投稿者 カリフォルニア州ロサンゼルスにある業界調査機関であるIBISは、2019年5月に、米国の保険市場の新しいトレンドを解釈した「全国生命保険および年金業界市場レポート」を発表しました。報告書は、生命保険および年金業界のファンドが米国で最大の投資資金源のXNUMXつであると指摘しています。 American Life Insurance Companyは、米国の社債の20％を市場に保有しています。、保険会社は、米国の大中小企業にとって最大の資金調達チャネルです。多くの企業は、事業の拡大や資金調達取引の実施を生命保険会社に依存しています。
但是、アメリカの生命保険会社主なサービス対象は保険契約者です。当社の保険契約者は、時間と資金を投資することにより、保険会社が上記の市場投資活動に参加することを間接的に支援し、社会システムによって保険業界に与えられる法的「利点」に依存して、富の保全、相続計画、および免税退職貯蓄計画目標。
これはアメリカの生命保険契約ができることです補足退職所得チャンネル起源の背景。ただし、米国には約XNUMXの生命保険会社があり、数千のさまざまな保険商品があります。「退職後の収入を最大化する」という私たちのニーズに本当に適しているのは、どの保険会社、またはどのような種類の保険商品設計ソリューションですか。
この記事では、insurGuru©️インシュランスカレッジ分析します、「正しい」退職後の収入計画方針とは何ですか、そして実際のケース分析と組み合わせて、さまざまな保険商品、互いの違い、および被保険者としての私たちへの直接的な影響、手帳を比較します。
退職後の収入計画を最大化するための選択原則
アメリカの生命保険契約を使用する補足退職所得計画、「最大化」という期待される目標を達成するには、「現金価値の蓄積の可能性」が比較的強い保険契約を選択する必要があります。
したがって、現金価値の容量はありません定期生命保険、私たちの考慮の範囲内ではありません。
UL保険の現金価値の成長能力は限られており、通常は「退職後の収入「計画は、「退職後の収入を最大化する」というこの記事の評価ニーズを満たしていないため、除外します。
とVUL型保険これはリスクの高いタイプの保険です。2008年に退職したときに株式市場が下落するリスクに遭遇した場合、過去数十年間に蓄積された資産は半分に削減される可能性があります。現在の進化は保証付きVUL保険カテゴリーを導き出しますが、保険カテゴリー全体では保険契約者自身の投資レベルとリスク管理能力に対する要件が高く、VUL保険カテゴリー全体の全体的な市場シェアは約6％にすぎません。insurGuru©️InsuranceAcademyこの評価の範囲には含まれていません。
insurGuru©️InsuranceAcademyは、貯蓄型終身保険を完了しました（一生）そして指数関数的ユニバーサル保険（IUL）の保険評価指摘しました IUL より強力な現金価値の成長「能力」を提供します。
要約すると、American Life InsuranceGuide©️評価の選択対象は、通常、「現金価値の蓄積の可能性」が高く、リスク指数タイプの保険が比較的低いと見なされます。このタイプの保険は、退職後の収入を補うために最も一般的に使用されます。 。保険の計画された保険証券口座タイプ。
「間違った」製品またはデザインを選択するコスト
保険会社は非常に多く、インデックス型の保険商品はXNUMX種類近くありますが、効果は同じですか？
答えは次のとおりである：効果は全然違います。
各保険会社には、異なる原価計算方法、資産管理機能、および専門分野があります。インデックス保険製品の現金価値機能も異なります。
「退職後の収入を最大化する」必要があるが、「保証された」製品を選択した場合指数ポリシー製品、または「正しい」製品を選択したが「間違った」計画が設計されている場合、何年も経った後、私たちの保険口座の現金価値は大きな違いを生むでしょう。
具体的にどれだけ取るのでしょうか？以下アメリカの生命保険ガイドInsurGuru©️インシュランスカレッジこれの評価。
ケース比較分析
30歳の女性エリザベスは、優れた化粧品のeコマースブランドを運営しています。エリザベスは、1099年の自営業者、つまり「起業家」として、従来の退職金口座を持っていません。税制上の利点を比較した後、エリザベスは生命保険契約口座を使用して、自分の免税退職所得プランを構成することを検討しています。
エリザベスは、2年連続で毎年15ドルを預金し、60歳から90歳まで非課税の退職所得の受け取りを開始する予定です。
製品Aとスキーム1
ファイナンシャルアドバイザーは、「補足的な退職後の収入を最大化する」必要性を明確にした後、「現金価値の蓄積」が得意な有名な保険会社であるエリザベスに勧めました。インデックス保険製品A、および保険証券を設計します。
最初の設計計画の保険適用範囲は4,000,000米ドルです。エリザベスは、2年連続で毎年15米ドルを預け入れます。エリザベスは、プログラムのデフォルトの平均市場予測金利6.9％を使用して、60歳から90歳までの間に、毎年41,421ドルの非課税の退職所得を保険から引き出すことを期待できます。
この設計計画では、エリザベスは合計30万米ドルを投資しており、30年以内に累積的に撤退する予定です。$1,242,630退職後の収入。
エリザベスは、数字を見るだけで、製品Aとソリューションの組み合わせは良さそうだと考えています。30万ドルと引き換えに120ドル、投資と収益の比率は1：4.1保険レバレッジ比率。しかし、insurGuru©️InsuranceAcademyとして、ちょっと待ってください。」米国保険ガイドの誤解「同じ保険会社の同じ商品であっても、専門知識の異なる保険会社の設計者の手によって、同じニーズに合わせて理解・設計されたとしても、まったく異なる効果をもたらす可能性があるとの記事がありました。デザインが最適化されていますが、ギャップはどのくらい大きくなりますか？
製品Aとスキーム2
選択した保険商品は変更されていません。3,000,000番目のプランを見てみましょう。新しいプランでは、保険金額が$ 6.9に減額されます。保険契約が再設計されます。同じ預金方法と予測金利60％で、90の間です。とXNUMX歳の間、エリザベスは毎年保険から撤退することを期待することができます$79,115免税退職所得のうち、1：7.9の投資と収益の比率保険レバレッジ比率。
新しい設計では、エリザベスは30年以内に累積的に保険契約から撤退することを期待しています$2,373,450米ドル、以前の設計提案よりも100万ドル多い非課税の退職所得。
上記の比較からわかるように、同じ需要、同じ製品、異なるデザインスキーム。「間違った」デザインスキームを選択した場合、エリザベスは30年以内に退職後の財布で100万ドルを失うことになります。
製品Bを交換した後のソリューション3の評価
アメリカの生命保険ガイド評価はこれだけではありません。次に、エリザベスが米国のグリーンカードを持っているか、米国市民であり、自分の不動産を所有し、米国の銀行に10万ドル以上の現金預金を持ち、安定した収入、良好な信用、および特定の社会的地位を持っていると仮定します。insurGuru©️InsuranceAcademy製品の選択と比較分析を通じて、「退職後の収入を最大化する」という要件に従って、新しいインデックス保険商品Bスキームの再設計と評価を実施します。
それで問題は、製品Bのデザインが私たちの財布にどのくらいの影響を与えるかということです。
insurGuru©️評価チームは、引き続き300万ドルの保険金額を使用し、年間預金額は2ドルで、評価には15年間の継続的な預金計画があります。より専門的かつ的を絞った商品選択と政策設計の後、他の要因は変わらず、以前と同じ「6.9％」の平均市場予測金利が使用されます。その後、60歳から90歳の間にエリザベスはポリシーからいくら引き出されると予想されますか？
答えは次のとおりです。年間10.3ドルの非課税退職所得。
この設計では、エリザベスは合計30ドルを投資し、30年間で3,105,030ドルの累積退職所得を受け取ると予想されています。1：10.3の投資と収益の比率保険レバレッジ比率。
記事の概要
プラン1とプラン2を比較すると、同じ設備投資（30）、同じ投資期間（15年）、異なる製品、および異なるプランは、期待される退職後の収入にまったく異なる結果をもたらすことがわかります。
方案2比方案1帮助我们多拿了$100多万的退休收入，而如果投保人不幸地选择用方案1替代了方案3，その後、私たちの手帳は、186万ドルの収益を完全に削減します。
この記事の比較評価を通して、アメリカの生命保険ガイド保険契約者の皆様には、次のことをご理解いただければ幸いです。「退職後の収入」の計画に生命保険口座を使用する場合、保険商品の選択とそれに対応する保険契約の設計計画、これらXNUMXつは私たちの退職金袋に直接影響します。
保険証券の商品選択やデザインにプロ意識が欠けていると、保険契約者が退職時にお金を払う必要があると、その保険証券を使って退職後の収入を計画した結果が満足のいくものではないと感じ、「生命保険はうそ"。実際、記事の冒頭の調査報告書が指摘しているように、米国の生命保険を退職後の収入の補足的な源泉として使用することは、本質的に強固な財政基盤を持っています。
「中国人がアメリカの生命保険の知識を包括的に理解し、自分自身と彼らの愛する人を真に保護できる製品を手に入れるのを手伝ってください。」
-アメリカの生命保険ガイドネットワーク©️
最後に、American Life Insurance Guideは常にLBYB（Learn Before You Buy）の原則を強調しており、Life InsuranceGuideコミュニティのWebサイトでも提供されています。インシュランスカレッジ、保険商品センター、金融保険商品の評価、保険攻略本保険契約者の参考のために、多数のトピックが提供されています。一定の基本的な知識を身に付けたら、必ず専門の生命保険契約プランナー、または専門のサービス料金のみを請求する保険ブローカー/保険コンサルタントの支援を求めて、退職後の収入に関する私たちの人生の主要な決定をよりよく理解してください。およびオンデマンドのソリューション。 （全文の終わり）
（>>>関連資料：評価{14}ニューヨーク州の保険契約者が預け入れたXNUMX年間の生命保険金の実際の共有 )
（>>>推奨読書：【ナレッジポスト】保険レバーとは？保険の購入はレバレッジの購入だけですか？)
免責事項：
※米国の金融・保険業界の法規制や保険業界のコンプライアンスを遵守するため、公的評価記事に特定の保険会社名、特定商品名を記載することはできません。 。
※掲載記事に記載されている数値・金額は、教育・情報共有のみを目的としたものであり、保険契約の実際の契約内容や保証収益額ではなく、法的効力はありません。実際の状況は、英国の方針の内容に従うものとします。
付録：
01.「米国の生命保険および年金業界–市場調査レポート」、2019年2月、IBISWorld、https：//bit.ly/5ksjXNUMXPF
