Posted by 杠杆，是我们日常生活中常见事物，通常指用少量成本，撬动大额资金。 当我们使用信用卡购买电视时，或者当我们使用抵押贷款购买房屋时，我们就是在使用杠杆。
如上图所示，一个人使用了“杠杆”，以少量的钱，撬动起巨额的资金。
而人寿保险产品，就是一个典型的“杠杆”产品。而我们所说的“保险杠杆”，英文是 Leverage，指的就是以小搏大的比例。
“保险杠杆”是什么东西？
我们可以把”保险杠杆“，理解为一个工具，或者一个产品。它代表了“保费”和“理赔金（保额）”之间的比例关系。
如下图举例来说，家人为李先生够买一份全球范围理赔的终身人寿保险，支付了50万美元，保险公司承诺，当李先生去世时，家人将获得理赔金$500万美元。
在这个案例中，身故是必然事件，李先生投入保费$50万，理赔金额$500万美元，那么这边保单的理赔保险杠杆比率倍数为10倍杠杆，计算方法如下：
$500 ➗ $50 = 10
保险杠杆的好处
站在李先生家人的角度，这份保单起到了“以小博大”的杠杆作用，给家人提供了一笔财富。10倍的杠杆率，加上理赔金的免税条款，也帮助家庭实现了财富在家庭成员或两代人之间的有效转移和传承*。
说到这里，接下来的问题就是，
如何选购适合的保险杠杆？
作为具有国际视野和身份地位的全球居民，在选购人寿保险产品时，实际上，就是在选购和对比不同国家和地区的的保险杠杆比率。
我们还是以上面的李先生家庭来举例。假设在A国市场，李先生的保费一次性支出50万美元，理赔金为500万美元。而在B国市场，李先生的保费同样是50万美元，但理赔金是2000万美元。
您会怎么选？
上面这个例子比较夸张极端，但现实原理却大抵如此。人寿保险产品的杠杆比率，从上到下，从宏观到局部，分别由“国家”、“保险公司”和“保险产品”这三点来决定。
- 选择国家：选购的是国家制度，司法管辖权和保险分红法规制度
- 选购保险公司：选购的公司信用和品牌历史
- 选购保险产品：选购的是量身定制的保险方案
而我们时常看到，或听到下面这样的说法，这是真的吗？
同类美国人寿保险理赔的杠杆比率，约是台湾和新加坡人寿保险的2倍，香港人寿保险的3倍，中国大陆人寿保险的5倍。
这句话属实。
如果单纯以“国家/地区”来区分的话，保险理赔金杠杆倍数的大小关系如下：
美国>台湾>新加坡>香港>中国内地
理由也很简单，中国内地第一家商业保险公司，诞生于1985年，法律制度和相应配套监管体系的建设发展时间为40年。
而对应榜首的美国或离岸商业保险公司，首先，这些国家以保护私有财产为基石，公司历史和美国建国历史相近，百年以上的商业保险公司较多，在社会发展过程中，有近200年的时间，来完善相关支付法规和信用制度；其次，在这样的市场竞争环境中，自由市场国家里，公司之间的竞争非常激烈，没有独特的性能和保费优势，很难在上千家保险公司的市场竞争中存活。
因此，从理赔杠杆倍数来说，美国的人寿保险，是全球范围内保费最低，杠杆倍数是最高的。
保险杠杆可以再加和订制吗？
可以。通过订制的人寿保单账户，理赔杠杆可以做到1:20，甚至1:30。虽然全球的居民都可以申请，但对人寿保险财务顾问的专业型要求较高，申请门槛也相对较高，一般要求家庭资产组合里，至少有$300万美元的短期流动性资产。
杠杆是一款有效的日常金融工具。做好保险杠杆的设计，评估和风险管理，并让它为我们的财富工作。——Heather Xiong, CFP®️
同时请牢记，高额的保险杠杆并非我们追求的唯一目标，保险除了提供理赔金以外，还有更多其他用途。（全文完）
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