Posted by IBIS, een brancheonderzoeksorganisatie gevestigd in Los Angeles, Californië, heeft in mei 2019 het "National Life Insurance and Annuity Industry Market Report" uitgebracht, waarin de nieuwe trends op de Amerikaanse verzekeringsmarkt worden uitgelegd.In het rapport behoren fondsen uit de levensverzekerings- en lijfrente-industrie tot de grootste bronnen van investeringskapitaal in de Verenigde Staten. US Life Insurance houdt 20% van de Amerikaanse bedrijfsobligaties op de markt, Verzekeringsmaatschappijen zijn het grootste financieringskanaal voor grote, middelgrote en kleine bedrijven in de Verenigde Staten, en veel bedrijven vertrouwen op levensverzekeringsmaatschappijen om hun activiteiten uit te breiden of financieringstransacties uit te voeren.
maar,Amerikaanse levensverzekeringsmaatschappijDe belangrijkste doelgroep zijn verzekerden.Onze polishouders ondersteunen indirect verzekeringsmaatschappijen om deel te nemen aan de bovengenoemde verschillende marktinvesteringsgedragingen door tijd en geld te investeren, en vertrouwen op het "voordeel" van wet- en regelgeving die door het sociale systeem in de verzekeringssector is verleend om vermogensbehoud, estate planning te bereiken enBelastingvrije pensioenspaarplanningHet doel.
Dit is wat een Amerikaanse levensverzekering kan doenAanvullend pensioeninkomenKanaaloorsprong achtergrond.Maar er zijn bijna XNUMX levensverzekeringsmaatschappijen in de Verenigde Staten, met duizenden verschillende polisproducten.Welke verzekeringsmaatschappijen, of met andere woorden, welke soorten oplossingen voor het ontwerpen van polissen zijn echt geschikt voor onze behoeften om "het pensioeninkomen te maximaliseren"?
In dit artikel, insurGuru©️Verzekeringsinstituutzal analyseren,Wat is het "juiste" beleid voor de planning van pensioeninkomsten?, en in combinatie met feitelijke case-analyse, verschillende verzekeringsproducten, de verschillen tussen elkaar en de directe impact op onze geldzakken als polishouders vergelijken.
Selectieprincipes voor het maximaliseren van de pensioeninkomensplanning
Een Amerikaanse levensverzekering gebruikenAanvullend pensioeninkomenplanning,Om het verwachte doel van "maximalisatie" te bereiken, is het noodzakelijk om een verzekering te kiezen met een relatief sterk "contant waardeaccumulatiepotentieel".
Daarom is er geen mogelijkheid tot contante waardeOverlijdensrisicoverzekering, is niet in onze overweging.
UL-lijnen hebben een beperkte capaciteit om de contante waarde te laten groeien en worden over het algemeen niet gebruikt voor "pensioeninkomen” planning, voldoet niet aan de evaluatie-eisen van dit artikel “Maximaliseren van pensioeninkomen”, en we sluiten het ook uit.
enVUL soort verzekeringHet is een verzekering met een hoog risico.Als u het risico loopt van een beursdaling in 2008 wanneer u met pensioen gaat, kan het vermogen dat u in de afgelopen decennia heeft opgebouwd, worden gehalveerd.Hoewel Guranteed VUL-verzekering is afgeleid van evolutie, stelt de gehele verzekering hogere eisen aan het eigen investeringsniveau en risicobeheersvermogen van de verzekerde.Bovendien is het totale marktaandeel van de gehele VUL-verzekering slechts ongeveer 6%.insurGuru ©️ VerzekeringsinstituutHet is niet opgenomen in de scope van deze review.
Zojuist de Spaarverzekering Gehele Levensverzekering afgerond bij insurGuru©️ Insurance Academy (Hele leven) en index universele verzekering (IUL)vanVerzekeringsevaluatie, wezen we erop IUL Biedt een grotere "capaciteit" voor de groei van de contante waarde.
Samenvattend evalueert de American Life Insurance Guide©️ de verzekeringstypes van het indextype waarvan algemeen wordt aangenomen dat ze een sterk "contant waardeaccumulatiepotentieel" en relatief lage risico's hebben. Dit type verzekering is ook het meest voorkomende type aanvullend pensioeninkomen. Geplande dekking van de polis.
De kosten van het kiezen van het "verkeerde" product of ontwerp
Er zijn zoveel verzekeringsmaatschappijen en er zijn bijna XNUMX op indexen gebaseerde verzekeringsproducten.Is het effect hetzelfde?
het antwoord is:Het effect is compleet anders.
Elke verzekeringsmaatschappij heeft verschillende methoden voor kostenberekening, vermogensbeheermogelijkheden en expertisegebieden.Index VerzekeringDe contante waardemogelijkheden van de producten variëren ook.
Als het onze behoefte is om "het pensioeninkomen te maximaliseren", maar we kiezen voor een "gegarandeerd" productIndexbeleidProducten, of, het "juiste" product kiezen, maar een "verkeerd" plan ontwerpen, na zoveel jaren zal de contante waarde op onze polisrekening een groot verschil maken.
Hoeveel minder nemen we?het volgendeAmerikaanse levensverzekeringsgidsDochteronderneming insurGuru©️Verzekeringsinstituutevaluatie hiervan.
Case vergelijkende analyse
Elizabeth, 30, vrouw, runt een mooi cosmetisch e-commerce merk.Elizabeth heeft als zelfstandige eigenaar of "ondernemer" geen traditionele pensioenrekening 1099. Nadat ze de belastingvoordelen had vergeleken, overwoog Elizabeth een levensverzekeringsrekening te gebruiken om voor zichzelf een belastingvrij pensioeninkomensplan te configureren.
Elizabeth is van plan om gedurende 2 opeenvolgende jaren $ 15 per jaar te sparen en belastingvrij pensioeninkomen te ontvangen nadat ze 60 wordt tot ze 90 wordt.
Product A en optie 1
Na verduidelijking van de noodzaak om "het aanvullend pensioeninkomen te maximaliseren", beval de financieel adviseur Elizabeth een bekende verzekeringsmaatschappij aan die goed is in "contante waardeopbouw".Index VerzekeringProduct A, en beleidsontwerp uitvoeren.
Het eerste ontwerpplan heeft een dekking van $ 4,000,000 en Elizabeth draagt $ 2 per jaar bij gedurende 15 opeenvolgende jaren.Gebruikmakend van het standaard gemiddelde marktprognosepercentage van 6.9 procent, tussen de 60 en 90 jaar, kan Elizabeth verwachten dat ze $ 41,421 aan belastingvrij pensioeninkomen per jaar van de polis zal opnemen.
In het ontwerpschema heeft Elizabeth in totaal $ 30 geïnvesteerd en naar verwachting zal dit binnen 30 jaar worden teruggetrokken.$1,242,630pensioen inkomen.
Elizabeth denkt dat de combinatie van product A en oplossing er goed uitziet. Als je alleen naar de cijfers kijkt,$ 30 in ruil voor $ 120 miljoen, met een investerings- en rendementsratio van 1: 4.1hefboomratio van de verzekering.Maar wacht, zoals insurGuru©️ Insurance Academy's "Misverstanden van de Amerikaanse verzekeringspolisgidsHet artikel vermeldde dat zelfs hetzelfde product van dezelfde verzekeringsmaatschappij, door de handen van polisontwerpers met verschillende mate van expertise, totaal verschillende effecten kan hebben, zelfs als het wordt begrepen en ontworpen volgens dezelfde behoeften. ?
Product A en optie 2
Het geselecteerde verzekeringsproduct blijft hetzelfde, laten we eens kijken naar het tweede plan, het nieuwe plan vermindert het verzekerde bedrag tot $ 3,000,000, en het beleid is opnieuw ontworpen.Onder dezelfde spaarmethode en een voorspelde rente van 6.9%, tussen de leeftijden van 60 en 90 Tussen de leeftijd van jaar kan Elizabeth verwachten zich jaarlijks terug te trekken uit de polis$79,115van belastingvrij pensioeninkomen,Investerings- en rendementsratio van 1:7.9hefboomratio van de verzekering.
In het nieuwe ontwerpschema verwacht Elizabeth zich cumulatief over 30 jaar uit het beleid terug te trekken$2,373,450USD, een volledig belastingvrij pensioeninkomen van $ 100 miljoen meer dan het vorige ontwerpplan.
Uit de bovenstaande vergelijking blijkt dat:Dezelfde vraag, hetzelfde product, verschillende ontwerpoplossingen, als de "verkeerde" ontwerpoplossing wordt gekozen, zal Elizabeth's pensioenportefeuille over 30 jaar direct $ 100 miljoen verliezen.
Optie 3 evaluatie na vervanging van product B
Amerikaanse levensverzekeringsgidsDe recensies stopten daar niet.Vervolgens nemen we aan dat Elizabeth in het bezit is van een Amerikaanse groene kaart, of Amerikaans staatsburger is, haar eigen onroerend goed op haar naam heeft, een contante storting van meer dan $ 10 bij een Amerikaanse bank heeft, een stabiel inkomen, een goede kredietwaardigheid en een zekere sociale toestand.insurGuru ©️ VerzekeringsinstituutDoor productselectie en vergelijkende analyse, volgens de behoeften van "maximalisering van het pensioeninkomen", nieuwIndex verzekeringsproductenB voert een nieuw programma-ontwerp en evaluatie uit.
Dus de vraag is, hoeveel impact zal het ontwerp van product B hebben op onze portemonnee?
Het evaluatieteam van insurGuru©️ gebruikt nog steeds een verzekerd bedrag van $ 300 miljoen, een jaarlijkse storting van $ 2 en een 15-jarig doorlopende stortingsplan voor evaluatie.Na een meer professionele en gerichte productselectie en beleidsontwerp, blijven andere factoren ongewijzigd en wordt de gemiddelde marktprognoserente van "6.9%" gebruikt, dus tussen de 60 en 90 jaar kan Elizabeth Hoeveel zal naar verwachting worden opgenomen van het beleid?
Het antwoord: $ 10.3 aan belastingvrij pensioeninkomen per jaar.
In dit ontwerp heeft Elizabeth in totaal $ 30 geïnvesteerd en zal naar verwachting een cumulatief pensioeninkomen van $ 30 over 3,105,030 jaar opnemen.Investerings- en rendementsratio van 1:10.3hefboomratio van de verzekering.
Artikel samenvatting
Als we optie 1 en optie 2 vergelijken, zullen we zien dat dezelfde kapitaalinvestering (30), dezelfde investeringstijd (15 jaar), verschillende producten en verschillende plannen totaal verschillende resultaten hebben opgeleverd in het verwachte pensioeninkomen.
方案2比方案1帮助我们多拿了$100多万的退休收入，而如果投保人不幸地选择用方案1替代了方案3，Dat zou een stevige $ 186 miljoen van onze portemonnee kosten.
Door de vergelijkende evaluatie van dit artikel,Amerikaanse levensverzekeringsgidsIk hoop dat polishouders begrijpen dat wanneer ze een levensverzekeringsrekening gebruiken voor het plannen van een "pensioeninkomen",De selectie van verzekeringsproducten en het polisontwerpschema dat overeenkomt met het product, die beide rechtstreeks van invloed zijn op onze pensioenportefeuilles.
Als de polisselectie en het ontwerpplan onprofessioneel zijn, zullen de verzekerden, wanneer ze geld moeten opnemen bij pensionering, het gevoel hebben dat de resultaten van het gebruik van de polis voor het plannen van het pensioeninkomen onbevredigend zijn, en zelfs het gevoel hebben dat 'levensverzekering een leugen is'.In feite, zoals het onderzoeksrapport aan het begin van het artikel aangaf, heeft het gebruik van Amerikaanse levensverzekeringen als een bron van aanvullend pensioeninkomen in wezen een solide financiële basis.
"Help Chinese mensen de kennis van Amerikaanse levensverzekeringen volledig te begrijpen, zodat ze de producten krijgen die zichzelf en hun dierbaren echt kunnen beschermen."
——Amerikaanse gids voor levensverzekeringen ©️
Ten slotte heeft de American Life Insurance Guide altijd het LBYB-principe (Learn Before You Buy) benadrukt, en de community-website van de Life Insurance Guide biedt ookVerzekeringsinstituut,Verzekeringsproductcentrum,Vermogensbeheer Verzekering Productevaluatie,Gids voor verzekeringsstrategieEn een groot aantal onderwerpen voor de polishouders.Nadat we bepaalde basiskennis onder de knie hebben, moeten we de hulp inroepen van professionele planners van levensverzekeringen, of verzekeringsmakelaars/verzekeringsadviseurs die alleen professionele servicekosten in rekening brengen, om erachter te komen wat ons echt beter kan bereiken bij de belangrijke beslissing over het pensioeninkomen. producten en oplossingen nodig. (Einde van de volledige tekst)
(>>>Verwante lectuur:Evaluatie｜polishouders van de staat New York betaalden 14-jarige levensverzekeringsrekeningen om de waarheid te delen )
(>>> Aanbevolen literatuur:[Kennispost] Wat is de verzekeringshefboom?Is het kopen van een verzekering gewoon een hefboomeffect kopen?)
Disclaimer:
*Om te voldoen aan de wettelijke voorschriften van de Amerikaanse financiële verzekeringssector en de naleving van de verzekeringssector, mogen we geen specifieke namen van verzekeringsmaatschappijen en specifieke productnamen vermelden in openbare commentaarartikelen.
*De cijfers en bedragen in het artikel zijn alleen bedoeld voor educatieve doeleinden en het delen van informatie, niet de feitelijke contractinhoud van de polis, noch de gegarandeerde retourwaarde, en hebben geen juridische gevolgen.De feitelijke situatie is onderhevig aan de Engelse beleidstekst.
bijlage:
01. "Levensverzekerings- en lijfrente-industrie in de VS - Marktonderzoeksrapport", mei 2019, IBISWorld, https://bit.ly/2ksj5PF
