posté par IBIS, une institution de recherche industrielle située à Los Angeles, en Californie, a publié le «National Life Insurance and Annuity Industry Market Report» en mai 2019, qui a interprété les nouvelles tendances du marché américain de l'assurance.Le rapport a souligné que les fonds de l'industrie de l'assurance-vie et des rentes sont l'une des plus importantes sources de capitaux d'investissement aux États-Unis. American Life Insurance Company détient 20% des obligations d'entreprises américaines sur le marchéLes compagnies d'assurance sont le principal canal de financement des grandes, moyennes et petites entreprises aux États-Unis. De nombreuses entreprises comptent sur les compagnies d'assurance-vie pour développer leurs activités ou effectuer des opérations de financement.
mais,American Life Insurance CompanyLa principale cible de service est le preneur d'assurance.En investissant du temps et des fonds, nos assurés aident indirectement les compagnies d'assurance à participer aux comportements d'investissement de marché mentionnés ci-dessus et s'appuient sur les «avantages» juridiques accordés au secteur de l'assurance par le système social pour assurer la préservation de la richesse, la planification des successions etPlanification de l'épargne-retraite libre d'impôtLe but.
Voici ce qu'une police d'assurance-vie américaine peut faireRevenu de retraite supplémentairecanalLe fond d'origine.Mais il existe près d'un millier de compagnies d'assurance-vie aux États-Unis et des milliers de produits de police d'assurance.Quelles compagnies d'assurance, ou quel type de solutions de conception de produits de police, sont vraiment adaptées à notre besoin de «maximiser le revenu de retraite»?
Dans cet article, insurGuru © ️Collège d'assuranceAnalysera,Quelle est la «bonne» politique de planification du revenu de retraite, Et combinés à une analyse de cas réelle, comparez les différents produits d'assurance, les différences entre eux et l'impact direct sur nous en tant qu'assuré, le portefeuille.
Principes de sélection pour maximiser la planification du revenu de retraite
Utiliser la police d'assurance-vie américaineRevenu de retraite supplémentairePlanification,Pour atteindre l'objectif souhaité de «maximisation», il faut choisir des polices d'assurance ayant un «potentiel d'accumulation de valeur de rachat» relativement fort.
Par conséquent, il n'y a pas de capacité de valeur monétaireAssurance vie temporaire, Ne fait pas partie de notre considération.
La capacité de croissance de la valeur monétaire de l'assurance UL est limitée et n'est généralement pas utilisée pour réaliser "Revenu de retraite«La planification ne répond pas aux exigences d'évaluation de« maximiser le revenu de retraite »dans cet article, et nous l'excluons également.
etAssurance de type VULIl s'agit d'une assurance à haut risque: si vous êtes confronté à un risque de repli boursier en 2008 lors de votre départ à la retraite, la richesse accumulée au cours des décennies précédentes peut être divisée par deux.Bien que l’évolution actuelle découle de la catégorie d’assurances Guranted VUL, toute la catégorie d’assurances a des exigences plus élevées en ce qui concerne le niveau d’investissement et les capacités de gestion des risques de l’assuré, et la part de marché globale de l’ensemble de la catégorie d’assurances VUL n’est que de 6% environ. Par conséquent,insurGuru © ️Académie d'assuranceIl n'est pas inclus dans la portée de cette évaluation.
InsurGuru © ️ Insurance Academy vient de réaliser une assurance vie entière de type épargne (Vie entière) Et l'assurance universelle exponentielle (IUL)deÉvaluation des assurancesNous avons souligné IUL Fournit une plus forte «capacité» de croissance de la valeur de trésorerie.
En résumé, l'objet de sélection de l'évaluation de l'American Life Insurance Guide©️ est généralement considéré comme ayant un fort « potentiel d'accumulation de valeur monétaire » et une assurance de type index de risque relativement faible. Ce type d'assurance est également le plus couramment utilisé pour compléter les revenus de retraite. Types d'assurance prévus pour les comptes de police d'assurance.
Le coût du choix du «mauvais» produit ou design
Il y a tellement de compagnies d'assurance et près de XNUMX types de produits d'assurance indicielle. Les effets sont-ils les mêmes?
La réponse est:L'effet est complètement différent.
Chaque compagnie d'assurance a des méthodes de comptabilité analytique, des capacités de gestion d'actifs et des domaines d'expertise différents.Assurance indicielleLes capacités de valeur monétaire des produits varient également.
Si notre besoin est de «maximiser les revenus de retraite», mais nous avons choisi un produit «garanti»Politique exponentielleProduit, ou si vous choisissez le «bon» produit, mais qu'un «mauvais» plan est conçu, après tant d'années, la valeur de rachat de notre compte de police aura une grande différence.
Combien prendrons-nous moins spécifiquement?以下Guide américain de l'assurance-vieInsurGuru © ️Collège d'assuranceÉvaluation de ceci.
Analyse de comparaison de cas
Elizabeth, 30 ans, femme, dirige une bonne marque de commerce électronique de cosmétiques.En tant que propriétaire indépendante ou «entrepreneur», Elizabeth n'a pas de compte de retraite traditionnel. Après avoir comparé les avantages fiscaux, Elizabeth envisage d'utiliser un compte de police d'assurance-vie pour configurer elle-même un régime de revenu de retraite non imposable.
Elizabeth a l'intention de déposer 2 15 $ chaque année pendant 60 années consécutives et de commencer à recevoir un revenu de retraite non imposable après l'âge de 90 ans, jusqu'à l'âge de XNUMX ans.
Produit A et schéma 1
Après avoir clarifié la nécessité de «maximiser le revenu de retraite supplémentaire», le conseiller financier a recommandé à Elizabeth une compagnie d'assurance bien connue qui est douée pour «l'accumulation de valeur de rachat».Assurance indicielleProduit A et concevez la police d'assurance.
La couverture d'assurance du premier plan de conception est de 4,000,000 2 15 USD. Elizabeth dépose 6.9 60 USD chaque année pendant 90 années consécutives.En utilisant le taux d’intérêt moyen par défaut du marché prévu de 41,421%, entre XNUMX et XNUMX ans, Elizabeth peut s’attendre à retirer XNUMX XNUMX $ de revenu de retraite non imposable de la police chaque année.
Dans ce plan de conception, Elizabeth a investi un total de 30 USD et devrait se retirer de manière cumulative dans 30 ans.$1,242,630De revenus de retraite.
Elizabeth pense que la combinaison du produit A et de la solution semble bonne, juste en regardant les chiffres,30 120 $ en échange de 1 million de dollars, avec un ratio d'investissement et de rendement de 4.1 : XNUMXratio de levier d'assurance.Mais attendez une minute, comme insurGuru © ️ Insurance Academy "Malentendus du guide américain des assurances<< L'article mentionnait que même si le même produit de la même compagnie d'assurance, entre les mains de concepteurs de polices d'assurance avec différents degrés d'expertise, même s'il est compris et conçu en fonction des mêmes besoins, il peut avoir des effets complètement différents. Si la conception est optimisée, quelle sera la taille de l'écart?
Produit A et schéma 2
Le produit d'assurance sélectionné reste inchangé. Jetons un coup d'œil au deuxième plan. Le nouveau plan réduit le montant assuré à 3,000,000 6.9 60 $. La police d'assurance est repensée. Avec le même mode de dépôt et un taux d'intérêt prévu de 90%, il se situe entre XNUMX et XNUMX Entre les âges, Elizabeth peut s'attendre à se retirer du contrat chaque année$79,115De revenus de retraite non imposables,Ratio d'investissement et de rendement de 1:7.9ratio de levier d'assurance.
Dans la nouvelle conception, Elizabeth s'attend à se retirer de la police d'assurance de manière cumulative dans 30 ans$2,373,450Dollars américains, un revenu de retraite non imposable de 100 million de dollars de plus que le modèle précédent.
Comme le montre la comparaison ci-dessus,La même demande, le même produit et des schémas de design différents Si vous choisissez le «mauvais» schéma de design, alors dans 30 ans, Elizabeth perdra 100 million de dollars dans son portefeuille de retraite.
Évaluation de la solution 3 après le remplacement du produit B
Guide américain de l'assurance-vieL'évaluation ne s'arrête pas là.Ensuite, nous supposons qu'Elizabeth détient une carte verte américaine, ou est un citoyen américain, a son propre bien immobilier à son nom, et a un dépôt en espèces de plus de 10 $ dans une banque américaine, a un revenu stable, un bon crédit et un certain statut social.insurGuru © ️Académie d'assuranceGrâce à la sélection des produits et à l'analyse comparative, conformément aux exigences de «maximisation des revenus de retraite», un nouveauProduits d'assurance indicielleB procède à la refonte et à l'évaluation du schéma.
La question est donc de savoir quel impact aura la conception du produit B sur notre portefeuille?
L'équipe d'évaluation insurGuru © ️ utilise toujours le montant assuré de 300 millions de dollars, avec un dépôt annuel de 2 dollars et un plan de dépôt continu de 15 ans pour l'évaluation.Après une sélection de produits et une conception de politiques plus professionnelles et ciblées, d'autres facteurs restent inchangés et le taux d'intérêt moyen prévu du marché de "6.9%", qui est le même qu'auparavant, est utilisé. Ensuite, entre 60 et 90 ans, Elizabeth peut Combien devrait-on retirer de la politique?
La réponse est: 10.3 $ de revenu de retraite non imposable par année.
Dans cette conception, Elizabeth a investi un total de 30 30 $ et s'attend à recevoir un revenu de retraite cumulatif de 3,105,030 XNUMX XNUMX $ dans XNUMX ans.Ratio d'investissement et de rendement de 1:10.3ratio de levier d'assurance.
Résumé de l'article
En comparant le plan 1 et le plan 2, nous constaterons que le même investissement en capital (30 15), la même durée d'investissement (XNUMX ans), des produits différents et des régimes différents produisent des résultats complètement différents sur le revenu de retraite attendu.
方案2比方案1帮助我们多拿了$100多万的退休收入，而如果投保人不幸地选择用方案1替代了方案3，Ensuite, notre portefeuille réduira un total de 186 million de dollars de revenus.
À travers l'évaluation comparative de cet article,Guide américain de l'assurance-vieJ'espère que les assurés comprendront: Lors de l'utilisation d'un compte de police d'assurance-vie pour la planification du «revenu de retraite»,La sélection des produits d'assurance et le plan de conception de la police d'assurance correspondante, Ces deux affecteront directement notre sac d’argent pour la retraite.
Si la sélection des produits et la conception de la police d'assurance manquent de professionnalisme, lorsque le preneur d'assurance a besoin de prendre de l'argent à la retraite, il aura le sentiment que le résultat de l'utilisation de la police pour planifier les revenus de retraite n'est pas satisfaisant, et même l'impression que «l'assurance-vie est un mensonge".En fait, comme le rapport d'enquête au début de l'article l'a souligné, l'utilisation de l'assurance-vie américaine comme source complémentaire de revenu de retraite repose essentiellement sur une base financière solide.
"Aidez les Chinois à avoir une compréhension globale des connaissances américaines en matière d'assurance-vie, afin d'obtenir des produits qui peuvent vraiment se protéger eux-mêmes et leurs proches."
——American Life Insurance Guide Network © ️
Enfin, l'American Life Insurance Guide a toujours mis l'accent sur le principe LBYB (Learn Before You Buy), et le site Web de la communauté Life Insurance Guide fournit égalementCollège d'assurance,Centre de produits d'assurance,Évaluation des produits d'assurance financière,Guide de stratégie d'assuranceUn grand nombre de sujets sont fournis pour la référence des assurés.Après avoir acquis certaines connaissances de base, assurez-vous de demander l'aide de planificateurs de polices d'assurance-vie professionnelles ou de courtiers en assurances/consultants en assurances qui ne facturent que des honoraires de services professionnels, pour trouver une meilleure réalisation pour la décision de vie majeure du revenu de retraite. Produits et solutions à la demande. (Fin du texte intégral)
(>>>Lecture associée :Évaluation｜Partage réel des factures d'assurance-vie de 14 ans déposées par les assurés de l'État de New York )
(>>> Lecture recommandée:[Knowledge Post] Qu'est-ce que le levier de l'assurance ?L'achat d'une assurance est-il simplement un effet de levier ?)
Avertissement:
* Afin de se conformer aux lois et réglementations du secteur financier et des assurances aux États-Unis et à la conformité du secteur des assurances, nous ne pouvons pas mentionner le nom de la compagnie d'assurance spécifique et le nom du produit spécifique dans l'article d'évaluation public .
* Les chiffres et les montants indiqués dans l'article sont uniquement à des fins d'éducation et de partage d'informations.Ils ne constituent pas le contenu réel du contrat de la police d'assurance, ni la valeur de retour garantie, et n'ont aucun effet juridique.La situation réelle est soumise au contenu de la politique anglaise.
appendice:
01. «Life Insurance & Annuities Industry in the US - Market Research Report», mai 2019, IBISWorld, https://bit.ly/2ksj5PF
