentecontract met contante waarde om te zetten.Een polis of lijfrente wordt niet als een verkoop beschouwd als u van product wisselt.

1035 Het omzetten van deze operatie, in de financiële en verzekeringssector, wordt soms aangeduid als "Beleid EHBO(Beleidsredding)".

Houd er rekening mee dat alleen als het gaat omcontracthouder met dezelfde naam和Conversie van vergelijkbare contractproducten, kan de 1035-conversieclausule worden gebruikt.

De volgende drie polis- of contractconversiemethoden zijn belastingvrije operaties die door de IRS worden erkend:

• De oude levensverzekering wordt tot 1035 omgezet en vervangen door een nieuwe levensverzekering;
• Het oude lijfrentecontract wordt tot 1035 omgezet en vervangen door een nieuw lijfrentecontract;
• De oude levensverzekering, omgezet tot en met 1035, wordt vervangen door een nieuw lijfrentecontract;

Consumenten kunnen lijfrentecontracten tot en met 1035 niet omzetten en vervangen door nieuwe levensverzekeringscontracten.

Inruilen in oude polis of contract

De specifieke bewerking van 1035-conversie is als het uitvoeren van een "Trade In".Onder bepaalde voorwaarden stelt de conversie via 1035 polis- of contracthouders in staat om een ​​oude polis of contract flexibel "in te ruilen" en bij te werken naar een nieuwere polis of contract.Nieuwe polissen en contracten kunnen dezelfde premie maar meer dekking hebben, of een hoger verzekerd bedrag of betere uitkeringen.

Een 1035-conversie omvat een reeks belastingregels en brancheprocessen.Financiële adviseurs of verzekeringsmakelaars, die verzekeringsmaatschappijen mogelijk een verklaring moeten verstrekken dat de nieuwe levensverzekering of lijfrenteovereenkomst superieur is aan de oude (om consumenten te beschermen, hebben lijfrentecontracten strengere relevante voorschriften), die alleen kan worden uitgevoerd na goedkeuring Rollover tussen verschillende verzekeringsmaatschappijen.

Veelvoorkomende scenario's voor 1035 conversies

Amerikaanse levensverzekeringssectorVerzekeringsproductenHet is ook aan het upgraden en de behoeften van consumenten worden steeds diverser.

De vraag van consumenten naar om te zetten en te verlengen levensverzekeringen of lijfrentecontracten is ontstaan.In dit geval promootte de IRS de geboorte van de 1035 Exchange-conversieclausule.

De volgende twee situaties zijn de belangrijkste scenario's voor consumenten om 1035 conversies te maken:

• Dekking voor langdurige zorg is vereist.Volgens de introductie van de American Association for Long-Term Care Insurance in 2018, wanneer de verzekerde ouder is of door een ziekte wordt getroffen, moet langdurige zorg worden gebruikt, maar de polis of het contract in de hand houden. Het is een oud product en biedt geen vergelijkbare garanties.Die 1035-conversie kan worden gebruikt voor levensverzekeringen, MEC-poliscontracten waarvan de contante waarde de door de Internal Revenue Service vastgestelde bovengrens overschrijdt, of lijfrentecontracten, waardoor dit soort producten kunnen worden omgezet in contracten voor langdurige zorgbescherming.Dit betekent dat langdurige zorg wordt gedekt door oude levensverzekeringscontracten.
• Met hetzelfde contract verschijnen er betere nieuwe producten.Wanneer er een polis of contractproduct op de markt verschijnt dat beter aan de behoeften van de klant kan voldoen, kan de verzekerde ervoor kiezen om het oude product dat hij in zijn bezit heeft te actualiseren via de 1035-conversieclausule volgens zijn eigen gezondheidstoestand, polisbeleid en andere factoren. voor een nieuwe polis of contractproduct.

Nadelen van 1035-conversie

Afkoopsom, afkoopsomHet is een risico waarvan de consument zich bewust moet zijn.

Volgens de SEC-verklaring van 2018, als de polis of het contract dat u aanhoudt zich in de afkoopperiode bevindt, wanneer u 1035-conversie uitvoert, volgens uw contract met de oude verzekeringsmaatschappij, kunnen er afkoopkosten van toepassing zijn.Op een nieuwe polis of contract zal er ook een nieuw afkoopschema zijn - de periode van afkoopvergoeding voor de nieuwe polis of contract kan langer zijn dan de resterende periode van de afkoopvergoeding op de oude polis of het oude contract.

Kolomoverzicht

In het feitelijke proces van communiceren met klanten, zelfs na het vergelijken van de voor- en nadelen, zal de verzekeringnemer de moeilijkheid tegenkomen om te kiezen.Naarmate de polishouder ouder wordt, kan de nieuwe polis meer kosten dan de vorige, maar polishouders vergeten vaak de tijdskost, een belangrijke factor.Wanneer consumenten de kosten van 1035-conversie kunnen accepteren en het nieuwe contract nieuwe retourstrategieën en garanties biedt, en de functies en belastingvoordelen biedt die consumenten nodig hebben, is 1035-conversie redelijk.Benadrukt moet worden dat er in elke staat ook relevante richtlijnen zijn,De 1035-transformatie wordt niet aanbevolen voor oudere volwassenen.Voordat u een 1035-conversie uitvoert, moet u professionele hulp raadplegen en zoeken.

(Amerikaanse levensverzekeringsgids insurGuru©️Kenniszuil ©️Heide Xiong geautoriseerd gebruik)