posté par Devrions-nous rembourser l'hypothèque avant de prendre notre retraite?Il n'y a en fait pas de réponse standard à cette question.La stratégie de remboursement des prêts dépend de notre situation fiscale, des niveaux d'actifs et de revenus, et des attitudes personnelles à l'égard de la dette et de l'investissement.Guide américain de l'assurance-vieRetireGuru de la communauté © ️ Retirement College partagé par le chroniqueur de CNBCDeborah Nason sur les avantages et les inconvénients du remboursement des prêts avant la retraite.
Avantages du remboursement anticipé avant la retraite
Rembourser le prêt avant la retraite réduit la pression et calme la mentalité subjective à la retraite.Cette approche fournit également plus de flux de trésorerie après la retraite et fournit un tampon financier pour les urgences futures, telles que le besoin de soins de longue durée.
«Lorsque vous entendez certaines personnes dire qu'elles peuvent gagner 8 à 10 points sur le marché boursier et que le prêt ne dépense que 3 à 4 points, vous devez procéder avec prudence», a déclaré Patnick Stark, directeur de la planification financière de RS Crum. Bien que la moyenne historique à long terme puisse atteindre ce niveau élevé, nous, en tant qu'investisseurs, calculons les rendements en fonction du jour et non du cycle de 50 ans. "
"La volatilité du marché peut dépasser la période pendant laquelle vous pouvez rester calme, "Dit Stark.
Dinah, PDG de Sensible Money, estime que dans certains cas, le remboursement des prêts est une meilleure façon de gérer les impôts.
Elle a mis en garde sur la façon de retirer de l'argent des comptes 401k et IRA pour rembourser le prêt.Elle a donné un exemple: si vous avez seulement besoin de rembourser un prêt de 1,500 2,000 $ par mois, mais si vous retirez du compte ci-dessus, vous devez retirer plus de XNUMX XNUMX $ par mois pour payer les impôts et les prêts correspondants.
"Le retrait supplémentaire vous mettra dans une meilleure zone de taux d'imposition, et encore plus de votre pension de sécurité sociale sera imposée", a-t-elle déclaré. "Ces taxes supplémentaires peuvent dépasser de loin les intérêts de votre prêt. Allègement fiscal possible."
Alors, quels sont les avantages spécifiques du remboursement du prêt avant la retraite:
- Après avoir remboursé le prêt, vous pouvez réduire vos besoins de trésorerie dans ce domaine et vous pouvez modifier votre allocation d'actifs pour être plus audacieuse.
- Débarrassez-vous de la dette, tout comme investir.Pour chaque dollar que vous remboursez sur le capital, vous n'aurez plus à payer d'intérêts sur cette partie du capital.Par exemple, rembourser un prêt avec un taux d'intérêt de 4% équivaut à recevoir 4% du revenu sans frais de gestion.
- Le remboursement du prêt est sûr à 100% et ne supportera aucun risque de marché.
- Loin des yeux, loin du cœur.
Inconvénients de rembourser le prêt avant la retraite
Leon LaBrecque, Ph.D., PDG de LJPR Financial Consultants, a également souligné les inconvénients du remboursement des prêts avant la retraite:
- Lorsque le taux d'intérêt a augmenté, vous auriez pu rembourser le prêt avec 4% d'intérêt, mais maintenant c'est 5% à emprunter à la banque.
- L'argent déposé dans le compte 401k, IRA est déductible d'impôt.En revanche, l'utilisation de l'argent pour payer des prêts ne peut avoir qu'un avantage fiscal partiel.
- Une partie du versement hypothécaire peut vous aider, mais cela ne modifiera pas votre flux de trésorerie.Il est préférable de rembourser complètement l'hypothèque à la retraite.
Le plus gros inconvénient du remboursement anticipé du prêt est que la banque assume tous les risques liés à la lutte contre l'inflation avec le taux d'intérêt fixe initialement utilisé pour rembourser le prêt.Une fois le paiement anticipé effectué, le risque est transféré.
"Pour ceux qui ont suffisamment d'actifs pour faire face à la volatilité des marchés boursiers, utilisez des prêts pour libérer d'autres actifs et utilisez l'effet de levier pour obtenir des rendements à long terme plus élevés dans l'histoire du marché boursier", a-t-il déclaré.
Le partenaire fondateur de Warren Street Wealth a déclaré qu'il existe de nombreuses options d'optimisation pour les actifs qui ne sont pas utilisés pour rembourser les prêts à l'avance.
Si vous avez déjà rempli votre compte 401 (k) ou votre compte IRA, il est recommandé de continuer à mettre de l'argent après impôt sur votre compte si cela est autorisé.
"Si toutes les pratiques ci-dessus sont utilisées, vous pouvez commencer à créer un compte d'investissement plus liquide et investir dans des actifs fiscalement avantageux, tels que des obligations municipales, des fonds communs de placement ou des ETF à faible taux de rotation."
Michael McVett, un planificateur financier de Guillaume & Freckman, a rappelé que l'utilisation d'actifs pour rembourser des prêts réduira également le montant total d'argent dont les gens ne disposent que.
Source de l'article:CNBC
