Publicado por Algunos asegurados a veces preguntan: ¿Es confiable la compañía de seguros?¿Quebrará?¿Y si se declara en quiebra?Algunas personas también preguntan si no se cuentan las pólizas de seguro y los contratos de la compañía de seguros.
Después de la crisis financiera de 2008, casi todo el mundo tiene preguntas sobre las compañías de seguros, preocupados por su incumplimiento o incumplimiento de los contratos.Es normal que los consumidores tengan estas preguntas. El artículo de hoy dará una explicación más detallada de estas preguntas.
Calificación crediticia profesional de las compañías de seguros.
En los Estados Unidos, algunas instituciones independientes evalúan y califican la solidez financiera y la capacidad de manejo de reclamos de las compañías de seguros, lo que puede usarse como referencia para los consumidores.Las tres agencias de calificación crediticia más grandes son Stand & Poor Standard & Poor, Moody's y Fitch Fitch. Se llaman Big3. Las dos primeras son empresas totalmente estadounidenses. Fitch alguna vez tuvo una participación en el Reino Unido, pero ahora es completamente estadounidense. Capital empresa.
Evalúan la capacidad de pago de la deuda de la empresa y la capacidad de liquidación de reclamaciones en función de los activos y pasivos de la empresa, el historial pasado, las perspectivas futuras y otros factores, y luego obtienen puntos, respectivamente, representados por las letras A, B, C y D (Moody's solo para C), cada letra representa un nivel.
(Lectura recomendada:¿Cómo se clasifican y clasifican las compañías de seguros estadounidenses?¿Cómo interpretar en detalle la calificación de la empresa?¿Cómo me ayuda comprender las calificaciones?)
A significa que el riesgo es pequeño, B significa que existe un cierto riesgo y C significa que el riesgo es extremadamente alto y D está en quiebra.Cada nivel se subdivide aún más, como AAA a A- y luego se divide en siete niveles, y B se divide en 9 niveles.Si obtiene el AAA más avanzado, generalmente se considera que no hay riesgo o que el riesgo es extremadamente bajo.Generalmente, si la compañía de seguros obtiene una calificación de nivel A, es más confiable y no es fácil fallar; si la calificación de la compañía es BB o superior, significa que existen algunos riesgos y debe proceder con precaución. B o B- Es mejor que las empresas no lo hagan. Si toca, C o D se esconderán más lejos.
Para comprender las calificaciones de las principales compañías de seguros, consulte el sitio web de American Life Insurance GuideRankings de empresas y calificaciones de marca.Además de evaluar una empresa, estas tres agencias evaluadoras también evalúan la deuda nacional de varios gobiernos, su poder es enorme y cada ajuste puede afectar a un país e incluso al mercado financiero global.
La diferencia entre las compañías de seguros y los bancos que enfrentan crisis financieras
Después de la crisis financiera, ninguna empresa se atrevió a jactarse de que no fracasaría. Incluso si se atreviera a decirlo, nadie lo creía. Después de todo, Lehman Brothers, el líder en finanzas de Wall Street con una trayectoria de más de 100 años, cayó.Sin embargo, un pequeño análisis revelará que las compañías de seguros son más confiables que los bancos y tienen menos probabilidades de quebrar.Cuando deposita dinero en un banco, la gente quiere retirar sus depósitos cada vez que hay un revuelo, lo que crea una corrida.
Si una corrida se convierte en tendencia y se superan las reservas de emergencia del banco, el banco irá a la quiebra, porque el banco absorbe sus depósitos, a excepción de una pequeña porción de sus depósitos para mantener el flujo diario y cumplir con los requisitos de la Reserva Federal, la mayor parte de que se utilizan para inversiones a relativamente largo plazo, como préstamos para vivienda, préstamos industriales y comerciales, etc. Estas inversiones tienen un límite de tiempo determinado y no pueden retirarse en ningún momento.Por lo tanto, si se produce una corrida a gran escala, el banco solo fracasará y la Fed se hará cargo.
Pero las compañías de seguros son diferentes.Los principales productos de las compañías de seguros sonSeguro de vida,Pensión,Seguro de cuidados a largo plazoEspere, estos productos no se pueden ejecutar.Si compra un seguro de vida para un millón de personas, la Compañía de Seguros de Vida no pagará 100; cancelar el seguro a la mitad generalmente resultará en una gran pérdida y no es adecuado para fines de inversión a corto plazo.
La mayoría de las anualidades también tienen un período de cancelación que varía de varios años (Período de rendición), si el contrato se cancela sin vencimiento, habrá un cargo de rescate (cargo de rescate).Después de comprar un seguro de cuidado a largo plazo o un seguro de ingresos por discapacidad, no hay forma de reembolsar la póliza y recuperar el dinero.De esta manera, las compañías de seguros casi no corren y los reclamos esporádicos no perjudicarán a las compañías de seguros Debido a que la probabilidad de muerte es estable y está disminuyendo, las compañías de seguros deben retener al menos el 25% del efectivo para satisfacer las necesidades de reclamos.La cancelación del seguro o la pérdida de la anualidad es solo para el cliente y la compañía de seguros no se verá afectada.
La causa más probable de quiebra de una compañía de seguros es el fracaso de la inversión.Durante la crisis financiera de 2008,AIGFrente a una crisis de compensación, no es que su compañía de seguros de vida esté operando mal, sino que el departamento de inversiones está apostando por las quiebras de las hipotecas de alto riesgo: el producto CDS operado por AIG proporciona un contrato de garantía de crédito para los bonos hipotecarios de vivienda de Lehman Brothers ( CDS) con una pérdida neta de 78 millones El dólar estadounidense afecta a la totalidad de AIG.
Posteriormente, el gobierno de los Estados Unidos recibió 850 mil millones de dólares en ayuda. Esta reserva de ayuda alcanzó los 850 mil millones de dólares, y la Reserva Federal también se hizo cargo. AIG El 79.9% del capital social de la empresa.Esto está en la historia de las finanzas estadounidenses,Por primera vez, existía una compañía de seguros financieros (empresa de propiedad estatal) de propiedad directa del gobierno.
A diferencia de los bancos, las compañías de seguros están sujetas a supervisión a nivel estatal y la asociación estatal de garantías de seguros IGA proporciona reaseguros a los asegurados.Cuando la compañía de seguros incumple o se declara insolvente, los titulares de pólizas SGA del fondo de garantía estatal compensarán.
(Las asociaciones de bonos de seguros de cada estado reasegurarán y liquidarán las reclamaciones en la cuenta del seguro de la persona asegurada. La imagen de arriba muestra el límite superior de reclamaciones para cada estado © ️insurancejournal)
Las compañías de seguros están reguladas por el gobierno para participar en el reaseguro.
Por supuesto, que no sea fácil fallar no significa que no fallará. Para reducir y evitar las pérdidas causadas por la falla de las compañías de seguros a los clientes y el impacto en la sociedad, las agencias reguladoras del gobierno exigen que todas las compañías de seguros participen en -aseguro (reaseguro) Establecer un fondo de garantía (Fondo de garantía) en cada estado con la prima pagada mediante la compra de reaseguro.Si una compañía de seguros va a quebrar, la agencia de reaseguros nombrará a otra compañía de seguros para que se haga cargo y el fondo de garantía se hará cargo de la garantía.
Alguien preguntó por qué no es una garantía de la FDIC, que involucra a la autoridad reguladora de la industria bancaria y de seguros.Los bancos son administrados principalmente por el gobierno federal, por lo que el seguro del banco se llama FDIC, su nombre completo es Federal Deposit Insurance Corporation, que principalmente brinda garantías para los depósitos bancarios. La FDIC no es un almuerzo gratis. Los bancos también tienen que pagar primas para obtener las garantías de la FDIC. En los últimos años, las quiebras bancarias aumentaron significativamente, los fondos de la FDIC eran insuficientes y las primas de seguros bancarios se dispararon.
A diferencia de los bancos, las compañías de seguros están reguladas principalmente por leyes estatales, y no existe una agencia reguladora nacional (federal) en forma, y su agencia de garantía no se llama Reaseguro Federal.En cambio, cada estado administra su propio fondo de garantía..Siempre que las compañías de seguros vendan pólizas en un estado determinado, deben comprar reaseguros en ese estado y usar el dinero para comprar reaseguros para establecer fondos de garantía en cada estado.
En resumen, en términos de seguridad, las aseguradoras son sin duda más fiables que los bancos, el riesgo de quiebra de las aseguradoras es muy pequeño, y están garantizadas por reaseguro, por lo que no hay que preocuparse demasiado de que quiebren.
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