Publicado por ¿Deberíamos liquidar la hipoteca antes de jubilarnos?En realidad, no existe una respuesta estándar a esta pregunta.La estrategia de liquidación de préstamos depende de nuestra situación fiscal, niveles de activos e ingresos y actitudes personales hacia la deuda y la inversión.Guía estadounidense de seguros de vidaCommunity's RetireGuru © ️ Retirement College compartido por columnista de CNBCDeborah Nason habla de los pros y los contras de cancelar préstamos antes de la jubilación.
Ventajas del reembolso anticipado antes de la jubilación
Pagar el préstamo antes de la jubilación reduce la presión y calma la mentalidad subjetiva en la jubilación.Este enfoque también proporciona más flujo de efectivo después de la jubilación y proporciona un colchón financiero para futuras emergencias, como la necesidad de cuidados a largo plazo.
"Cuando escuchas a algunas personas decir que pueden ganar de 8 a 10 puntos en el mercado de valores, y el préstamo solo gasta de 3 a 4 puntos, debes proceder con precaución", dijo Patnick Stark, director de planificación financiera de RS Crum, " Aunque el promedio histórico a largo plazo puede alcanzar este nivel, nosotros, como inversores, calculamos los rendimientos en función del día, no del ciclo de 50 años ".
"La volatilidad del mercado puede exceder el período durante el cual puede mantener la calma.", Dijo Stark.
Dinah, directora ejecutiva de Sensible Money, cree que, en algunos casos, cancelar los préstamos es una mejor manera de manejar los impuestos.
Ella advirtió sobre cómo retirar efectivo de las cuentas 401k e IRA para pagar el préstamo.Ella dio un ejemplo: si solo necesita pagar un préstamo de $ 1,500 por mes, pero si retira de la cuenta anterior, necesita retirar más de $ 2,000 por mes para pagar los impuestos y préstamos correspondientes.
"El retiro adicional lo colocará en una mejor zona de tasa impositiva, y se gravará aún más de su pensión de seguridad social", dijo. "Estos impuestos adicionales pueden exceder con creces los intereses de su préstamo. Posible desgravación fiscal".
Entonces, ¿cuáles son los beneficios específicos de cancelar el préstamo antes de la jubilación?
- Después de liquidar el préstamo, puede reducir sus requisitos de flujo de efectivo en esta área y puede cambiar su asignación de activos para ser más audaz.
- Deshazte de las deudas, como invertir.Por cada dólar que pague sobre el principal, ya no tendrá que pagar intereses sobre esta parte del principal.Por ejemplo, cancelar un préstamo con una tasa de interés del 4% equivale a recibir el 4% de los ingresos sin comisiones de gestión.
- Pagar el préstamo es 100% seguro y no conlleva ningún riesgo de mercado.
- Fuera de la vista, fuera de la mente.
Desventajas de cancelar el préstamo antes de la jubilación
Leon LaBrecque, Ph.D., CEO de LJPR Financial Consultants, también señaló las desventajas de pagar los préstamos antes de la jubilación:
- Cuando la tasa de interés aumentó, podría haber pagado el préstamo con un 4% de interés, pero ahora es un 5% para pedir prestado al banco.
- El dinero depositado en la cuenta IRA 401k es deducible de impuestos.Por el contrario, usar el dinero para pagar préstamos puede tener solo un beneficio fiscal parcial.
- Parte del pago de la hipoteca puede ayudar, pero no cambiará su flujo de caja.Es mejor cancelar la hipoteca por completo cuando se jubile.
La mayor desventaja de cancelar anticipadamente el préstamo es que el banco asume todos los riesgos de combatir la inflación con la tasa de interés fija originalmente utilizada para pagar el préstamo. Una vez realizado el pago anticipado, el riesgo se transfiere.
"Para aquellos que tienen suficientes activos para enfrentar la volatilidad del mercado de valores, use préstamos para liberar otros activos y use el apalancamiento para obtener mayores retornos a largo plazo en la historia del mercado de valores", dijo.
El socio fundador de Warren Street Wealth dijo que hay muchas opciones de optimización para activos que no se utilizan para pagar préstamos por adelantado.
Si ya ha llenado su cuenta 401 (k) o cuenta IRA, se recomienda que continúe depositando dinero después de impuestos en su cuenta si está permitido.
"Si todas las prácticas anteriores se agotan, puede comenzar a establecer una cuenta de inversión más líquida e invertir en activos favorables a los impuestos, como bonos municipales o fondos mutuos o ETF con baja rotación".
Michael McVett, un planificador financiero de Guillaume & Freckman, recordó que el uso de activos para pagar préstamos también reducirá la cantidad total de dinero que las personas solo tienen a su disposición.
Fuente del artículo:CNBC
