Est-il acceptable que les produits d'assurance américains soient bon marché? ｜ Quand on parle de "rapport de prix", de quoi parle-t-on

Conduire:communautéCourtier en assurance-vieDans le travail réel, j'ai rencontré des clients assurés qui partaient de «bon marché».

Dans une économie de marché et un système social, d'une part, nous avons l'inertie de rechercher la «rentabilité», d'autre part, c'est la logique que la qualité est proportionnelle au coût du paiement.Dans le processus d'achat d'un produit financier non consommateur appelé police d'assurance à vie aux États-Unis, le conflit inconscient entre ces deux logiques inertielles est souvent induit.

Bien que les données du processus de comparaison s'affichent,Des produits à bas prix ne sont pas synonymes de bien-être et de solides capacités de gestion d'actifs.Mais ce processus d'expression aux assurés peut compliquer la situation et provoquer une collision entre les schémas de pensée des adultes.

Et le courtier d'assurance-vie à Los Angeles, CalifornieJeff, A partagé ses vues uniques.Voici le texte intégral:

texte

De nombreux amis comparentAssurance universelle indexéeIl y a une habitude des produits IUL:Trouvez-en des bon marché.

Autrement dit, dans le cas du même montant d'assurance, trouvez celui qui paie le moins.

Ce choixIULOn ne peut pas dire que l'angle est faux.

Pour dire le moins, allez dans la mauvaise direction.

La principale raison du lancement des produits IUL est d'économiser plus d'argent dans l'assurance.La solution est le problème de la gestion financière et de l'évasion fiscale.

Si vous envisagez de payer moins, non seulement vous ne profiterez pasIULLe principal avantage de la police d'assurance peut être que l'accumulation ultérieure de la valeur en espèces ne suffit pas à couvrir le coût de la police d'assurance, et l'assurance sera éventuellement résiliée.

Si vous ne considérez que bon marché, il vaut mieux acheter directementAssurance vie temporaire.Bien sûr, bon marché a un prix moins cher. La plupart des produits d'assurance-vie temporaire ne sont garantis que jusqu'à l'âge de 85 ans; les assurances-vie individuelles qui peuvent être renouvelées chaque année et garanties à vie sont très bon marché au début. Après 80 ans, la prime annuelle atteindra bientôt plus de 10 XNUMX yuans.

Partagez un cas.

Situation de base du client

Voici le problème,En comparant les deux solutions, avez-vous trouvé:

L'avantage ultérieur du plan de paiement des primes dans les 5 ans est bien supérieur au plan de paiement dans les 10 ans. A 80 ans,Il y a une différence de 58 yuans entre les deux,À 85 ans, il y a une différence de près de 100 million de yuans.

Sachant qu'il y aura une différence, mais pourquoi y a-t-il une si grande différence?

une des raisons

Intérêts composés.

La question des intérêts composés a déjà été abordée en détail: plus l'argent est payé tôt, plus il y a d'avantages.

Raison deux

Coût.

Une fois que la prime du client ci-dessus est déposée, le coût est déduit. J'ai trié les fonds déposés dans le compte de valeur en espèces. Veuillez consulter le tableau suivant:

analyser les données:

1. 10 ans de paiement, le montant total des fonds déposés dans le compte de valeur de rachat pour les 3 premières années est inférieur au montant déposé en 5 an dans l'échéancier de 1 ans.
2. 10 ans de paiement, le montant total des fonds déposés dans le compte de valeur de rachat pour les 7 premières années est juste au-dessus des 5 ans de dépôts dans le plan de paiement de 2 ans.
3. 10年付，10年总的现金值账户存入资金差不多8万元，只比5年付方案中，3年存入额多了约5000元。
4. Le plan de 5 ans est bien meilleur que le plan de 10 ans en termes de dépôts de compte de valeur en espèces.

Sous la description:

Le coût de l'IUL est divisé en deux types,Coût proportionneletCoûts fixes.

-Coût proportionnelQuel que soit le montant de la prime que vous payez, la compagnie d'assurance vous facture la même proportion.

-Coûts fixesQuel que soit le montant de la prime, le coût est fixe, ce qui signifie que sous le même coût,Plus vous payez de primes cette année-là, plus vous pouvez utiliser de valeur de rachat.La prime payée est moindre, je suis désolé, mais la compagnie d'assurance paiera d'abord la majeure partie de l'argent.

en conclusion

1. Taux d'intérêt de démonstration:Plus le taux d'intérêt est élevé, meilleur est le rendement. C'est le meilleur indicateur à comprendre et le meilleur indicateur à comparer.
2. Coût de la politique:Cette compagnie d'assurance de données ne le montre généralement pas aux clients. Si vous voulez le voir, vous devez demander à votre propre courtier.Je crois comprendre que le coût des polices d’assurance est plus compliqué, sans connaissances professionnelles, et je ne comprends pas la relation entre les différents coûts. De plus, la classification des coûts entre les différentes sociétés n’est pas la même. période de temps, vous ne comprendrez certainement pas.
3. Revenu interne:TRI, c'est-à-dire le taux de rendement annuel moyen au moment du roulement des bénéfices. En fait, ces données sont les données les plus utiles, elles représentent le revenu réel de la police d'assurance après suppression des coûts et des dépenses.En comparant cet indicateur avec le taux de démonstration, vous pouvez rapidement distinguer la différence entre les produits et les entreprises.

(A propos de l'auteur:Jeff Tan, un courtier d'assurance américain, est né au Qinghai et vit maintenant à Los Angeles.Contactez moi）

(>>>Lecture associée :Article de connaissances | Que signifie déchéance ?moyenPar anCombien de personnes sont hors garantie ?)