Posted by Moeten we onze hypotheek afbetalen voordat we met pensioen gaan?Er is geen standaard antwoord op deze vraag.De strategie voor het afbetalen van de lening hangt af van onze fiscale situatie, vermogens- en inkomensniveau en persoonlijke houding ten opzichte van schulden en investeringen.Amerikaanse levensverzekeringsgidsCommunity's RetireGuru©️ Pensioenacademie gedeeld door CNBC-columnistDeborah Nason over de voor- en nadelen van het afbetalen van uw lening voordat u met pensioen gaat.
Voordelen van vervroegde aflossing van leningen vóór pensionering
Het aflossen van de lening voor pensionering vermindert stress en maakt pensionering een beetje minder subjectief.Deze benadering zorgt ook voor meer cashflow bij pensionering, wat een financiële buffer vormt voor toekomstige noodsituaties, zoals de behoefte aan langdurige zorg.
"Als je sommige mensen hoort zeggen dat ze 8 tot 10 punten verdienen op de aandelenmarkt en slechts 3 tot 4 punten op de lening kosten, moet je voorzichtig zijn", zegt Patnick Stark, directeur financiële planning bij RS Crum. langetermijngemiddelden kunnen zo hoog zijn, wij als beleggers meten het rendement in dagen, niet in cycli van 50 jaar."
"De markt kan volatieler zijn dan u uw hoofd koel kunt houden’, zei Stark.
Sensible Money-topman Dinah is van mening dat het afbetalen van een lening in sommige gevallen een betere manier is om met uw belastingen om te gaan.
Ze waarschuwde voor de manier waarop geld wordt getrokken uit 401k en IRA-rekeningen om leningen terug te betalen.Ze gaf een voorbeeld: als je alleen de lening van $ 1,500 per maand hoeft terug te betalen, maar als je van de bovenstaande rekening trekt, moet je meer dan $ 2,000 per maand opnemen om de bijbehorende belastingen en leningen te betalen.
"Extra opnames kunnen u in een betere belastingzone brengen en zelfs meer van uw socialezekerheidsbelasting belastbaar maken. Deze extra belastingen kunnen veel meer zijn dan wat u betaalt aan leningrente. mogelijke belastingvermindering."
Dus wat zijn de specifieke voordelen van het afbetalen van de lening vóór pensionering:
- Nadat u de lening hebt afbetaald, kunt u de kasstroomvereisten op dit gebied verminderen en kunt u uw activaspreiding iets gedurfder maken.
- Kom uit de schulden - net als beleggen.Voor elke dollar die u terugbetaalt op uw hoofdsom, hoeft u geen rente meer te betalen over dat deel van uw hoofdsom.Het aflossen van een lening met een rentepercentage van 4% is bijvoorbeeld hetzelfde als een rendement van 4% zonder beheerskosten.
- Het volledig aflossen van de lening is 100% veilig en brengt geen marktrisico meer met zich mee.
- Uit het oog uit het hart.
Nadelen van het afbetalen van uw lening voordat u met pensioen gaat
Leon LaBrecque, J.D., CEO van LJPR Financial Advisors, wees ook op de nadelen van het afbetalen van de lening vóór pensionering:
- Toen de rente steeg, had je 4% rente over de lening kunnen betalen, maar nu kun je 5% lenen bij de bank.
- Geld gestort op 401k en IRA-accounts is fiscaal aftrekbaar.Het gebruik van het geld om de lening te betalen kan daarentegen slechts een gedeeltelijk belastingvoordeel opleveren.
- Het gedeeltelijk betalen van uw hypotheek helpt, maar het verandert niets aan uw cashflowsituatie.Het is het beste om uw hypotheek volledig af te lossen als u met pensioen gaat.
Het grootste nadeel van het vervroegd aflossen van de lening is dat de bank alle risico's van de inflatiebestrijding op zich heeft genomen met de vaste rente die oorspronkelijk werd gebruikt om de lening af te lossen.Na het vervroegd aflossen van de lening is het risico overgedragen.
"Voor degenen met voldoende activa om de volatiliteit van de aandelenmarkt het hoofd te bieden, leningen te gebruiken om andere activa vrij te maken en hefboomwerking te gebruiken om de historisch hogere langetermijnrendementen op de aandelenmarkt te behalen", zei hij.
De oprichtende partner van Warren Street Wealth zei dat er veel optimalisatie-opties zijn voor activa die niet worden gebruikt om een lening vooruit te betalen.
Als u een volledige 401 (k) of IRA-rekening heeft, wordt aanbevolen dat u geld na belastingen op de rekening blijft storten zoals toegestaan.
"Als al het bovenstaande is uitgeput, kunt u beginnen met het opbouwen van een meer liquide beleggingsrekening en beleggen in fiscaal vriendelijkere activa zoals gemeentelijke obligaties of beleggingsfondsen met een lage omzet of ETF's."
Michael McWitter, een financieel planner van Guillaume & Freckman, waarschuwt dat het gebruik van activa om een lening af te betalen ook de totale hoeveelheid geld die mensen tot hun beschikking hebben, vermindert.
Artikelbron:CNBC
