Dicatat oleh Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, insurans hayat menjadi hangat di Hong Kong.Kelas menengah domestik dan ke atas membeli insurans Hong Kong, ada yang berpendapat harganya lebih murah daripada insurans domestik, ada yang berminat dengan pendapatan pelaburannya, dan ada yang berminat dengan fungsi insurans penyakit kritikalnya.Seperti yang semua orang tahu, insurans Amerika, yang jauh di seberang lautan, perlahan-lahan memasuki bidang pandangan orang domestik.Dengan pertambahan pendatang ke Amerika Syarikat untuk melahirkan anak, semakin ramai yang ingin tahu dan merancang untuk membeli insurans Amerika.Dan yang mana lebih baik, insurans Hong Kong atau insurans Amerika?Saya akan memberikan anda analisis terperinci hari ini.
【Peringatan】
Kandungan polisi insurans hayat yang dilancarkan oleh pelbagai syarikat insurans adalah berbeza. Artikel ini berdasarkan arahan umum untuk menganalisis. Untuk butiran sebenar, sila hubungi ejen insurans profesional untuk pemahaman yang mendalam.
Insurans hayat tidak sepenuhnya baik atau buruk, hanya sesuai dan tidak sesuai. Adalah disyorkan bahawa rakan kongsi dan ejen insurans profesional mempunyai pemahaman yang mendalam dan mencari pilihan yang paling sesuai mengikut situasi anda sendiri.
Dengan umur dan keadaan kesihatan yang sama bagi orang yang diinsuranskan, dan jumlah insurans yang sama, jika anda membandingkan polisi insurans hayat tulen di Hong Kong dengan Seumur Hidup yang paling tradisional di Amerika Syarikat, dan hanya melihat bahagian yang dijamin, premium insurans Hong Kong adalah 11.4% lebih tinggi daripada Amerika Syarikat. Nilai tunai, sebaliknya, adalah kurang daripada separuh daripada Amerika Syarikat.Jika anda membandingkan insurans pelaburan (simpanan) Hong Kong dengan insurans universal indeks paling maju di Amerika Syarikat, ia lebih berbeza.Intipati insurans adalah "leverage", iaitu menukar jumlah wang terkecil untuk pampasan kematian terbesar.Polisi simpanan seperti ini di Hong Kong dipanggil polisi "101", yang bermaksud bahawa jika anda memasukkan 100 juta, dan orang itu mati, anda hanya mendapat balik 101 juta.Dan insurans Amerika bermula dari membayar premium pertama, walaupun hanya beberapa ribu dolar, malangnya, jika anda mati pada tahun pertama, akan ada 100 juta lagi untuk keluarga anda.
Sebab mengapa insurans Amerika adalah kos efektif ialah Amerika Syarikatberibu-ribuPersaingan sengit di kalangan syarikat insurans, ditambah pula dengan kemajuan penjagaan perubatan di Amerika Utara, jangka hayat purata yang panjang, dan persekitaran pelaburan dan saluran paip yang agak lancar, menjadikan kos insurans hayat di Amerika Syarikat rendah, malah antara yang terendah di dunia .
Amerika Syarikat mempunyai sejarah hampir 1760 tahun sejak polisi insurans pertama dikeluarkan pada tahun 260-an. Ia adalah pasaran yang sangat matang dan stabil. Banyak syarikat insurans berusia lebih daripada 100 tahun.Pasaran insurans Hong Kong mempunyai sejarah kira-kira 20 tahun, manakala pasaran insurans China hanya berkembang lebih daripada 1992 tahun (sejak XNUMX).
Insurans hayat Amerika diaudit dengan ketat dan berlembut dalam tuntutan.Dari segi tuntutan, tidak akan ada alasan untuk tidak membayar atau menangguhkan tuntutan. Apabila terdapat pertikaian tuntutan, sebahagian besar kepentingan undang-undang adalah milik insured.Proses tuntutan di Amerika Syarikat juga agak mudah, selagi anda menyerahkan sijil kematian dan borang permohonan tuntutan kematian, anda boleh memohon tuntutan.Warganegara bukan AS hanya perlu menterjemah sijil kematian ke dalam bahasa Inggeris dan mengesahkannya, dan menghantarnya semula kepada syarikat insurans bersama-sama dengan borang tuntutan kematian untuk memohon pampasan.Sebaliknya, disebabkan industri insurans di negara Asia agak muda, sistem penyelesaian tuntutan agak tidak mahir.Selain menyediakan banyak dokumen asal untuk permohonan penyelesaian tuntutan, tuntutan sering ditolak.
Industri insurans A.S. dilindungi dengan ketat oleh undang-undang A.S. dan setiap negeri mempunyai undang-undang insuransnya sendiri. Pengawasannya sangat ketat, dan syarikat insurans tidak dibenarkan melaporkan secara palsu kadar pulangan pada polisi untuk menarik pelanggan membeli.Berbeza dengan insurans Asia, penyeliaan insurans agak longgar, dan walaupun insurans Hong Kong kebanyakannya menggunakan "UK XX" atau "Perancis XX" atau syarikat insurans asing lain, tetapi pada asasnya syarikat insurans asing tempatan di Hong Kong berdaftar di Kepulauan Cayman atau kawasan Bermuda. , jadi kontrak insurans Hong Kong akan dikawal dan dilindungi oleh undang-undang tempat di mana syarikat itu didaftarkan.
American Life Insurance boleh menggabungkan tuntutan kematian, pelaburan tunai, penjagaan jangka panjang dan penyakit kritikal ke dalam satu produk, dan jika layak, anda juga boleh menerima manfaat kematian terlebih dahulu untuk digunakan (manfaat sebelum kematian).Di samping itu, Amerika Syarikat juga mempunyai insurans hayat sejagat jenis pelaburan dan insurans hayat sejagat jenis indeks yang menggabungkan pelaburan.
Produk insurans hayat Hong Kong sebenarnya sangat pelbagai, tetapi dari segi Indexed Universal Life (IUL) yang dijamin prinsipal, pada masa ini hanya Amerika Syarikat yang memilikinya di dunia.Pendapatan dividen insurans pelaburan Hong Kong sebenarnya berkaitan dengan pendapatan pelaburan langsung syarikat insurans.danSyarikat itu melabur sendiri, mengatakan bahawa ia memperoleh lebih banyak dan memperoleh lebih sedikit, tetapi amat sukar bagi pelabur untuk mengetahui sama ada ia benar atau palsu.Berapa banyak yang diberikan kepada anda pada masa itu.Pada masa yang sama, pulangan pelaburan tidak dijamin.Dalam polisi insurans berasaskan indeks (IUL) A.S., secara mudahnya, wang pelabur tidak mengambil bahagian secara langsung dalam pasaran saham, tetapi hanya syarikat insurans yang menggunakan indeks saham sebagai rujukan untuk mengira faedah polisi untuk pemegang polisi.Dan semua polisi yang diindeks A.S. adalah dijamin prinsipal—indeks jatuh dan nilai tunai tidak berkurangan untuk tahun tersebut (tetapi premium ditolak seperti biasa).Secara amnya, syarikat insurans AS yang melakukan produk IUL menggunakan S&P AS, Indeks Perindustrian Dow Jones, Indeks Nasdaq, European Blue Chip 50, Hong Kong Hang Seng dan sebagainya.Kelebihan pengiraan faedah ini ialah ia terbuka dan telus.Berapa banyak indeks telah meningkat, orang di seluruh dunia tahu.
Sebab mengapa insurans hayat di Amerika Syarikat dikecualikan daripada cukai keuntungan modal (mengeluarkan wang dalam cara Pinjaman) adalah dikecualikan daripada cukai pendapatan kerana ia adalah produk di bawah Kod Cukai Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri AS.Ringkasnya, untuk insurans hayat di Amerika Syarikat dikecualikan daripada cukai, ia mesti lulus Ujian Definisi Insurans Hayat dan ujian Kontrak Endowmen Diubahsuai.Mengikut umur, jantina dan amaun diinsuranskan insured, had maksimum untuk pembayaran premium akan dikira. Jika amaun melebihi nilai ini, wang tambahan akan dikenakan cukai.Hong Kong dan insurans domestik tidak mempunyai sekatan yang ketat.
Di bahagian insurans hayat Hong Kong, bahagian pendapatan polisi tidak perlu membayar apa-apa cukai pendapatan atau cukai faedah atau cukai nilai tambah, tetapi jika pelanggan kemudiannya mendapat kad hijau, bahagian nilai tambah semua di luar negara insurans akan tertakluk kepada cukai keuntungan modal kepada kerajaan AS.
Inilah sebabnya di Amerika Syarikat, jika anda ingin menggunakan insurans untuk menyimpan dana pendidikan untuk kanak-kanak, anda harus membelinya untuk orang dewasa, bukan untuk kanak-kanak-kerana tiada wang dalam polisi insurans kanak-kanak.Jika anda tidak boleh menyimpan wang, sudah tentu anda tidak akan dapat mengumpul banyak wang.Jadi apakah kesannya?Jika anda mempunyai kad hijau, atau jika anda bercadang untuk berhijrah ke Amerika Syarikat pada masa hadapan, dapatkan kad hijau.Kemudian insurans Hong Kong anda jelas tidak memenuhi definisi insurans hayat oleh Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri AS, yang akan membawa kepada pendapatan pelaburan nilai tambah insurans hayat anda, yang akan dibatalkan oleh Uncle Sam pada masa hadapan.Ini tidak berlaku dengan insurans di Amerika Syarikat.
Dari segi cukai harta pusaka, Hong Kong tidak mengenakan cukai harta pusaka sejak 2006, jadi tidak perlu membayar cukai harta pusaka ke atas tuntutan.Walau bagaimanapun, jika pelanggan ialah pemegang kad hijau, tuntutan juga akan dimasukkan ke dalam harta pusaka dan akan tertakluk kepada cukai harta pusaka A.S.Di Amerika Syarikat, selagi ia kurang daripada amaun yang dikecualikan cukai, tidak perlu membayar cukai harta pusaka; jika jumlah yang dikecualikan cukai melebihi, anda masih boleh mengelakkan cukai harta pusaka dengan menukar pemilik polisi atau menyediakan amanah insurans hayat.Jika anda perlu membayar cukai harta pusaka, anda juga boleh menggunakan wang tuntutan untuk membayar cukai harta pusaka.
Ramai orang suka membeli rumah di Amerika Syarikat. Jika mereka warga asing, apabila aset mereka di Amerika Syarikat melebihi AS$6, mereka akan membayar cukai warisan pada masa hadapan, dan kadar cukai setinggi 40%.Mengkonfigurasi insurans hayat boleh melindungi risiko cukai ini dengan berkesan.Selain itu, tiada cukai harta pusaka ke atas tuntutan insurans hayat A.S. untuk warga asing.
Insurans hayat di Amerika Syarikat dan Hong Kong mempunyai tempoh pertikaian "dua tahun bukan pertahanan", yang bermaksud bahawa jika insured meninggal dunia dalam tempoh dua tahun selepas memohon insurans, jika syarikat insurans mendapati bukti bahawa pelanggan tidak jujur memaklumkan atau orang yang diinsuranskan membunuh diri, syarikat insurans mungkin Enggan menuntut.Walau bagaimanapun, jika ia ditemui selepas lebih daripada dua tahun, syarikat insurans tidak boleh menolak untuk membayar tuntutan.Di samping itu, kedua-dua negara tidak memasukkan kuasa semula jadi yang tidak dapat dilawan (seperti gempa bumi, banjir dan bencana alam lain) ke dalam klausa pengecualian.Walau bagaimanapun, di kebanyakan negara Asia, polisi insurans akan mempunyai klausa bahawa "jika polisi itu melibatkan penipuan, ia boleh menjadi retroaktif seumur hidup", yang sering mengakibatkan banyak pertikaian dan penyelesaian tuntutan yang perlahan.
Artikel ini bukan asal, laman web ini telah disunting dan diterbitkan selepas diedit
