米国退職年金保険の無料見積もり 米国年金見積もり

評価セ保険に投資するプレミアムファイナンスローンのメリット、デメリット、リスク

先週の木曜日、連邦準備制度理事会は、短期借入金利を0%〜0.25%の範囲に維持し、市場借入コストは引き続き低い水準を維持すると発表しました。これは、通常、プレミアムファイナンス市場の保険契約者にとって間違いなく朗報です。 LIBOR金利と多額の借入れを伴います。

Liborの過去のレートチャート

市場のベンチマーク金利が下がった不動産市場では、30年固定住宅ローン金利が3%を下回り、借入コストの削減が米国で一巡した。家を買うためのローンそして借り換えの波。

同期間に、富裕層の生命保険(ウェルスマネジメント)市場では、現在の低い市場借入金利のおかげで、銀行ローンが生命保険は退職後の収入を補います、または富の相続の計画も、市場のホットスポットになっています。

プレミアムファイナンス市場に参入する準備をする前に、その運用メカニズムと長所と短所を十分に理解することをお勧めします。

プレミアムファイナンスとは何ですか?家を買うのと比べて

プレミアムファイナンス、これは、保険契約を申請する際に保険料を支払うためのローンと引き換えに、保険契約者が生命保険の現金価値資産を銀行に差し入れる方法を指します。

プレミアムファイナンスは、ローンで家を買うのと似ています。家を買うときは、資金の一部だけを金融機関に支払います(頭金)。金融機関が不動産の購入を手伝ってくれて、元本を返済します。合意されたローンの利息。

例を挙げて説明しましょう。

王さん(45歳)は、生命保険を利用して家族全員で保険をかけるつもりです。補足退職所得計画

すべての保険料を自分で支払う場合

王氏は毎年それを政策勘定に入れるつもりです20米ドルの預金、10年間の預金、合計200万米ドル。保険設計計画の計算結果を予測した後(下図のように)、王さんが65歳になった後、XNUMX年当たり保険会社から約46ドルを非課税で受け取る1退職年金、100歳まで受給をやめる

プレミアムファイナンスレバレッジ-2

プレミアムファイナンスの状況

プレミアムファイナンスを利用する場合、王さん毎年銀行から$ 50を借りる、保険証券口座に預け入れ、合計10年間借り入れ、生命保険証券口座に合計500万ドルを預け入れました。

王さん銀行に年間10万ドルの元金と利息の返済を支払う。 15年後、王氏は生命保険証券口座に蓄積された現金価値を使用して、残りのすべての銀行ローンを一度に返済しました。

プレミアムファイナンスレバレッジ-2-qr王さんが65歳になった後、XNUMX年当たり保険会社から継続します約58ドルを非課税で受け取る1年金100歳になるまで受け取りを停止します

自己負担保険料とローン保険料の比較

上の写真から、王さんが自分でお金を払うと、ポケットから200万ドルを支払う必要があります、そして見返りに期待される退職後の収入の流れは年間46ドル

保険料融資計画と比較して、王氏は毎年累積的に銀行に10万ドルを支払いますポケットから100万ドル、そして予想される退職後の収入の流れは年間58ドル

プレミアムファイナンスレバレッジ-qr自己負担資金は200万ドルから100万ドルに削減されました。同じ条件下で、予想される退職後の収入の流れは年間12万ドル増加しました。これは、プレミアムファイナンスを通じて達成される市場ベースのレバレッジ効果です。

プレミアムファイナンスに適していますか?

レバレッジはリスクを意味し、プレミアムファイナンスはすべての人に適しているわけではありません。

現金価値生命保険契約自体がレバレッジの層を提供するため、プレミアムファイナンスの使用はレバレッジの追加の層を意味します。ダブルレバレッジの存在は、借入金利の上昇環境に非常に敏感であり、これはプレミアムファイナンスの潜在的なリスクのXNUMXつです。

第二に、製品とソリューションの選択も重要な部分です。

ダブルレバレッジの影響下では、保険会社と保険会社間、商品間、および時間的要因による加重のパフォーマンス指標のわずかな違いでさえ、保険契約の現金価値に大きな違いを引き起こします。

したがって、プレミアムファイナンスを進める前に、保険契約者は生命保険ファイナンシャルアドバイザーさまざまな保険商品のパフォーマンスと指標の協力、具体的な比較と分析。

ラップトップコンピューターの近くに鉛筆を持っている人

強力な資産管理機能、比較的低コスト、および現金価値の上昇利回りの可能性が比較的高い生命保険会社および生命保険会社が発行する特定の商品を選択し、そして、「リスク許容度」と「リターンの可能性」の動的なバランスを組み合わせて、プレミアムファイナンスを完成させます提案計画

最後に、XNUMXつ目の重要な要素は、金融機関から低金利で民間融資を受けることができるかどうかです。

現在の低金利市場環境では、金融機関は多額の借入を行う傾向があります。たとえば、年間50米ドルのローン。大量の借入れは通常、被保険者がより高い純資産価値または十分な担保を持っている必要があることを意味します。これらの条件が満たされると、銀行はプレミアムファイナンスの申請を承認するのに役立ちます。

American Life Insurance Guideコミュニティでは、一部の読者は、金融機関が最近、年利500%の0.9万ドルのクレジットラインを承認したと報告しました。

楽観的に見ると、市場の収益率が安定しており、貸出金利が下がっている、または下がっている場合、保険契約者に有利なスプレッド環境が生まれ、この状況は政策の完了率を大幅に高めるでしょう。

記事の概要

記事の最後で、「レバレッジはリスクを意味する」ということを再度強調するつもりです。

プレミアムファイナンスは、すでにある程度の「レバレッジ」を備えている生命保険商品の拡大を再び活用したものです。

信用格付けおよび金利市場の変動は、過度にレバレッジされた資金調達スキームに損失をもたらす可能性があります。私たちの周りの歴史を振り返ることができます。1994年、南カリフォルニアのオレンジカウンティ政府は、金利の引き上げによりレバレッジによる清算を引き起こし、それが地方自治体の破産につながりました。2

「賭け金利は既存のポートフォリオの3倍にまで下がります...このタイプのギャンブルは想像を絶するものです。」— Charles Fish、12年31月1994日

そのため、プレミアムファイナンスの設計計画における数と「レバレッジ比率」は、ローンのファイナンスのために保険契約を申請するという私たちの決定においておそらく最も重要でない要素です。

資金調達計画、リスク管理および対応メカニズムのリスクレベルの評価は、プレミアム資金調達の鍵となるはずです。

十分に発達した成熟した金融システムを備えた市場として、アメリカの生命保険業界にはさまざまなプレミアムファイナンスソリューションプロバイダーがあります。プレミアムファイナンス型の生命保険の設定を行う際に、保険契約者が直面する問題は、「さまざまな選択肢に直面し、どちらが私に適しているか」ということを繰り返し強調してきました。このような市場の双方向選択の問題です。

アメリカの生命保険ガイド常に提唱する購入する前に学ぶ「原則。保険料融資の基本的な運用原則を理解することにより、保険契約者は「リスク許容度」と「収入の可能性」のバランスを把握できます。専門の生命保険ブローカーの支援を受けて、保険契約者はさまざまな保険料を支払うこともできます。製品や保険ソリューションに融資することの長所、短所、リスク。

被保険者の家族が「保険料」と「生命保険」についての自己教育を完了し、この学習プロセスで彼らの内的リスク選好を調べて最終的に決定するのを助けることができるのは、この種の比較プロセスです。

(全文の終わり©️アメリカの生命保険ガイド 無断転載は固くお断りいたします)

ビューとコメント
ここでは、あなたの意見、あなたの地域や州、さらには他の連絡先情報を残すことができます。

免責事項:
*この記事の内容は、学習と教育を目的とした既存の市場戦略を一般に説明することです。使用されているグラフ、値、および仮定は保証されておらず、いつでも変更される可能性があります。実際の結果は、本文で説明されている状況よりも有利または不利になる可能性があります。この記事は、American Life Insurance Guideと著者の投資アドバイス、および関連する戦略のサポートを構成するものではなく、その後の税務上の影響に関するAmerican Life InsuranceGuideと著者の保証を構成するものでもありません。
1.生命保険会社の契約で合意された方法を使用して、借り入れまたは引き出しを行います。被保険者には一定の税制上の利点があります。特定の引き出しおよび借り入れの条件は、保険会社および保険局の指定された文書に従うものとします。記事は税金や法律上のアドバイスではありません。この記事に含まれる情報について行動を起こす前に、専門家に相談してください。
2.「オレンジカウンティの破産:概要;オレンジカウンティ危機ジョルツ債券市場」、フロイドノリス、12年08月1994日、ニューヨークタイムズ、https://nyti.ms/3eVgF43

あなたのコメント?星をクリックして評価してください
[総投票数: 4 平均スコア: 5]

オンライン講座や新製品コラムも充実

無効なメールアドレス
このサイトはCookieを使用しています。参加ボタンをクリックして、同意したことを示します。 個人情報保護方針役務契約​,war
American Insurance Product Center Insurance Product Library