Dicatat oleh Patutkah Kita Membayar Gadai Janji Sebelum Bersara?Tiada jawapan standard untuk soalan ini.Strategi untuk membayar pinjaman bergantung pada situasi cukai kita, tahap aset dan pendapatan, dan sikap peribadi terhadap hutang dan pelaburan.Panduan Insurans Hayat A.SCommunity's RetireGuru©️ Retirement Academy dikongsi oleh kolumnis CNBCDeborah Nason mengenai kebaikan dan keburukan membayar pinjaman anda sebelum bersara.
Kelebihan pembayaran balik pinjaman awal sebelum bersara
Membayar pinjaman sebelum bersara mengurangkan tekanan dan menjadikan persaraan kurang subjektif.Pendekatan ini juga menyediakan lebih banyak aliran tunai semasa persaraan, menyediakan penampan kewangan untuk kecemasan masa depan seperti keperluan untuk penjagaan jangka panjang.
"Apabila anda mendengar sesetengah orang mengatakan mereka membuat 8 hingga 10 mata daripada pasaran saham dan hanya menelan kos 3 hingga 4 mata untuk pinjaman, anda perlu berhati-hati," kata Patnick Stark, pengarah perancangan kewangan di RS Crum. "Walaupun sejarah purata jangka panjang mungkin setinggi ini, kami sebagai pelabur mengukur pulangan dalam beberapa hari, bukan kitaran 50 tahun."
"Pasaran mungkin lebih tidak menentu daripada anda boleh bertenang, "kata Stark.
Ketua eksekutif Sensible Money, Dinah percaya bahawa dalam beberapa kes, membayar pinjaman adalah cara yang lebih baik untuk mengendalikan cukai anda.
Dia memberi amaran tentang cara wang tunai diambil daripada akaun 401k dan IRA untuk membayar balik pinjaman.Dia memberi contoh: Jika anda hanya perlu membayar balik pinjaman sebanyak $1,500 sebulan, tetapi jika anda menarik daripada akaun di atas, anda perlu mengeluarkan lebih daripada $2,000 sebulan untuk membayar cukai dan pinjaman yang sepadan.
"Pengeluaran tambahan boleh meletakkan anda dalam zon cukai yang lebih baik dan malah menjadikan lebih banyak cukai Keselamatan Sosial anda dikenakan cukai," katanya. "Cukai tambahan ini boleh jauh lebih tinggi daripada yang anda akan bayar untuk faedah pinjaman. pelepasan cukai yang mungkin."
Jadi apakah faedah khusus untuk membayar pinjaman sebelum bersara:
- Selepas membayar pinjaman, anda boleh mengurangkan keperluan aliran tunai di kawasan ini, dan anda boleh menukar peruntukan aset anda menjadi lebih berani.
- Keluar dari hutang - sama seperti melabur.Untuk setiap dolar yang anda bayar balik pada prinsipal anda, anda tidak lagi perlu membayar faedah pada bahagian prinsipal anda.Sebagai contoh, membayar pinjaman dengan kadar faedah 4% sama dengan anda mendapat hasil 4% tanpa yuran pengurusan.
- Membayar pinjaman sepenuhnya adalah 100% selamat dan tidak akan mengambil risiko pasaran lagi.
- Jauh dari pandangan.
Keburukan Membayar Pinjaman Anda Sebelum Bersara
Leon LaBrecque, J.D., Ketua Pegawai Eksekutif LJPR Financial Advisors, juga menunjukkan kelemahan membayar pinjaman sebelum bersara:
- Apabila kadar faedah meningkat, anda boleh membayar 4% faedah ke atas pinjaman, tetapi kini anda boleh meminjam 5% daripada bank.
- Wang yang didepositkan ke dalam akaun 401k dan IRA boleh ditolak cukai.Sebaliknya, menggunakan wang untuk membayar pinjaman mungkin hanya mendapat sebahagian manfaat cukai.
- Membayar sebahagian gadai janji anda akan membantu, tetapi ia tidak akan mengubah keadaan aliran tunai anda.Adalah lebih baik untuk membayar gadai janji anda sepenuhnya semasa bersara.
Kelemahan terbesar membayar balik pinjaman awal ialah bank telah menanggung semua risiko untuk melawan inflasi dengan kadar faedah tetap yang asalnya digunakan untuk membayar balik pinjaman.Selepas pembayaran awal, risiko telah dipindahkan.
"Bagi mereka yang mempunyai aset yang mencukupi untuk menghadapi ketidaktentuan pasaran saham, ambil pinjaman untuk membebaskan aset lain dan gunakan leverage untuk menangkap pulangan jangka panjang yang lebih tinggi dalam sejarah dalam pasaran saham," katanya.
Rakan kongsi pengasas Warren Street Wealth berkata bahawa terdapat banyak pilihan pengoptimuman untuk aset yang tidak digunakan untuk prabayar pinjaman.
Jika anda mempunyai akaun penuh 401(k) atau IRA, adalah disyorkan agar anda terus memasukkan wang selepas cukai ke dalam akaun seperti yang dibenarkan.
"Jika semua perkara di atas telah habis, anda boleh mula membina akaun pelaburan yang lebih cair dan melabur dalam lebih banyak aset mesra cukai seperti bon perbandaran, atau dana bersama dengan perolehan rendah atau ETF."
Michael McWitt, perancang kewangan dari Guillaume & Freckman, memberi amaran bahawa menggunakan aset untuk membayar pinjaman juga mengurangkan jumlah wang yang ada pada orang ramai.
Sumber artikel:CNBC
