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Où sont les frais de scolarité universitaires? Quel plan 529 est meilleur que l'assurance-vie?

Assurance vie américaineNote aux rédacteurs en chef du Guide: Aux États-Unis, les frais de scolarité des enfants à l'université sont un problème financier auquel font face de nombreuses familles.Face à la diversité des produits d'épargne-études sur le marché, où doit-on stocker l'argent des enfants pour les études collégiales?De nombreux parents et conseillers financiers préfèrent le plan d'épargne-études 529 en raison de ses incitations fiscales.De plus, lors de la demande de bourses et du calcul des avoirs familiaux, il y a de l'argent dans le compte 529, ce qui est relativement moins important dans le calcul de la proportion d'argent dans les chèques bancaires ou les comptes d'épargne; cependant, si vous épargnez trop, parce que les 529 épargne-études le régime servira de famille. L'inclusion des actifs dans le calcul affectera toujours les chances de l'enfant de demander des subventions.Aujourd'hui, nous développerons la comparaison des deux solutions suivantes.

529 Régime d'épargne-études vs assurance-vie à valeur de rachat

Certains parents ont donc commencé à explorer d'autres plans d'épargne, en utilisant la valeur de rachatAssurance vie entière, Pour épargner pour l’éducation des enfantsConception de polices d'assurance, Ils sont entrés dans leur champ de vision.

Tout d'abord, suivezAssurance vie temporaireDifférente, toute la police d'assurance vie est équipée d'un compte d'épargne à impôt différé qui peut accumuler des liquidités au fil du temps;

Deuxièmement, en termes d'objectifs de retrait, ce type d'assurance-vie n'est pas comme529 Régime d'épargne-étudesDe cette manière, il n'est utilisé que pour les fonds d'éducation, qui semblent être plus polyvalents;

Enfin, l'argent du compte de police que nous avons ouvert auprès d'une compagnie d'assurance-vie ne sera pas inclus dans la formule de calcul des subventions fédérales.En d'autres termes, l'argent du compte de valeur de rachat de l'assurance-vie peut être exclu de la capacité financière de la famille de l'étudiant, augmentant ainsi les chances des enfants d'obtenir des bourses.

 

Le bilan historique de la JPMorgan Chase Bank de tous les frais de subsistance et des augmentations de quatre ans des frais de scolarité universitaires de 1983 à nos jours montre que les frais de scolarité universitaires ont augmenté en moyenne de 6.5% par an et que le pourcentage d'augmentation total dépasse tous les autres frais de subsistance.

在同一份报告中,摩根大通的数据显示,2017-18年学年度私立大学的年平均花销为$46950,公立大学的年平均花销为$20770。而对于今年才出生的新生儿,18年后私立大学的年平均学费会涨到$121751, 而公立大学也会增加到$53861一年。这将会成为很多家庭最大的家庭支出。

Mais sur le choix529 Régime d'épargne-étudesest encoreAssurance vie entière, Il y a toujours eu une controverse.Les deux ont leurs propres forces et faiblesses dans les quatre aspects suivants.

01Flexibilité

Selon les règlements de l'Internal Revenue Service, l'argent dans le plan d'épargne des collèges 529 ne peut être utilisé que pour les «dépenses d'éducation admissibles», y compris les frais de scolarité et frais divers, les frais de livre et les frais d'hébergement qui doivent être payés pour étudier dans un université américaine accréditée.

Si votre enfant choisit de ne pas aller à l'université, d'étudier à l'étranger, d'aller dans une école non reconnue ou d'obtenir une bourse complète, vous basculerez soit529 Régime d'épargne-étudesLes bénéficiaires doivent soit payer l'impôt sur le revenu et utiliser l'argent à d'autres fins - ils peuvent également avoir besoin de retourner les déductions fiscales de l'État reçues au fil des ans et de payer une amende de 10% en fonction du revenu.quelques529 Régime d'épargne-étudesPeut permettre aux bénéficiaires - généralement des étudiants dont la tranche d'imposition est inférieure - d'apporter l'argent.Mais peu importe à quel point la taxe est payée,Assurance vie entièreLes assurés n'ont pas à payer cette taxe.

«Mais l’avantage de l’assurance-vie est qu’elle ne se soucie pas de la façon dont vous utilisez les liquidités du plan.» Jim Van Meter, consultant en planification financière à l’Université du Nevada, a déclaré que l’utilisation de l’argent dans le compte de valeur en espèces du Une police d'assurance-vie pour payer les frais du collège et l'acompte pour le logement est également Oui, qu'elle soit utilisée pour les affaires ou la pension, vous pouvez l'utiliser de manière flexible selon vos propres souhaits.

2 Risque

Suivez-nous529 Régime d'épargne-étudesPar comparaison, si vous êtes jeune,Assurance vie entièreIls ont tendance à être plus résistants aux fluctuations du marché et garantissent un retour sur investissement.

Au cours des deux premières années de la police, le taux de rendement est généralement le plus bas car la compagnie d'assurance doit récupérer le coût de l'assurance.Mais après dix ans ou plus, les assurés peuvent obtenir un taux de rendement de 4% à 8%.Cependant, si le régime d'assurance garantit un retour, il fixe souvent une limite de retour.Si l'achat est un produit d'assurance vie universelle (VUL), les investisseurs peuvent investir leur épargne en espèces dans un sous-compte de fonds communs de placement auto-sélectionné, et le marché se comportera bien et le rendement sera élevé.Bien entendu, si le marché baisse fortement à court terme, le solde du compte d'épargne se réduira beaucoup.

Suivez-nous529 Régime d'épargne-étudesLa différence est que certaines assurances-vie adoptent une conception de rendement échelonné, plus il y a d'investissement, plus le taux de rendement est élevé.Le commissaire à la planification de l’Université du Texas, Jim Kuhner, a suggéré d’acheter un régime d’assurance vie entière avec des sinistres décès inférieurs et une valeur de rachat correspondante plus élevée, puis «épargner suffisamment pour le dépôt maximum autorisé par le gouvernement».

03 Bourses

Valeur en espècesAssurance vie entièreUn gros avantage est que l'argent du compte d'assurance ne réduira pas le montant de l'allocation que les étudiants peuvent obtenir, car l'argent de la police d'assurance-vie avec valeur de rachat n'a pas besoin d'être inclus dans la formule de calcul de l'allocation fédérale.Et l'argent du compte d'épargne des 529 collèges, pour chaque dollar, peut réduire la bourse jusqu'à 5.6 cents.

La formule de calcul pour déterminer le montant de la bourse dans le rapport JPMorgan Chase Bank

Certains parents apprendront deAssurance vie entièreDans la politiqueEmprunter de l'argent(Apprendre encore plus) Payez les frais de scolarité à vos enfants et profitez du capital libre d'impôt. "Toutefois, lorsque vous empruntez de l'argent à une police d'assurance-vie, il convient de noter que tant qu'il n'est pas restitué, le montant de la demande de décès sera réduit en conséquence. La prime déduite de la demande de décès, à l'exception du coût, le solde va au compte d'épargne en espèces. Les deux s'échangent. »a rappelé Jim Van Meter.Tant que vous planifiez à l'avance et donnez suffisamment de temps pour augmenter votre valeur de rachat, vous pouvez souscrire une valeur de rachat libre d'impôt à l'âge de 18 ans en complément des frais de scolarité universitaires ou même d'une couverture complète.

04 Coût

Selon les données de Morningstar,529 Régime d'épargne-étudesLes frais de gestion et les frais de conseil de l'entreprise se situent généralement entre 0.25% et 1.85%, en particulier pour les plans d'achat direct qui contournent les conseillers financiers, qui ne dépassent généralement pas 1%.Il n'est pas rare que les diverses dépenses de l'assurance-vie en espèces atteignent 1% ou plus.

Tant qu'il est utilisé aux fins des dépenses d'éducation, l'argent retiré du compte d'épargne-études 529 ne sera pas assujetti à l'impôt sur le revenu du capital.De plus, l'assurance-vie ne bénéficie pas de beaucoup529 Régime d'épargne-étudesAllégement de l'impôt sur le revenu de l'État disponible.Cependant, tous les États ne fournissent pas529 Régime d'épargne-étudesL'allégement de l'impôt sur le revenu, même s'il est fourni, est principalement réservé à ceux qui achètent le plan de l'État.

Bref,et529 Régime d'épargne-étudesParce que c'est simple et clair, le coût est relativement inférieur,C'est un bon choix pour certaines familles.Si vous prévoyez tôt et que vous voulez éviter les risques en particulier, l'assurance vie entière est une option très faisable pour vous permettre d'épargner des fonds d'études universitaires pour vos enfants.

Lors de l’utilisation réelle de l’assurance-vie pour achever le processus de conception du régime de planification du fonds d’éducation des enfants, nous pouvons sélectionnerDes capacités de gestion des actifs plus solidesCompagnie d'assurance-vieetMeilleur potentiel de croissance de la valeur de rachatProduits d'assurance-vie, avecRevenu de retraite du parentBesoin de mieux atteindre les objectifs de la planification financière familiale.

petits outils:Frais de scolarité à l'université américaine, calculateur du coût de la vie version 2020

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