投稿者 引退する前に住宅ローンを返済する必要がありますか？この質問に対する標準的な答えは実際にはありません。ローンを返済する戦略は、私たちの税務状況、資産と収入のレベル、および債務と投資に対する個人的な態度によって異なります。アメリカの生命保険ガイドCNBCコラムニストが共有するコミュニティのRetireGuru©️RetirementCollege退職前にローンを返済することの賛否両論についてのデボラ・ネイソン。
退職前の早期返済のメリット
退職前にローンを返済することで、プレッシャーが軽減され、退職後の主観的な考え方が落ち着きます。このアプローチはまた、退職後のより多くのキャッシュフローを提供し、長期ケアの必要性などの将来の緊急事態のための財政的バッファーを提供します。
RSクラムのフィナンシャルプランニングディレクターであるパトニックスターク氏は、「株式市場で8〜10ポイント稼げるが、ローンの支出が3〜4ポイントしかないという話を聞くと、慎重に進める必要がある」と述べた。過去の長期平均はこれほど高くなる可能性がありますが、投資家として、50年周期ではなく日数に基づいてリターンを計算します。」
「市場のボラティリティは、落ち着きを保つことができる期間を超える可能性があります」とスタークは言った。
Sensible Money CEOのDinahは、場合によっては、ローンの返済が税金を処理するためのより良い方法であると考えています。
彼女はローンを返済するために401kとIRA口座から現金を引き出す方法について警告しました。彼女は例を挙げました：あなたが月額$ 1,500のローンを返済する必要があるだけで、上記の口座から撤退する場合、対応する税金とローンを支払うために月額$ 2,000以上を引き出す必要があります。
「余分な引き出しはあなたをより良い税率ゾーンに置き、あなたの社会保障年金のさらに多くが課税されるでしょう。これらの追加の税金はあなたのローンの利子をはるかに超えるかもしれません。
では、退職前にローンを返済することの具体的なメリットは何ですか。
- ローンを完済した後、この領域でのキャッシュフロー要件を減らすことができ、資産配分をより大胆に変更することができます。
- 投資と同じように、借金をなくします。元本に返済する4ドルごとに、元本のこの部分に利息を支払う必要がなくなります。たとえば、4％の金利でローンを返済することは、管理手数料なしで収入のXNUMX％を受け取ることに相当します。
- ローンの返済は100％安全であり、市場リスクを負いません。
- 心の外に見えない。
退職前にローンを返済することのデメリット
LJPR FinancialConsultantsのCEOであるLeonLaBrecque博士も、退職前にローンを返済することの不利な点を指摘しました。
- 金利が上がると、4％の利子で返済できたかもしれませんが、今では銀行から借りるのは5％です。
- 401k、IRA口座に預け入れられたお金は税控除の対象となります。対照的に、ローンの支払いにお金を使用すると、部分的な税制上のメリットしか得られない場合があります。
- 住宅ローンの支払いの一部は役に立ちますが、キャッシュフローは変わりません。あなたが引退するとき、住宅ローンを完全に完済することが最善です。
ローンの早期返済の最大のデメリットは、銀行がインフレと戦うリスクをすべて、ローンの返済に当初使用されていた固定金利で引き受けることです。早期返済後、リスクは移転されます。
「株式市場のボラティリティに直面するのに十分な資産を持っている人のために、他の資産を解放するためにローンを使用し、株式市場の歴史の中でより高い長期リターンを得るためにレバレッジを使用します。」と彼は言いました。
Warren Street Wealthの創設パートナーは、ローンの前払いに使用されない資産には多くの最適化オプションがあると述べました。
すでに401（k）アカウントまたはIRAアカウントに入力している場合は、許可されている場合は、引き続き税引き後のお金をアカウントに入れることをお勧めします。
「上記の慣行がすべて使い果たされた場合、より流動性の高い投資口座を開設し、地方債、投資信託、ETFなどの税に優しい資産に投資することができます。
Guillaume＆FreckmanのファイナンシャルプランナーであるMichael McVettは、資産を使用してローンを返済することで、人々が自由に使える合計金額も削減されると警告しています。
記事の出典：CNBC
