この記事では、一連の優れたリリースを選択しますIULインデックスポリシー商品のアメリカの保険会社。「最高の」IUL保険会社は選びません。IUL保険契約計画の柔軟性が高いため、「最良の」IUL製品は存在しません。実際には、ユーザーの実際のニーズや人生の目標に「最適」な計画スキームしかありません。これらの保険契約計画スキームは次のとおりです。通常、次の5つのポイントに関連しています。
- 年龄
- リタイアメントウィンドウ
- さまざまな健康評価
- 期待されるIULプレミアム構造D
- 早期に現金価値を引き出すvs.非課税の退職所得
前回の記事: "保険会社のランキング戦略:あなたに合ったIUL保険会社を選ぶ方法は?「」では、2018年に市場で最もパフォーマンスの高いIUL保険会社を選択するために使用される6つの測定指標を紹介しました。
以下は「保険会社ランキング「選択列の第2018号:5年の保険契約パフォーマンスのトップXNUMX米国IUL保険会社のランキング。
2018IULインデックス保険
最高のパフォーマンスTop5
次に、これらの保険会社をABCDのアルファベット順に、順不同でリストします。以下の評価では、各保険会社の最適な条件と保険の推奨事項を完全に理解します。
同様に、ポリシーのパフォーマンスは、特定の状況と目標に大きく依存します。こちらをクリック私たちと話し合ってください。
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#Cオリンバスライフ
コロンバス生命保険会社(評価情報)
ユーザーが何年にもわたって蓄積された現金価値をできるだけ早く取得し、現金価値をできるだけ早く増やしたい場合は、お勧めしますコロンバスライフ的インデックスエクスプローラープラス®️製品。他の未解決のIULポリシーと比較して、Columbus Lifeは、ポリシーに対して拡張現金価値契約(Enhanced Cash Value)を提供します。 ライダー)」、初期の現金価値特性を提供します。
哥伦布人寿的指数型万能险(IUL)保单的1年期S&P500增长策略子账户的收益封顶为12%(2019年5月)。
(推奨読書:IULポリシー成長戦略サブアカウントとは何ですか?)
同時に、Columbus Lifeは、1年間のS&P500インデックスを追跡するカバーされていない成長戦略サブアカウントも提供します。この上限のない戦略は、依然としてユーザーに100%を提供します参加率 。この参加率指標は、S&P 500インデックスの年間成長率が7%以下の場合、またはインデックスの年間成長率が12%を超える場合に適用されます。
コロンバス生命保険のローンポリシーは、5.5%の保証金利を提供し、ローンされたお金を上記のインデックス戦略サブアカウントのいずれかに完全に投資することもできます。インデックスを追跡するのではなく、現金価値の部分に固定金利を稼ぎたい場合は、Columbus Life(コロンバスライフ)のインデックスエクスプローラープラス®️債券金利が2%のサブアカウントも提供されます。
コロンバスライフズインデックスエクスプローラープラス®️死亡補償の早期撤回のための支払い条項を提供します。承認された米国の州では、この条項は、末期の病気、特別な病状(カリフォルニアでは主要な病気を指します。特別な病状はカリフォルニアでは適用されません)、慢性疾患、または養護施設で扱うことができます。状況は支払われます。
米国生命保険ガイドのウェブサイトhttps://www.uslifeinsuranceguru.com
ただし、慢性疾患/介護リスクに対するより強力な保護を提供できる保険商品は他にもあります。しかし、市場は高利回りのパフォーマンスと慢性疾患/介護の両方を持っていますインデックスユニバーサル保険(IUL)製品はまれです。最も重要なことは、ライダーの実装前に初期費用がかからないことです。
#Mイネソタ 生活
ミネソタ生命保険会社(評価情報)
ミネソタ生命保険会社は、IULポリシーに必要なすべての機能を完全に統合しています。同時に、ミネソタ生命保険会社は、私たちが選択した5つの最高のIUL製品会社の中で2番目に大きな会社です。アメリカの生命保険ガイド
ミネソタライフは一定の年数の間IUL製品を発行してきましたが、2014年以前は、この会社はIUL保険会社のトップに選ばれていませんでした。しかし今、市場競争により、製品はアップグレードされています。
ミネソタライフの切り札は、生涯ロックイン5%のローン金利を提供することです。これは、現在、業界で最も低い政策ローン金利です。 5%のローン金利は、明確な生命のニーズを持つ保険契約者がIUL保険の現金価値からお金を借りて、不動産を購入したり、事業を展開したり、追加の退職計画に使用したりできることを意味します。彼らは、借入の影響から現金価値を差し引いて借入金利をペグし、S&P 500指数の現在の上限である11.75%(2018年4月現在)までの上昇を追跡し続けることができます。
同様に、2014年の時点で、ミネソタライフは保険契約補償を扱うオプションを提供した最初の会社でした。保険契約者は、請求を行う際に、分割払いで10年から30年前の期間を選択することを事前に宣言できます。報酬の割合。補償金は、10年、15年など、さまざまな期間で受益者に支払われます。これにより、受益者が一度に多額の金銭を受け取り、不合理な行動をとることを効果的に防ぐことができます。
ミネソタライフは、保険契約に署名する際に支払い方法の支払い構造を選択することにより、保険料の大部分を相殺するために使用される保険収入を着実かつ継続的に提供することができます。ミネソタ生命保険会社は現在、オメガIUL®️とOrionIUL®️この機能は両方の製品で利用できます。
[insurGuru©️Recommendation]:高齢の保険契約者、喫煙者、健康評価の低いユーザーの場合、この条項を使用すると、IUL保険契約のかつての高額な費用を大幅に削減できます。
ミネソタライフはまた、現金価値の成長のためのより多くの機会を提供するいくつかの非常にユニークな指数関数的成長戦略を提供することでも知られています。ミネソタライフは、1年間のハイブリッドインデックス(S&P 500、Stoxx Euro 50、ラッセル2000、バークレイズコンポジットボンドインデックスを含む)を提供する唯一の企業であり、リターンの上限は16%です。
ミネソタはまた、S&P 500低ボラティリティ指数を追跡する成長戦略を提供しており、収益に上限はありません。このインデックスは通常、従来のS&P 500インデックスのようには成長しませんが、この戦略を選択しても差額や手数料は発生しません。
できるだけ早く現金価値を取得したい人のために、ミネソタライフのすべてのIUL製品は「早期価値契約」を提供します。わずかな料金を支払い続ける限り、この契約はポリシーからの解約手数料をキャンセルします。このようにして、ポリシーから現金価値を引き出すか、ポリシーからできるだけ早く借りることができます。一般的に、ほとんどの保険会社は、ユーザーが事前にお金を受け取ることを厳しく制限しています。アメリカの生命保険ガイド
#National ライフグループ 国立生命保険会社(評価情報)
ユーザーがポリシーに良好な市場パフォーマンスを持たせたいと同時に、ポリシーに強力な混合長期ケア(長期ケア)保護を要求する場合は、推奨します。ナショナルライフグループ(NLG)とその子会社サウスウエストライフ(LSW)。アメリカの生命保険ガイド
国民生命保険FlexLifeII®️とピークライフ®️これらのXNUMXつのIUL製品は、包括的な福祉支払う追加の条件。この製品ラインのコアコンピタンスは、以下を提供することです。大きな病気、大きな怪我、慢性疾患の補償。主要な病気、怪我、慢性疾患の種類と重症度に応じて、さまざまなトリガー条件と補償レベルがあり、さまざまな金額の免税プリペイド請求が事前に死亡補償から支払われ、ユーザーに強力なパフォーマンスと保護を提供します。
また、金銭的価値を引き出す場合、これは償還(償還)ではなく請求(請求)であるため、領収書を提出する必要はありません。そのような主張をするとき、医者だけが病気/怪我の重症度を述べている記録文書を提供する必要があります。
追加の条項を通じて、National Lifeは、主要な病気、大きな怪我、および慢性疾患(長期介護費用のリスク)に対する強力な保護を提供します。最も競争力のある点は、これらXNUMXつの追加期間に追加費用がかからないことです。
[insurGuru©️Suggestion]:生命保険と介護保護を組み合わせたこの種の保護は、企業の生命保険として中小企業の経営者やビジネスパートナーにとって特に重要です。同社の主要メンバー保険と同社の販売契約には、障害、慢性疾患、大怪我などのリスクに対する保護が欠けています。しかし、深刻な病気や重傷のために被保険者が仕事を続けることができない場合、会社は依然として危険にさらされています。被保険者が病気や怪我の補償をトリガーした場合、この「Sure Cover」タイプのIUL製品は、主要な人員を保護し、商業的リスクと戦うために、被保険者の金額から事前に非課税の補償を支払うことができます。
(推奨読書:政策における慢性疾患と介護の違いは何ですか?選び方は?)
この記事は最高のパフォーマーを選ぶことについてですがインデックスユニバーサル保険(IUL)ポリシー製品ではなく定期保険(定期)ですが、ナショナルライフの定期生命保険は、重大な病気/重大な傷害/慢性疾患の保護も提供します。この定期生命保険の価格は、市場に出回っている他の定期生命保険商品よりもそれほど高くはありません。死亡のみを対象とする保険商品よりも、主要な病気/重大な傷害/慢性疾患をカバーする可能性が高いため、価格設定はリーズナブルです。
ナショナルライフのハイブリッド定期生命保険商品を購入すると、保険契約権を使用して、期間の有効期間中いつでも、インデックスユニバーサル保険(IUL)商品などのナショナルライフ終身保険商品に保険をアップグレードできます。生命保険。予算が限られており、保護が緊急に必要であり、IULのコストをすぐに支払う余裕がない場合、これは良い選択かもしれません。
National Life Insurance GroupのIULポリシーは、「ユニバーサル」保護を提供し、ユーザーに非常に信頼性が高く独自の現金価値成長戦略を提供します。National Lifeは、IULポリシーにMSCI新興市場指数の成長戦略を提供している唯一の企業です(2018年2月の収益上限は11.25%です)。National Life Insuranceは、上限のない利益戦略も提供します。全体的なリターンは、Standard&Poor's 500 Indexの年間パフォーマンスの60%です。この戦略を開始するために、価格差や手数料を支払う必要はありません。私たちが非常に強い景気循環にある場合、市場が調整された後、または不況の後、急激で急速な回復が予想される場合、このオプションは非常に有利な場合があります。アメリカの生命保険ガイド
National Life Groupのこれら1つの商品は、最低の保険証券ローン金利を固定するという点で、ミネソタライフと500位で結ばれています。ポリシーから資金を借りている間、借り入れによって現金価値が差し引かれることはなく、12年間のS&P 2018インデックス成長戦略に完全に投資することができ、このインデックス成長戦略のリターン制限(キャップ)は2%です。 (5年XNUMX月現在)。収入の上限(上限)は変更される可能性がありますが、少なくともユーザーは、保険契約から借りて他の投資機会に投資できるように、ローン金利がXNUMX%にロックされていることを確認できます。または、この方法を使用して免税退職所得を提供するIUL保険契約。
市場リスクを持ちたくない場合は、同時に利益を得たいと考えています。National Life Insuranceは、ユーザーが選択できる保証付き収入を備えた現金価値成長戦略も提供しています。現在の収入制限は2.5%です(2018年8月現在)。
さらに、National Lifeは、Minnesota Lifeと同様に、保険契約の補償に対処する権利を提供する会社です。保険契約者は、請求の支払いを一連の分割払いに分割することを選択できます。高齢または健康格付けの低い保険契約者の場合、保険契約の開始時にこのように計画すれば、保険契約の内部費用を大幅に相殺することができます。退職金制度や非課税所得にIUL保険を利用する場合、大きな影響を与える可能性があります。
National Life Insuranceは、非常に柔軟な貸借対照表追加条項(Balance Sheet Benefit Rider)も提供しており、できるだけ早く現金価値を引き出すことができます。この追加条項にはわずかな継続コストがかかり、これにより政策市場のパフォーマンスが低下しますが、ユーザーにとっては、早期の現金流動性を獲得する権利と引き換えになります。そして、この追加条項は基本的にユーザーの通常の解約手数料を免除することができ、被保険者が早い段階でIULポリシーからお金を得るのに役立ちます。アメリカの生命保険ガイド
これらの長寿の家族のために、国民生命保険は非常にユニークな所得給付ライダー(所得給付ライダー)を提供します。平均余命が長すぎるため、従来のIUL保険契約では、退職後に元本が枯渇し、資金源が失われる可能性があります。この条項を有効にすることで、生涯の収入を保証することができます。つまり、IULポリシーを使用して継続的に退職後の収入を提供し、何年も経って現金の価値がゼロになった場合、National Lifeは、死亡するまでこの条項に従って支払いを続けます。この追加条項は、家族歴の中で長い間生きてきた人々にとって特に役立ちます。
#Pアシフィックライフパシフィックライフ(評価情報)
あなたの主な目標が長期の退職後の収入を最大化することであるならば、それから考慮してくださいパシフィックライフ。パシフィックライフは、保険の初期段階に先物の先物のバランスをとる方法を採用しているため、パシフィックライフの保険商品のコストは、長年の保険の後で低くなります。彼の晩年には、いくつかの保険契約の費用は業界で最も低いと言えます。
さらに、彼らの固定政策ローン金利は、政策の有効期間中、2.25%に固定されています。このタイプの借入では、指数関数的成長戦略に現金価値を投資することはできませんが、Taiping Lifeは、最初の5保険年で、ユーザーに2%の定期預金の成長利息を与え、次に保証された現金価値を与えることを保証します成長金利2.25%に上昇しました。
これは「ウォッシュローン」と呼ばれます。つまり、ローンの利息は現金価値の収入の利息とまったく同じであり、ローンの利息は業界で最も低いため、追加の損失が発生することはありません。IULポリシーを退職プランとして使用する場合、インデックスのパフォーマンスに賭けたくない場合は、パシフィックライフのこの固定借入率の特性と、後の段階でのより低い保険コストの設計が組み合わされます。通常、同様の製品よりも多くの退職後の収入があります。利点。
ミネソタライフとナショナルライフの足跡をたどって、パシフィックライフはまた、保険を申請するときに保険契約補償に対処するオプションをユーザーに提供します。つまり、ユーザーは10〜30年以内に一定の割合の支払い補償を指定できます。退職後の計画にIULポリシーを使用する場合、このタイプのオプションは、退職時の非課税所得の増加に役立ちます。理由は単純です。XNUMX回限りの引き出しと比較して、分割払いの引き出しは現金価値を保持でき、保険会社は維持できます。継続的な保険金銭的価値保険の費用と費用を相殺するための収入。
2017年、PacificLifeがローンチしましたPacificDiscoveryXelerator®️IUL新製品は業界全体で独自の機能を持っています。この商品は、保険契約を迅速に「完済」したい保険契約者に適しているため、すべての人に適しているわけではありません。しかし、S&P500指数が飛躍的に進歩し続け、今後10年と20年の米国経済の急速な成長に賭けると考えるなら、Pacific LifePacificDiscoveryXelerator®️IUL選ぶ価値があります。
パシフィックライフは、「市場パフォーマンス要因」となるものを設計しました。これはレバレッジツールに似ています。これを使用すると、S&P 500が上昇すると、上限なしで利益を「複数」にすることができます。ポリシーは、すべてのように、保証された利益の0%の純利益を引き続き提供しますインデックスユニバーサル保険(IUL)ポリシーと同じように、市場が急落しても元本が失われることはありません。ただし、このレバレッジツールを使用してインデックスのリターンを増幅するには、大量の追加コストが必要です。
固定金利勘定に現金価値を割り当てることにより、いつでもこれらのコストを回避できます。パシフィックライフはまた、「ノーラプス保証」と引き換えにわずかな追加料金を支払うことができる上位5つのIUL保険会社の中で唯一のものです。追加の条件「保険会社。世界の株式市場が前例のないほど下落し、それが非常に長く続くと仮定すると、高い保険費用はIUL保険の内部現金価値を消費し、保険停止の可能性につながる可能性があります。現時点では、この追加条項がある場合IULポリシー自体がこの市場リスクに対する保護を備えています。
一般に、選択したPacific Life Indexの成長戦略のメリットは、「市場パフォーマンス係数」で乗算できます。保険会社の複数の動的指標の計算によると、年間インデックス成長収入の1.5倍、2倍、3倍、さらには4倍を得ることができます。
パシフィックライフPacificDiscoveryXelerator®️IULユーザーが現金価値を増やすことを選択するためのいくつかの指数関数的成長戦略を提供します。また、ユーロストックス50、MSCI新興市場指数、ハンセン指数の多様なパフォーマンスを組み合わせた国際ハイブリッド指数戦略も含まれています。現在の所得上限(上限)は11%です(2018年2月現在)。
太平洋人寿是Top5保险公司IUL产品里面,1年期S&P500指数策略收益最低的,指数收益为10%(截至2018年4月)。 为了弥补这一点,他们提供了一个2年期S&P500指数策略,目前是30%的收益上限,以及5年期S&P500指数,无上限(110%参加率)収益に上限を設けました。 110%の参加率は、5年間のインデックスリターンに基づいて、最終リターンに1.1倍が掛けられることを意味します。
[insurGuru©️Recommendation]:ポリシーでさまざまな指数関数的成長戦略を割り当てて一致させることができ、同時にレバレッジがあるため、S&P500がフラットまたはダウン、あなたのIULポリシーは0のリターンを持っているように見えます。たとえば、長期成長戦略と5年間の成長戦略を同時に使用したり、収益率を保証する固定勘定戦略と組み合わせたりします。このトリックは、TopXNUMX保険会社のすべてのIUL商品インデックス成長戦略に適用できます。
パシフィックライフは、ミネソタライフと同様に、常に新しい保険契約者と古い保険契約者に均一な保険契約の取り扱いを提供します。Taiping Life Insuranceは、古い保険契約者に、所得上限と最低所得に関する最新の保険契約の更新を提供します。
#Penn相互ペンシルベニア相互生活(評価情報)
米国市場で5番目に古い保険会社(トップ1の保険会社の中で最も古い保険会社でもあり、National Life InsuranceよりXNUMX年早く設立されました)として、ペンミューチュアル発行済みアキュムレーションビルダーSelect®️IUL また、保証機能と卓越した現金価値の成長能力を完全に統合しています。
まず、次の「保証」の部分について説明しましょう。2018年のTop5インデックスタイプのユニバーサル保険会社の中で、Penn Mutualは、保険契約の現金価値の年間1%を提供し、月次ベースで保険契約に支払う唯一の会社です。さらに、Penn Mutual LifeのIUL製品には、保証された「Indexed Crediting Enhancement(ICE)」セクションもあります。ICEは、Penn Mutual LifeのIULポリシーで選択したインデックス成長戦略のメリットをカバーします。追加の10%の収入が君は。
ICEの追加の利点に沿って、ペンシルベニア相互生活保証された1%の収益(フロア)は実際に現金価値を1.1%増加させますが、IUL保険契約を提供している他のほとんどすべての企業は0%の保証された収益を持っています。
[insurGuru©️Suggestion]:一部の保険会社がIUL製品の収益率が2%または3%であると主張しているのをよく耳にします。ただし、IUL契約を詳しく調べると、これは保証を終了しようとしているときの過去の平均利回りの単なるレビューであることがわかります。一部の保険会社は、5年以内に年収が2%未満の場合、最大2%を保証すると約束しています。しかし、現実の世界では、0%の保証が存在するため、5年以内に発生することは困難であり、S&P500インデックスの平均成長値は2%未満です。
返品の具体的な方法は、ペンミューチュアル年間1%の最低保証収入は、毎月の現金価値口座の残高に追加されます。その後、12か月ごとに、他の指数関数的成長の利益が支払われます。
ペンミューチュアル提供されるポリシーローンの金利は6%に固定されています。しかし、確かなことは、IULポリシーで年間少なくとも1.1%の利息を稼ぐことができることを明確に知っていることです。これは、ローンの利息をポリシーから相殺するために使用できます。
さらに、ICEの追加の10%の収益、ペンミューチュアル的11% 的S&P500指数增长策略收益上限(Cap),实际上等于12.1%的指数增长收益上限。如果S&P500指数在今年增长了8%,那配合ICE提供的10%的保证收益,用户的IUL保单的现金值回报是8.8%
ペンミューチュアル的アキュムレーションビルダーSelect®️IUL非常にユニークな5年間のインデックスリターン戦略があります。理論的には、5年以内に最大77%(クォータICE)のリターンを得ることができます。ただし、他の複数年の指数関数的成長戦略とは異なり、Penn Mutual Lifeでは、ユーザーは毎年インデックス収益の一部を固定できます。この場合、500年目にS&P5指数のリターンが急落しても、リターンが完全に解消されるリスクはありません。
したがって、この5年間の指数関数的成長戦略では、1.1%〜6.05%(ICEを含む)がS&P500インデックスのリターンを毎年追跡することが保証されます。5年間の期間の終わりに、保険会社はS&P 500がどれだけ上昇したかを調べ、保険会社が支払った金額を差し引きます。
この独自の現金価値追跡指数関数的成長戦略は、複数の保護を形成できます。結局のところ、IULは最初に保険ツールであり、保護が主要な目的です。これが、ペンシルベニアミューチュアルライフが2018年のトップ5IULのXNUMXつに選ばれた理由でもあります。保険会社。
サマリー
アメリカの生命保険ガイドの編集者へのメモ:詳細な紹介を通じて製品の選択基準、この記事では、各保険会社のIUL製品の特性を6つの角度から注意深く分析します。この記事の紹介を通じて、読者はアメリカの保険会社の商品を分析して購入する方法の基本を完全に理解できるかもしれないと信じています。繰り返しになりますが、保険証券を申請する際には、保険ブローカーまたはファイナンシャルアドバイザーに、これら6つの指標に基づいてこれらの質問をし、話し合うよう依頼して、自分に最適な保険証券を計画し、利益を保護することができます。
American Life Insurance Guideの目的は、中国人がアメリカの生命保険の知識を完全に理解し、自分自身とその愛する人を真に保護するために必要な保険に加入できるようにすることです。
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免責事項:
*記事「ローン金利」、「ポリシーキャップ金利」、および「商品パラメーター」に記載されているローン金利は、固定保証値ではありません。同じ保険会社であっても、商品が異なればローン金利やキャップレートも異なる場合があります。商品名、実際のローンレート、キャップレート、該当するライダーおよび対応する機能と説明については、保険会社にお問い合わせください。保険証券を発行した生命保険会社が発行した公式資料および契約書を参照してください。