投稿者 一部の保険契約者は時々尋ねます：保険会社は信頼できますか？破産しますか？破産した場合はどうなりますか？また、保険会社の保険契約や保険契約がカウントされないかと尋ねる人もいます。
2008年の金融危機後、ほとんどの人が保険会社について質問をし、契約の失敗や不履行を心配しています。消費者がこれらの質問をするのは普通のことですが、今日の記事ではこれらの質問についてより詳細に説明します。
保険会社の専門的な信用格付け
米国では、一部の独立機関が保険会社の財務力と保険金請求処理能力を評価および評価しており、消費者の参考資料として使用できます。3つの最大の信用格付け機関は、スタンド＆プアースタンダード＆プアー、ムーディーズ、フィッチフィッチです。これらはBig3と呼ばれます。最初の2つは完全にアメリカの会社です。フィッチは以前はイギリスの株式をいくつか持っていましたが、現在は完全にアメリカの資本会社です。
彼らは、会社の資産と負債、過去の歴史、将来の見通し、その他の要因に基づいて会社の債務返済能力と請求決済能力を評価し、A、B、C、Dの文字で表されるそれぞれポイントを獲得します（ムーディーズのみC）、各文字はレベルを表します。
（推奨読書：アメリカの保険会社はどのように評価され、ランク付けされていますか？会社の格付けを詳細に解釈するにはどうすればよいですか？評価を理解することはどのように役立ちますか？）
Aはリスクが小さいことを意味し、Bは特定のリスクがあることを意味し、Cはリスクが非常に高いことを意味し、Dは破産していることを意味します。各レベルは、AAAからA-など、さらに細分化されてから9つのレベルに分割され、BはXNUMXつのレベルに分割されます。最先端のAAAを取得した場合、一般的にリスクがないか、リスクが非常に低いと見なされます。一般的に、保険会社がAレベルのスコアを取得した場合、信頼性が高く、失敗しにくいです。会社のスコアがBB以上の場合、リスクがあることを意味するため、慎重に進める必要があります。BまたはB-会社触ると、CまたはDが遠くに隠れます。
主要な保険会社の格付けを理解するには、American Life InsuranceGuideのWebサイトを確認してください。会社のランキングとブランド評価。これら3つの評価機関は、企業の評価に加えて、さまざまな政府の国家債務も評価します。これらは非常に強力であるため、すべての調整が国だけでなく世界の金融市場にも影響を与える可能性があります。
金融危機に直面している保険会社と銀行の違い
金融危機後、あえて失敗しないと自慢する企業はなく、あえて言っても誰も信じませんでした。結局、100年以上の歴史を持つウォールストリートファイナンスのリーダーであるリーマンブラザーズは、落ちた。ただし、少し分析すると、保険会社は銀行よりも信頼性が高く、破綻する可能性が低いことがわかります。あなたが銀行にお金を預けるとき、人々は騒ぎがあるときはいつでも彼らの預金を引き出したいと思っています。
実行がトレンドになり、銀行の緊急準備金を超えた場合、銀行が預金を吸収するため、銀行は失敗します。ただし、連邦準備制度の要件を満たすためのXNUMX日のフローのごく一部を除き、そのほとんどが使用されます。住宅ローン、産業ローン、商業ローンなどの比較的長期の投資の場合。これらの投資には一定の期限があり、いつでも引き出すことはできません。したがって、大規模な実行が発生した場合、銀行は失敗するだけであり、FRBが引き継ぎます。
しかし、保険会社は違います。保険会社の主な商品は生命保険、年金、介護保険待ってください、これらの製品は実行できません。100万の生命保険を購入した場合、不死保険会社は50万を補償しません。保険を途中でキャンセルすると、通常、多くの損失が発生し、短期投資目的には適していません。
ほとんどの年金には、数年からの解約期間もあります（降伏期間）、契約が満了せずに解約された場合、解約手数料（解約手数料）が発生します。介護保険や障害者保険を購入した後は、保険金を払い戻してお金を取り戻す方法はありません。この観点から、保険会社の実行はほとんどありません。散発的な請求は保険会社を傷つけることはありません。死亡の可能性は安定しており、減少しているため、保険会社は、のニーズを満たすために少なくとも25％の現金を保持する必要があります。請求。保険の解約や年金の損失はお客様のみで、保険会社への影響はありません。
保険会社の破産の最も可能性の高い原因は投資の失敗です。2008年の金融危機の間、AIGは補償危機に直面して、傘下の生命保険会社がうまく機能していないということではなく、投資部門がサブプライム住宅ローンの失敗に賭けている-AIGが運営するCDS製品はリーマンブラザーズホームモーゲージに信用保証契約を提供している純損失78億ドルの債券（CDS）米ドルはAIG全体に影響を及ぼします。
その後、米国政府は850億米ドルの援助を行いました。この援助準備金は850億米ドルに達し、連邦準備制度も引き継ぎました。 AIGは 同社の79.9％の株式。これはアメリカの金融の歴史の中にあります、初めて、政府が直接保有する金融保険会社（国営企業）がありました。
銀行とは異なり、保険会社は州レベルで監督されており、州保険保証協会IGAは保険契約者に再保険を提供しています。保険会社が債務不履行または破産した場合、州保証基金のSGA保険契約者が補償します。
（各州の保険債協会は、被保険者の保険口座に再保険をかけ、請求を解決します。上の写真は、各州の請求の上限を示しています©️insurancejournal）
保険会社は再保険に参加するために政府によって規制されています
もちろん、失敗しにくいからといって失敗しないわけではありません。保険会社の顧客への失敗や社会への影響による損失を減らし、回避するために、政府の規制当局はすべての保険会社に再保険への参加を義務付けています。 -保険（再保険）再保険を購入することによって支払われる保険料で、各州に保証基金（保証基金）を設立します。保険会社が倒産した場合、再保険会社が別の保険会社を任命し、保証基金が責任を負います。
銀行や保険業界の規制当局が関与するFDIC保証ではない理由を誰かが尋ねました。銀行は主に連邦政府によって管理されているため、銀行の保険はFDICと呼ばれ、そのフルネームは連邦預金保険公社であり、主に銀行預金の保証を提供します。 FDICは無料の昼食ではありません。銀行もFDIC保証を取得するために保険料を支払う必要があります。過去数年間で、銀行の破綻が大幅に増加し、FDICの資金が不足し、銀行保険料が急騰しました。
銀行とは異なり、保険会社は主に州法によって規制されており、国（連邦）の規制機関は存在せず、その保証機関は連邦再保険とは呼ばれていません。代わりに、各州は独自の保証基金を管理しています。保険会社が特定の州で保険を販売している限り、保険会社はその州から再保険を購入し、そのお金を使って再保険を購入し、各州で保証基金を設立する必要があります。
要するに、保険会社は銀行よりも安全性の面で間違いなく信頼性が高く、保険会社が倒産するリスクは非常に少なく、再保険で保証されているので、倒産する心配はあまりありません。
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