Dicatat oleh IBIS, sebuah organisasi penyelidikan industri yang terletak di Los Angeles, California, mengeluarkan "Laporan Pasaran Insurans Hayat dan Industri Anuiti Kebangsaan" pada Mei 2019, menerangkan arah aliran baharu dalam pasaran insurans A.S..Dalam laporan itu, dana daripada industri insurans hayat dan anuiti adalah antara sumber modal pelaburan terbesar di Amerika Syarikat. Insurans Hayat AS memegang 20% daripada bon korporat AS di pasaran, Syarikat insurans ialah saluran pembiayaan terbesar untuk syarikat besar, sederhana dan kecil di Amerika Syarikat, dan banyak syarikat bergantung kepada syarikat insurans hayat untuk mengembangkan perniagaan mereka atau menjalankan transaksi pembiayaan.
tetapi,syarikat insurans hayat amerikaKhalayak sasaran utama ialah pemegang polisi.Pemegang polisi kami secara tidak langsung menyokong syarikat insurans untuk mengambil bahagian dalam pelbagai tingkah laku pelaburan pasaran yang disebutkan di atas dengan melabur masa dan dana, dan bergantung pada "kelebihan" undang-undang dan peraturan yang dikurniakan oleh sistem sosial dalam industri insurans untuk mencapai pemeliharaan kekayaan, perancangan harta pusaka danPerancangan Simpanan Persaraan Tanpa CukaiMatlamat.
Inilah yang boleh dilakukan oleh polisi insurans hayat A.SPendapatan persaraan tambahansaluranlatar belakang asal.Tetapi terdapat hampir XNUMX syarikat insurans hayat di Amerika Syarikat, dengan beribu-ribu pelbagai produk polisi.Syarikat insurans manakah, atau dengan kata lain, jenis penyelesaian reka bentuk produk polisi yang manakah benar-benar sesuai untuk keperluan kita untuk "memaksimumkan pendapatan persaraan"?
Dalam artikel ini, insurGuru©️Institut Insuransakan menganalisis,Apakah Dasar Perancangan Pendapatan Persaraan "Betul"., dan digabungkan dengan analisis kes sebenar, bandingkan produk insurans yang berbeza, perbezaan antara satu sama lain dan kesan langsung ke atas beg wang kita sebagai pemegang polisi.
Prinsip pemilihan untuk memaksimumkan perancangan pendapatan persaraan
Menggunakan Polisi Insurans Hayat A.S.Pendapatan persaraan tambahanperancangan,Untuk mencapai matlamat "pemaksimumkan" yang diharapkan, adalah perlu untuk memilih polisi insurans dengan "potensi pengumpulan nilai tunai" yang agak kukuh.
Oleh itu, tiada keupayaan nilai tunaiinsurans hayat berjangka, bukan dalam pertimbangan kami.
Talian UL mempunyai keupayaan pertumbuhan nilai tunai terhad dan biasanya tidak digunakan untuk "pendapatan persaraan” perancangan, tidak memenuhi keperluan penilaian artikel ini “Memaksimumkan Pendapatan Persaraan”, dan kami juga mengecualikannya.
danInsurans jenis VULIa adalah jenis insurans berisiko tinggi. Jika anda menghadapi risiko kemelesetan pasaran saham pada tahun 2008 apabila anda bersara, kekayaan terkumpul dalam dekad sebelumnya mungkin dipotong separuh.Walaupun insurans VUL Terjamin telah diperoleh daripada evolusi, keseluruhan insurans mempunyai keperluan yang lebih tinggi untuk tahap pelaburan dan keupayaan pengurusan risiko insured sendiri. Selain itu, bahagian pasaran keseluruhan keseluruhan insurans VUL hanya kira-kira 6%.insurGuru ©️ Institut InsuransIa tidak termasuk dalam skop kajian ini.
Baru sahaja menamatkan Savings Whole Life Insurance di insurGuru©️ Insurance Academy (Seluruh Kehidupan) dan insurans universal indeks (IULdariPenilaian insurans, kami menunjukkan IUL Menyediakan "kapasiti" pertumbuhan nilai tunai yang lebih besar.
Ringkasnya, American Life Insurance Guide©️ menilai jenis insurans jenis indeks yang umumnya dianggap mempunyai "potensi pengumpulan nilai tunai" yang kukuh dan risiko yang agak rendah. Jenis insurans ini juga merupakan jenis pendapatan persaraan tambahan yang paling biasa. Liputan akaun dasar yang dirancang.
Kos memilih produk atau reka bentuk yang "salah".
Terdapat begitu banyak syarikat insurans, dan terdapat hampir XNUMX produk insurans berasaskan indeks. Adakah kesannya sama?
jawapannya ialah:Kesannya berbeza sama sekali.
Setiap syarikat insurans mempunyai kaedah perakaunan kos yang berbeza, keupayaan pengurusan aset dan bidang kepakaran.Insurans IndeksKeupayaan nilai tunai produk juga berbeza-beza.
Jika keperluan kita adalah untuk "memaksimumkan pendapatan persaraan", tetapi kita memilih produk yang "dijamin".Dasar IndeksProduk, atau, memilih produk "betul", tetapi mereka bentuk pelan "salah", selepas sekian tahun, nilai tunai dalam akaun polisi kami akan mempunyai perbezaan yang besar.
Berapa kurang yang akan kita ambil?yang berikutPanduan Insurans Hayat AmerikaSubsidiary insurGuru©️Institut Insuranspenilaian ini.
Analisis perbandingan kes
Elizabeth, 30, wanita, menjalankan jenama e-dagang kosmetik yang bagus.Sebagai pemilik 1099 yang bekerja sendiri, atau "usahawan", Elizabeth tidak mempunyai akaun persaraan tradisional. Selepas membandingkan kelebihan cukai, Elizabeth mempertimbangkan untuk menggunakan akaun polisi insurans hayat untuk mengkonfigurasi dirinya pelan pendapatan persaraan tanpa cukai.
Elizabeth bercadang untuk menyimpan $2 setahun selama 15 tahun berturut-turut dan mula menerima pendapatan persaraan tanpa cukai selepas dia berumur 60 tahun sehingga dia berumur 90 tahun.
Produk A dan Pilihan 1
Selepas menjelaskan keperluan untuk "memaksimumkan pendapatan persaraan tambahan", penasihat kewangan mengesyorkan kepada Elizabeth sebuah syarikat insurans terkenal yang mahir dalam "pengumpulan nilai tunai".Insurans IndeksProduk A, dan melaksanakan reka bentuk dasar.
Pelan reka bentuk pertama mempunyai perlindungan $4,000,000 dan Elizabeth menyumbang $2 setahun selama 15 tahun berturut-turut.Menggunakan kadar ramalan pasaran purata lalai pelan sebanyak 6.9%, antara umur 60 dan 90 tahun, Elizabeth boleh menjangkakan untuk mengeluarkan $41,421 setahun dalam pendapatan persaraan tanpa cukai daripada polisi.
Dalam skim reka bentuk, Elizabeth telah melabur sejumlah $30 dan dijangka menarik baliknya dalam masa 30 tahun.$1,242,630pendapatan persaraan.
Elizabeth berpendapat bahawa gabungan produk A dan penyelesaian kelihatan baik. Jika anda hanya melihat nombor,$30 sebagai pertukaran untuk $120 juta, dengan nisbah pelaburan dan pulangan 1 : 4.1nisbah leverage insurans.Tetapi tunggu, sebagai insurGuru©️ Insurance Academy's "Salah faham Panduan Polisi Insurans ASArtikel itu menyebut bahawa walaupun produk yang sama dari syarikat insurans yang sama, melalui tangan pereka polisi dengan tahap kepakaran yang berbeza, mungkin mempunyai kesan yang sama sekali berbeza walaupun ia difahami dan direka mengikut keperluan yang sama. Sejauh manakah perbezaannya ?
Produk A dan Pilihan 2
Produk insurans yang dipilih kekal sama, mari kita lihat pelan kedua, pelan baharu mengurangkan jumlah diinsuranskan kepada $3,000,000, dan polisi telah direka bentuk semula. Di bawah kaedah simpanan yang sama dan kadar faedah yang diramalkan sebanyak 6.9%, antara berumur 60 hingga 90 tahun Di antara umur, Elizabeth boleh mengharapkan untuk menarik diri daripada polisi setiap tahun$79,115pendapatan persaraan tanpa cukai,Nisbah pelaburan dan pulangan 1:7.9nisbah leverage insurans.
Dalam skim reka bentuk baharu, Elizabeth menjangkakan untuk menarik diri daripada polisi secara kumulatif selama 30 tahun$2,373,450USD, $100 juta penuh lebih banyak pendapatan persaraan tanpa cukai daripada rancangan reka bentuk sebelumnya.
Daripada perbandingan di atas, dapat dilihat bahawaPermintaan yang sama, produk yang sama, penyelesaian reka bentuk yang berbeza, jika penyelesaian reka bentuk yang "salah" dipilih, maka dalam 30 tahun, dompet persaraan Elizabeth akan kehilangan $100 juta secara langsung.
Penilaian pilihan 3 selepas menggantikan produk B
Panduan Insurans Hayat AmerikaUlasan tidak berhenti di situ.Seterusnya, kami menganggap bahawa Elizabeth memegang kad hijau AS, atau warganegara AS, mempunyai hartanah sendiri atas namanya, mempunyai deposit tunai lebih daripada $10 di bank AS, mempunyai pendapatan yang stabil, kredit yang baik dan sosial tertentu. status.insurGuru ©️ Institut InsuransMelalui pemilihan produk dan analisis perbandingan, mengikut keperluan "memaksimumkan pendapatan persaraan", baruProduk Insurans IndeksB menjalankan reka bentuk dan penilaian program baharu.
Jadi persoalannya, sejauh manakah impak reka bentuk produk B terhadap dompet kita?
Pasukan penilaian insurGuru©️ masih menggunakan jumlah diinsuranskan $300 juta, deposit tahunan $2 dan pelan deposit berterusan 15 tahun untuk penilaian.Selepas pemilihan produk dan reka bentuk dasar yang lebih profesional dan disasarkan, faktor lain kekal tidak berubah, dan kadar faedah ramalan pasaran purata "6.9%" yang konsisten dengan yang sebelumnya digunakan. Kemudian antara umur 60 dan 90 tahun, Elizabeth boleh Bagaimana banyak yang dijangka ditarik balik daripada polisi?
Jawapannya: $10.3 dalam pendapatan persaraan tanpa cukai setahun.
Dalam reka bentuk ini, Elizabeth telah melabur sejumlah $30 dan dijangka mengeluarkan pendapatan persaraan terkumpul sebanyak $30 dalam tempoh 3,105,030 tahun.Nisbah pelaburan dan pulangan 1:10.3nisbah leverage insurans.
Ringkasan artikel
Membandingkan Pilihan 1 dan Pilihan 2, kita akan mendapati bahawa pelaburan modal yang sama (30), masa pelaburan yang sama (15 tahun), produk yang berbeza dan rancangan yang berbeza telah menghasilkan keputusan yang sama sekali berbeza dalam jangkaan pendapatan persaraan.
方案2比方案1帮助我们多拿了$100多万的退休收入，而如果投保人不幸地选择用方案1替代了方案3，Itu akan mengambil $186 juta daripada buku poket kami.
Melalui penilaian perbandingan kertas ini,Panduan Insurans Hayat A.SSaya harap pemegang polisi memahami bahawa apabila menggunakan akaun polisi insurans hayat untuk perancangan "pendapatan persaraan",Pemilihan produk insurans dan skim reka bentuk polisi yang sepadan dengan produk, kedua-duanya akan menjejaskan buku poket persaraan kami secara langsung.
Jika pemilihan polisi dan pelan reka bentuk tidak profesional, apabila insured perlu mengambil wang semasa bersara, mereka akan merasakan bahawa keputusan menggunakan polisi untuk perancangan pendapatan persaraan adalah tidak memuaskan, malah merasakan bahawa "insurans hayat adalah satu pembohongan."Malah, seperti yang ditunjukkan oleh laporan tinjauan pada permulaan artikel, menggunakan insurans hayat Amerika sebagai sumber pendapatan persaraan tambahan pada dasarnya mempunyai asas kewangan yang kukuh.
"Bantu orang China memahami sepenuhnya pengetahuan insurans hayat Amerika, untuk mendapatkan produk yang benar-benar boleh melindungi diri mereka dan orang tersayang."
——Panduan Insurans Hayat Amerika ©️
Akhir sekali, Panduan Insurans Hayat Amerika sentiasa menekankan prinsip LBYB (Belajar Sebelum Anda Membeli), dan laman web komuniti Panduan Insurans Hayat juga menyediakanInstitut Insurans,Pusat Produk Insurans,Penilaian Produk Insurans Pengurusan Kekayaan,Panduan Strategi InsuransDan sejumlah besar topik untuk rujukan pemegang polisi.Selepas kita menguasai pengetahuan asas tertentu, kita mesti mendapatkan bantuan daripada perancang polisi insurans hayat profesional, atau broker insurans/perunding insurans yang hanya mengenakan yuran perkhidmatan profesional, untuk mengetahui apa yang sebenarnya boleh mencapai kita dengan lebih baik dalam keputusan penting pendapatan persaraan. produk dan penyelesaian yang diperlukan. (Tamat teks penuh)
(>>>Bacaan berkaitan:Penilaian｜Pemegang polisi Negeri New York membayar bil insurans hayat 14 tahun untuk berkongsi kebenaran )
(>>> Bacaan yang disyorkan:[Knowledge Post] Apakah tuil insurans?Adakah membeli insurans hanya membeli leverage?)
Penafian:
*Untuk mematuhi peraturan undang-undang industri insurans kewangan A.S. dan pematuhan industri insurans, kami tidak boleh menyebut nama syarikat insurans tertentu dan nama produk tertentu dalam artikel ulasan yang didedahkan kepada orang ramai.
*Angka dan jumlah yang ditunjukkan dalam artikel hanya untuk tujuan pendidikan dan perkongsian maklumat, bukan kandungan kontrak sebenar polisi, mahupun nilai pulangan yang dijamin, dan tidak mempunyai kesan undang-undang.Keadaan sebenar tertakluk kepada teks dasar bahasa Inggeris.
lampiran:
01. “Industri Insurans Hayat & Anuiti di AS – Laporan Penyelidikan Pasaran”, Mei 2019, IBISWorld, https://bit.ly/2ksj5PF
