Di mana untuk menjimatkan tuisyen kolej? Pelan 529 manakah yang lebih baik daripada insurans hayat?

Insurans Hayat AmerikaNota Editor: Di Amerika Syarikat, yuran pengajian untuk anak-anak ke kolej merupakan masalah kewangan yang akan dihadapi oleh banyak keluarga.Dalam menghadapi semua jenis produk simpanan pendidikan di pasaran, di manakah anda harus meletakkan wang untuk pendidikan kolej anak-anak anda?Ramai ibu bapa dan penasihat kewangan memilih 529 pelan simpanan pendidikan kerana faedah cukai yang mereka sediakan.Dan apabila memohon bantuan kewangan dan mengira aset keluarga, wang dalam akaun 529 agak kecil dalam pengiraan wang dalam cek bank atau akaun simpanan; namun, jika anda menyimpan terlalu banyak, kerana pelan simpanan pendidikan 529 akan berfungsi sebagai sebuah keluarga Kemasukan aset dalam pengiraan masih akan menjejaskan peluang anak anda untuk memohon bantuan kewangan.Hari ini kami akan menerangkan perbandingan dua skim berikut secara terperinci.

529 Rancangan Simpanan Pendidikan vs insurans hayat nilai tunai

Oleh itu, sesetengah ibu bapa sedang meneroka pilihan simpanan alternatif, menggunakan nilai tunaiInsurans seumur hidup, untuk menabung untuk pendidikan anak-anakReka Bentuk Dasar, ke dalam bidang penglihatan mereka.

Pertama, denganinsurans hayat berjangkaTidak seperti, polisi insurans seumur hidup dikonfigurasikan dengan akaun simpanan tertunda cukai yang boleh mengumpul tunai dari semasa ke semasa;

Kedua, dari segi tujuan pengeluaran, insurans hayat jenis ini tidak seperti529 Rancangan Simpanan PendidikanDalam kes itu, ia hanya digunakan untuk dana pendidikan, yang nampaknya lebih serba boleh;

Akhirnya, wang dalam akaun polisi yang kami buka dengan syarikat insurans hayat tidak akan dimasukkan ke dalam formula bantuan pelajar persekutuan.Dalam erti kata lain, wang dalam akaun nilai tunai insurans hayat boleh dikira dengan kemampuan kewangan keluarga pelajar, sekali gus meningkatkan peluang anak menerima bantuan kewangan.

Rekod sejarah JPMorgan tentang semua perbelanjaan sara hidup dan kenaikan tuisyen kolej empat tahun dari tahun 1983 hingga sekarang menunjukkan bahawa tuisyen kolej telah berkembang secara purata sebanyak 6.5% setahun, dan jumlah peratusan peningkatan telah melebihi perbelanjaan sara hidup yang lain.

在同一份报告中，摩根大通的数据显示，2017-18年学年度私立大学的年平均花销为$46950,公立大学的年平均花销为$20770。而对于今年才出生的新生儿，18年后私立大学的年平均学费会涨到$121751, 而公立大学也会增加到$53861一年。这将会成为很多家庭最大的家庭支出。

Tetapi tentang pilihan529 Rancangan Simpanan Pendidikanmasih adaInsurans seumur hidup, telah menjadi kontroversi.Kedua-duanya mempunyai kekuatan dan kelemahan tersendiri dalam empat aspek berikut.

01Fleksibiliti

Menurut Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri, wang dalam pelan simpanan kolej 529 hanya boleh digunakan untuk "perbelanjaan pendidikan yang layak", termasuk tuisyen dan yuran, buku, dan perbelanjaan perumahan yang diperlukan untuk belajar di universiti AS yang bertauliah (bertauliah).

Jika anak anda memilih untuk tidak pergi ke kolej, belajar di luar negara, menghadiri sekolah yang tidak bertauliah, atau menerima biasiswa penuh, anda sama ada bertukar529 Rancangan Simpanan PendidikanBenefisiari pembayar cukai sama ada akan membayar cukai pendapatan dan menggunakan wang itu untuk tujuan lain—mungkin membayar balik potongan cukai negeri yang diterima selama ini, dan membayar penalti 10% ke atas bahagian pendapatan.Beberapa529 Rancangan Simpanan PendidikanPenerima, biasanya pelajar dengan kurungan cukai pendapatan yang lebih rendah, boleh dibenarkan untuk mengeluarkan wang.Tetapi tidak kira betapa rendah cukai itu,Insurans seumur hidupPemegang polisi tidak perlu membayar cukai ini.

"Tetapi kelebihan insurans hayat ialah ia tidak peduli bagaimana anda menggunakan wang tunai dalam pelan itu." Jim Van Meter, seorang perunding perancangan kewangan di Universiti Nevada, berkata bahawa menggunakan wang dalam akaun nilai tunai polisi insurans hayat untuk membayar perbelanjaan kolej dan bayaran pendahuluan perumahan Baik, atau untuk perniagaan atau persaraan, anda boleh menggunakannya secara fleksibel mengikut kehendak anda sendiri.

2 berisiko

dengan529 Rancangan Simpanan PendidikanSebaliknya, jika anda masih muda,Insurans seumur hidupIa selalunya lebih tahan terhadap turun naik pasaran dan menjamin pulangan pelaburan.

Kadar pulangan biasanya paling rendah dalam tempoh dua tahun pertama polisi, kerana syarikat insurans mendapat balik kos insurans.Tetapi selepas sedekad atau lebih, pemegang polisi mungkin memperoleh pulangan 4% hingga 8%.Walau bagaimanapun, jika pelan insurans menjamin pulangan, ia juga sering mengenakan had pulangan.Jika produk insurans hayat sejagat (VUL) berorientasikan pelaburan dibeli, pelabur boleh melaburkan simpanan tunai ke dalam sub-akaun dana bersama pilihan mereka, dan prestasi pasaran adalah baik, dan pulangan adalah tinggi.Sudah tentu, jika pasaran jatuh secara mendadak dalam jangka pendek, baki akaun simpanan akan mengecut dengan banyak.

dengan529 Rancangan Simpanan PendidikanPerbezaannya ialah beberapa pelan insurans hayat menggunakan reka bentuk pulangan berperingkat, di mana lebih banyak anda melabur, lebih tinggi kadar pulangan.Pesuruhjaya perancangan Universiti Texas Jim Kuhner mengesyorkan membeli pelan insurans hayat seumur hidup dengan manfaat kematian yang lebih rendah dan nilai tunai sepadan yang lebih tinggi, dan kemudian "menjimatkan seberapa banyak yang dibenarkan oleh kerajaan."

03 Biasiswa

pilih nilai tunaiInsurans seumur hidupSalah satu faedah besar ialah wang dalam akaun insurans tidak mengurangkan jumlah bantuan kewangan yang boleh diperolehi oleh pelajar, kerana wang dalam polisi insurans seumur hidup dengan nilai tunai tidak perlu dimasukkan ke dalam formula bantuan persekutuan.Dan setiap dolar wang dalam akaun simpanan kolej 529 boleh mengurangkan bantuan kewangan sehingga 5.6 sen.

Formula untuk menentukan jumlah bantuan kewangan dalam laporan JPMorgan

Sesetengah ibu bapa akanInsurans seumur hidupdalam dasarPinjam duit(Ketahui lebih lanjut) untuk membayar yuran pengajian untuk anak-anak mereka dan menikmati faedah prinsipal tanpa cukai. "Namun, apabila meminjam wang daripada polisi insurans hayat, perlu diingat bahawa selagi ia tidak dibayar balik, jumlah manfaat kematian akan dikurangkan dengan sewajarnya. Kerana premium insurans ditolak daripada bahagian yang diserahkan kepada manfaat kematian, sebagai tambahan kepada kos, bakinya dimasukkan ke dalam akaun simpanan tunai. Seseorang menukar yang lain," mengingatkan Jim Van Meter.Selagi anda merancang lebih awal dan memberikan nilai tunai anda masa yang cukup untuk berkembang, pada usia 18 tahun, anda boleh mengambil jumlah nilai tunai tanpa cukai untuk menambah atau menampung sepenuhnya tuisyen kolej anda.

04 Kos

Menurut data Morningstar,529 Rancangan Simpanan PendidikanKos yuran pengurusan dan perunding biasanya antara 0.25% dan 1.85%, terutamanya untuk pelan pembelian langsung yang memintas perunding kewangan, yang biasanya tidak melebihi 1%.Ia bukan sesuatu yang luar biasa untuk pelbagai perbelanjaan insurans hayat berasaskan tunai untuk menambah sehingga 1% atau lebih.

Selagi ia digunakan untuk perbelanjaan pendidikan, wang yang dikeluarkan daripada akaun simpanan pendidikan 529 tidak akan dikenakan cukai pendapatan modal.Di samping itu, insurans hayat tidak menikmati banyak529 Rancangan Simpanan PendidikanPotongan cukai pendapatan negeri tersedia.Walau bagaimanapun, tidak setiap negeri menawarkan529 Rancangan Simpanan PendidikanPelepasan cukai pendapatan, walaupun ditawarkan, kebanyakannya hanya untuk orang yang membeli pelan dalam negeri.

Pendek kata,dan529 Rancangan Simpanan PendidikanKerana kesederhanaan dan kejelasannya, kosnya agak rendah,Ia adalah pilihan yang baik untuk sesetengah keluarga.Jika anda merancang lebih awal dan terutamanya ingin mengelakkan risiko, insurans seumur hidup ialah penyelesaian yang sangat sesuai untuk anda menyimpan dana pendidikan kolej untuk anak-anak anda.

Dalam penggunaan sebenar insurans hayat untuk melengkapkan proses reka bentuk program perancangan tabung pendidikan kanak-kanak, kita boleh memilihKeupayaan pengurusan aset yang lebih kukuhDaripadaSyarikat insurans hayat, begitu jugaPotensi pertumbuhan nilai tunai yang lebih baikproduk insurans hayat, denganPendapatan persaraan ibu bapaperlu mencapai matlamat perancangan kewangan keluarga dengan lebih baik.