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[Evaluación de la garantía] ¿Debería tomar 15 minutos leerlo o 15 años perder dinero?¿Su póliza es "correcta"?

IBIS, una institución de investigación de la industria ubicada en Los Ángeles, California, publicó el "Informe del mercado de la industria nacional de seguros de vida y anualidades" en mayo de 2019, que interpretó las nuevas tendencias en el mercado de seguros de EE. UU.El informe señaló que los fondos de la industria de seguros de vida y rentas vitalicias son una de las mayores fuentes de capital de inversión en los Estados Unidos. American Life Insurance Company posee el 20% de los bonos corporativos estadounidenses en el mercadoLas compañías de seguros son el canal de financiamiento más grande para las empresas grandes, medianas y pequeñas en los Estados Unidos Muchas compañías dependen de las compañías de seguros de vida para expandir sus negocios o realizar transacciones financieras.

pero,Compañía americana de seguros de vidaEl principal objetivo del servicio es el titular de la póliza.Al invertir tiempo y fondos, nuestros asegurados apoyan indirectamente a las compañías de seguros para que participen en las actividades de inversión de mercado antes mencionadas, y confían en las "ventajas" legales otorgadas a la industria de seguros por el sistema social para lograr la preservación de la riqueza, la planificación de la herencia yPlanificación de ahorros para la jubilación libre de impuestosLa meta.

Esto es lo que puede hacer una póliza de seguro de vida estadounidenseIngresos de jubilación complementarioscanalEl fondo de origen.Pero hay casi mil compañías de seguros de vida en los Estados Unidos y miles de diversos productos de pólizas de seguros.¿Qué compañías de seguros, o qué tipo de soluciones de diseño de productos de pólizas, son realmente adecuadas para nuestra necesidad de "maximizar los ingresos de jubilación"?

En este artículo, insurGuru © ️Colegio de segurosAnalizará,¿Cuál es la política de planificación de ingresos de jubilación "correcta"?Y, combinado con el análisis de casos reales, compare diferentes productos de seguros, las diferencias entre ellos y el impacto directo en nosotros como asegurado, el bolsillo.

Principios de selección para maximizar la planificación de los ingresos por jubilación

Utilice la póliza de seguro de vida estadounidenseIngresos de jubilación complementariosplanificación,Para lograr el objetivo esperado de "maximización", se deben elegir pólizas de seguro con un "potencial de acumulación de valor en efectivo" relativamente fuerte.

Por lo tanto, no hay capacidad de valor en efectivo.Seguro de término de vida, No está dentro de nuestra consideración.

La capacidad de crecimiento del valor en efectivo de los seguros de UL es limitada y, por lo general, no se utiliza para realizar "Ingreso de jubilación"La planificación no cumple con las necesidades de evaluación de este artículo para" maximizar los ingresos de jubilación ", y también lo excluimos.

MientrasSeguro tipo VULEs un tipo de seguro de alto riesgo. Si se enfrenta al riesgo de una recesión en el mercado de valores en 2008 cuando se jubile, la riqueza acumulada en las décadas anteriores puede reducirse a la mitad.Aunque la evolución actual deriva de la categoría de seguros VUL garantizados, toda la categoría de seguros tiene requisitos más altos para el nivel de inversión y las capacidades de gestión de riesgos del propio asegurado, y la participación de mercado general de toda la categoría de seguros VUL es solo de aproximadamente el 6%.insurGuru © ️ Academia de segurosNo se incluye en el alcance de esta evaluación.

En insurGuru © ️ Insurance Academy acaba de completar el seguro de vida integral tipo ahorro (La vida entera) Y seguro universal exponencial (IUL)deEvaluación de segurosSeñalamos IUL Proporciona una mayor "capacidad" de crecimiento del valor en efectivo.

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En resumen, el objeto de selección de la evaluación de American Life Insurance Guide © ️ generalmente se considera que tiene un fuerte "potencial de acumulación de valor en efectivo" y un seguro de tipo índice de riesgo relativamente bajo. Este tipo de seguro también es el más comúnmente utilizado para complementar los ingresos de jubilación Tipos de cuenta de póliza de seguro planificada.

El costo de elegir el producto o diseño "incorrecto"

Hay tantas compañías de seguros y hay casi XNUMX tipos de productos de seguros de tipo índice ¿Son los mismos efectos?

La respuesta es:El efecto es completamente diferente.

Cada compañía de seguros tiene diferentes métodos de contabilidad de costos, capacidades de gestión de activos y áreas de especialización.Seguro de índiceLas capacidades de valor en efectivo de los productos también varían.

Si nuestra necesidad es "maximizar los ingresos de jubilación", pero hemos elegido un "tipo de protección"Política exponencialProducto, o si elige el producto "correcto", pero se diseña un plan "incorrecto", después de tantos años, el valor en efectivo en nuestra cuenta de póliza tendrá una gran diferencia.

¿Cuánto tomaremos menos específicamente?以下Guía estadounidense de seguros de vidaInsurGuru © ️Colegio de segurosEvaluación de esto.

Análisis de comparación de casos

Elizabeth, mujer de 30 años, tiene una buena marca de comercio electrónico de cosméticos.Como propietaria autónoma o "emprendedora" 1099, Elizabeth no tiene una cuenta de jubilación tradicional. Después de comparar las ventajas fiscales, Elizabeth considera utilizar una cuenta de póliza de seguro de vida para configurar un plan de ingresos de jubilación libre de impuestos para ella.

Elizabeth tiene la intención de depositar $ 2 cada año durante 15 años consecutivos y comenzar a recibir ingresos de jubilación libres de impuestos después de los 60 años, hasta los 90 años.

Producto A y esquema 1

Después de aclarar la necesidad de "maximizar los ingresos de jubilación complementarios", el asesor financiero recomendó a Elizabeth una conocida compañía de seguros que es buena en la "acumulación de valor en efectivo".Seguro de índiceProducto A, y diseñar la póliza de seguro.

La cobertura de seguro del primer plan de diseño es de US $ 4,000,000 2 15. Elizabeth deposita US $ 6.9 60 cada año durante 90 años consecutivos.Utilizando la tasa de interés promedio predeterminada del mercado del 41,421%, entre las edades de XNUMX y XNUMX años, Elizabeth puede esperar retirar $ XNUMX de ingresos de jubilación libres de impuestos de la póliza cada año.

En este plan de diseño, Elizabeth ha invertido un total de US $ 30 y se espera que se retire de forma acumulativa en 30 años.$1,242,630De los ingresos por jubilación.

Elizabeth cree que la combinación del producto A y la solución se ve bien, solo mirando los números,$30 a cambio de $120 millones, con una relación de inversión y retorno de 1: 4.1ratio de apalancamiento de seguros.Pero espere un minuto, como insurGuru © ️ Insurance Academy "Malentendidos de la Guía de seguros de EE. UU."El artículo mencionó que incluso si el mismo producto de la misma compañía de seguros, a través de las manos de diseñadores de pólizas de seguros con diferentes grados de experiencia, incluso si se entiende y diseña de acuerdo con las mismas necesidades, puede tener efectos completamente diferentes. Si el diseño está optimizado, ¿qué tan grande será la brecha?

Producto A y esquema 2

El producto de seguro seleccionado permanece sin cambios. Echemos un vistazo al segundo plan. El nuevo plan reduce el monto asegurado a $ 3,000,000. Se rediseña la póliza de seguro. Bajo el mismo método de depósito y una tasa de interés prevista del 6.9%, está entre 60 y 90 Entre las edades, Elizabeth puede esperar retirarse de la póliza cada año$79,115De los ingresos de jubilación libres de impuestos,Relación de inversión y retorno de 1:7.9ratio de apalancamiento de seguros.

En el nuevo diseño, Elizabeth espera retirarse de la póliza de seguro de forma acumulativa en 30 años.$2,373,450Dólares estadounidenses, un total de $ 100 millón más de ingresos de jubilación libres de impuestos que la propuesta de diseño anterior.

Como se puede ver en la comparación anterior,La misma demanda, el mismo producto y diferentes esquemas de diseño. Si elige el esquema de diseño "incorrecto", en 30 años, Elizabeth perderá $ 100 millón en su billetera de jubilación.

Evaluación de la solución 3 después de reemplazar el producto B

Guía estadounidense de seguros de vidaLa evaluación no se detiene aquí.A continuación, asumimos que Elizabeth tiene una tarjeta de residencia de EE. UU., O es ciudadana de EE. UU., Posee su propia propiedad inmobiliaria, tiene un depósito en efectivo de más de $ 10 en un banco de EE. UU., Tiene ingresos estables, buen crédito y cierto estatus social.insurGuru © ️ Academia de segurosMediante la selección de productos y el análisis comparativo, de acuerdo con los requisitos de "maximizar los ingresos de jubilación", un nuevoProductos de seguros indexadosB Realizar un rediseño y evaluación del esquema.

Entonces, la pregunta es, ¿cuánto impacto tendrá el diseño del producto B en nuestra billetera?

El equipo de evaluación de insurGuru © ️ todavía usa la cantidad asegurada de $ 300 millones, con un depósito anual de $ 2 y un plan de depósito continuo de 15 años para la evaluación.Después de una selección de productos y un diseño de políticas más profesionales y específicos, otros factores permanecen sin cambios y se utiliza la tasa de interés promedio de previsión del mercado de "6.9%", que es la misma que antes. Luego, entre los 60 y los 90 años, Elizabeth puede ¿Cuánto se espera retirar de la póliza?

La respuesta es: $ 10.3 en ingresos anuales de jubilación libres de impuestos.

En este diseño, Elizabeth ha invertido un total de $ 30 y se espera que reciba un ingreso de jubilación acumulativo de $ 30 en 3,105,030 años.Relación de inversión y retorno de 1:10.3ratio de apalancamiento de seguros.

Resumen del artículo

Comparando el plan 1 y el plan 2, encontraremos que la misma inversión de capital (30), el mismo período de tiempo de inversión (15 años), diferentes productos y diferentes planes producen resultados completamente diferentes en los ingresos de jubilación esperados.

方案2比方案1帮助我们多拿了$100多万的退休收入,而如果投保人不幸地选择用方案1替代了方案3,Entonces nuestro bolsillo reducirá un total de $ 186 millones en ingresos.

A través de la evaluación comparativa de este artículo,Guía estadounidense de seguros de vidaEspero que los titulares de pólizas comprendan: Al utilizar una cuenta de póliza de seguro de vida para la planificación de "ingresos de jubilación",La selección de productos de seguros y el correspondiente plan de diseño de pólizas de seguros.Estos dos afectarán directamente nuestra bolsa de dinero para la jubilación.

Si la selección de la póliza y el plan de diseño carecen de profesionalismo, cuando el asegurado necesite tomar dinero en la jubilación, sentirá que los resultados de usar la póliza para planificar los ingresos de jubilación son insatisfactorios e incluso sentirá que “el seguro de vida es una mentira”.De hecho, como señaló el informe de la encuesta al comienzo del artículo, el uso del seguro de vida estadounidense como fuente de ingresos de jubilación complementarios tiene esencialmente una base financiera sólida.

"Ayude a los chinos a tener una comprensión completa del conocimiento estadounidense sobre seguros de vida, para obtener productos que realmente puedan protegerse a sí mismos ya sus seres queridos".
——American Life Insurance Guide Network © ️

Finalmente, American Life Insurance Guide siempre ha enfatizado el principio LBYB (Aprenda antes de comprar), y el sitio web de la comunidad Life Insurance Guide también proporcionaColegio de seguros,Centro de productos de seguros,Evaluación de productos de seguros financieros,Guía de estrategia de segurosSe proporciona una gran cantidad de temas para referencia de los asegurados.Una vez que tengamos un cierto conocimiento básico, asegúrese de buscar la ayuda de planificadores de pólizas de seguros de vida profesionales, o corredores de seguros / consultores de seguros que solo cobran honorarios por servicios profesionales, para encontrar una mejor comprensión de la importante decisión de vida de los ingresos por jubilación. Productos y soluciones bajo demanda. (Fin del texto completo)

(>>> Lectura relacionada:Evaluación | Participación real de las facturas de seguros de vida a 14 años depositadas por los titulares de pólizas del estado de Nueva York )
(>>> Lectura recomendada:[Publicación de conocimiento] ¿Qué es la palanca de seguro?¿Comprar un seguro es solo comprar apalancamiento?)

Descargo de responsabilidad:
* Para cumplir con las leyes y regulaciones de la industria financiera y de seguros en los Estados Unidos y el cumplimiento de la industria de seguros, no podemos mencionar el nombre de la compañía de seguros específica y el nombre del producto específico en el artículo de evaluación pública. .
* Las cifras y montos que se muestran en el artículo son solo para fines educativos y para compartir información, no son el contenido real del contrato de la póliza de seguro, ni el valor de devolución garantizado, y no tienen ningún efecto legal.La situación real está sujeta al contenido de la política en inglés.

apéndice:
01. "Industria de seguros de vida y anualidades en los EE. UU. - Informe de investigación de mercado", mayo de 2019, IBISWorld, https://bit.ly/2ksj5PF

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