Wo ist die Studiengebühr? Welcher 529-Plan ist besser als eine Lebensversicherung?

Amerikanische LebensversicherungHinweis für die Herausgeber des Leitfadens: In den USA ist der Unterricht von Kindern im College ein finanzielles Problem, mit dem viele Familien konfrontiert sind.Wo sollte das Geld für Kinder, die aufs College gehen, angesichts der Vielfalt der auf dem Markt erhältlichen Sparprodukte für Bildungseinrichtungen aufbewahrt werden?Viele Eltern und Finanzberater bevorzugen den Bildungssparplan 529 wegen seiner steuerlichen Anreize.Darüber hinaus befindet sich bei der Beantragung von Stipendien und der Berechnung des Familienvermögens Geld auf dem 529-Konto, was für die Berechnung des Geldanteils auf Bankschecks oder Sparkonten relativ weniger wichtig ist. Wenn Sie jedoch zu viel sparen, weil die 529-Bildung spart Plan wird als Familie dienen Die Einbeziehung von Vermögenswerten in die Berechnung wirkt sich weiterhin auf die Chancen des Kindes aus, ein Stipendium zu beantragen.Heute werden wir den Vergleich der folgenden beiden Lösungen näher erläutern.

529 Bildungssparplan vs Barwert Lebensversicherung

Einige Eltern begannen daher, andere Sparpläne unter Verwendung des Barwerts zu untersuchenLebensversicherung, Um für die Bildung der Kinder zu sparenGestaltung der VersicherungspoliceSie betraten ihr Sichtfeld.

Folgen Sie zunächstRisikolebensversicherungNicht umsonst ist die gesamte Lebensversicherung mit einem steuerlich latenten Sparkonto ausgestattet, auf dem sich im Laufe der Zeit Bargeld ansammeln kann.

Zweitens ist diese Art der Lebensversicherung in Bezug auf Auszahlungszwecke nicht vergleichbar529 BildungssparplanAuf diese Weise wird es nur für Bildungsfonds verwendet, die vielseitiger zu sein scheinen.

Schließlich wird das Geld auf dem Versicherungskonto, das wir bei einer Lebensversicherungsgesellschaft eröffnet haben, nicht in die Berechnungsformel für Bundeszuschüsse einbezogen.Mit anderen Worten, das Geld auf dem Barwertkonto der Lebensversicherung kann von der finanziellen Leistungsfähigkeit der Familie des Schülers ausgeschlossen werden, wodurch die Chancen der Kinder auf finanzielle Unterstützung erhöht werden.

Die historische Aufzeichnung der JPMorgan Chase Bank über alle Lebenshaltungskosten und vierjährigen Studiengebührenerhöhungen von 1983 bis heute zeigt, dass die Studiengebühren um durchschnittlich 6.5% pro Jahr gestiegen sind und der Prozentsatz der gesamten Erhöhung alle anderen Lebenshaltungskosten übersteigt.

在同一份报告中，摩根大通的数据显示，2017-18年学年度私立大学的年平均花销为$46950,公立大学的年平均花销为$20770。而对于今年才出生的新生儿，18年后私立大学的年平均学费会涨到$121751, 而公立大学也会增加到$53861一年。这将会成为很多家庭最大的家庭支出。

Aber über die Wahl529 BildungssparplanIst immernochLebensversicherungEs hat immer Kontroversen gegeben.Beide haben ihre eigenen Stärken und Schwächen in den folgenden vier Aspekten.

01Flexibilität

Gemäß den Bestimmungen des Internal Revenue Service kann das Geld im Sparplan für das 529 College nur für "qualifizierte Bildungsausgaben" verwendet werden, einschließlich Studiengebühren, Buchgebühren und Unterkunftsgebühren, die für das Studium an einem akkreditierten Ort gezahlt werden müssen Amerikanische Universität.

Wenn Ihr Kind sich dafür entscheidet, nicht zur Universität zu gehen, im Ausland zu studieren, eine nicht anerkannte Schule zu besuchen oder ein Vollstipendium zu erhalten, wechseln Sie entweder529 BildungssparplanDie Begünstigten müssen entweder die Einkommensteuer zahlen und das Geld für andere Zwecke verwenden. Möglicherweise müssen sie auch die im Laufe der Jahre erhaltenen staatlichen Steuerabzüge zurückerstatten und eine Geldstrafe von 10% auf der Grundlage des Einkommens zahlen.etwas529 BildungssparplanKann es den Begünstigten - normalerweise Studenten mit niedrigeren Einkommenssteuerklassen - ermöglichen, das Geld mitzubringen.Aber egal wie niedrig die Steuer bezahlt wird,LebensversicherungVersicherungsnehmer müssen diese Steuer nicht zahlen.

"Aber der Vorteil der Lebensversicherung ist, dass es egal ist, wie Sie das Geld im Plan verwenden." Jim Van Meter, ein Berater für Finanzplanung an der Universität von Nevada, sagte, dass die Verwendung des Geldes auf dem Barwertkonto des Die Lebensversicherung zur Bezahlung der Studienkosten und der Anzahlung für Wohnraum ist ebenfalls Ja. Unabhängig davon, ob sie für geschäftliche Zwecke oder für die Altersvorsorge verwendet wird, können Sie sie flexibel nach Ihren eigenen Wünschen verwenden.

2 Risiko

mit529 BildungssparplanZum Vergleich, wenn Sie jung sind,LebensversicherungSie sind tendenziell widerstandsfähiger gegen Marktschwankungen und garantieren eine Kapitalrendite.

In den ersten zwei Jahren der Police ist die Rendite in der Regel die niedrigste, da die Versicherungsgesellschaft die Kosten der Versicherung zurückerhalten muss.Nach zehn Jahren oder länger erhalten Versicherungsnehmer möglicherweise eine Rücklaufquote von 4% bis 8%.Wenn der Versicherungsplan jedoch eine Rückgabe garantiert, legt er häufig ein Rückgabelimit fest.Wenn es sich bei dem Kauf um ein Investment Universal Life Insurance (VUL) -Produkt handelt, können Anleger ihre Bargeldeinsparungen in ein selbst ausgewähltes Unterkonto für Investmentfonds investieren. Der Markt wird sich gut entwickeln und die Rendite wird hoch sein.Wenn der Markt kurzfristig stark fällt, wird der Sparkontostand natürlich stark schrumpfen.

mit529 BildungssparplanDer Unterschied besteht darin, dass einige Lebensversicherungen ein abgestuftes Renditedesign verwenden. Je mehr Investitionen getätigt werden, desto höher ist die Rendite.Der Planungsbeauftragte der Universität von Texas, Jim Kuhner, schlug vor, eine Lebensversicherung mit niedrigeren Todesfällen und höherem entsprechenden Barwert zu kaufen und dann „genug für die von der Regierung maximal zulässige Kaution zu sparen“.

03 Zuschüsse

GeldwertLebensversicherungEin großer Vorteil ist, dass das Geld auf dem Versicherungskonto die Höhe der Stipendien, die Studenten erhalten können, nicht verringert, da das Geld in einer lebenslangen Lebensversicherung mit Barwert nicht in die Berechnungsformel für Bundeszuschüsse aufgenommen werden muss.Und das Geld auf dem 529 College-Sparkonto für jeden Dollar kann das Stipendium um bis zu 5.6 Cent reduzieren.

Die Berechnungsformel zur Bestimmung der Höhe des Stipendiums im JPMorgan Chase Bank-Bericht

Einige Eltern werden daraus lernenLebensversicherungIn der PolitikGeld leihen(Mehr erfahren) Zahlen Sie Ihren Kindern Studiengebühren und profitieren Sie von einem steuerfreien Kapital. "Bei der Ausleihe von Geldern aus einer Lebensversicherung ist jedoch zu beachten, dass der Betrag des Todesfalls entsprechend reduziert wird, solange er nicht zurückgegeben wird. Da die Prämie vom Todesfall abgezogen wird, mit Ausnahme der Kosten, Der Restbetrag geht auf das Geldsparkonto. Die beiden handeln miteinander. ", erinnerte Jim Van Meter.Solange Sie im Voraus planen und genügend Zeit geben, um Ihren Barwert zu erhöhen, können Sie im Alter von 18 Jahren einen steuerfreien Barwert als Ergänzung zu Studiengebühren oder sogar zur vollständigen Deckung abheben.

04 Kosten

Nach Angaben von Morningstar529 BildungssparplanDie Verwaltungskosten und die Beratungsgebühr des Unternehmens liegen normalerweise zwischen 0.25% und 1.85%, insbesondere bei Direktkaufplänen, bei denen Finanzberater umgangen werden und die in der Regel 1% nicht überschreiten.Es ist nicht ungewöhnlich, dass sich die verschiedenen Ausgaben der Lebensversicherung in bar auf 1% oder mehr summieren.

Solange es für Bildungskosten verwendet wird, unterliegt das vom Bildungssparkonto 529 abgezogene Geld nicht der Kapitaleinkommensteuer.Darüber hinaus genießt die Lebensversicherung nicht viel529 BildungssparplanVerfügbare staatliche Einkommensteuererleichterungen.Allerdings bietet nicht jeder Staat529 BildungssparplanEinkommensteuererleichterungen gelten, selbst wenn sie gewährt werden, meist nur für diejenigen, die den Plan des Staates erwerben.

Zusamenfassend,und529 BildungssparplanWeil es einfach und klar ist, sind die Kosten relativ niedrig,Es ist eine gute Wahl für einige Familien.Wenn Sie früh planen und insbesondere Risiken vermeiden möchten, ist eine Lebensversicherung eine sehr praktikable Option für Sie, um College-Bildungsgelder für Ihre Kinder zu sparen.

Bei der tatsächlichen Nutzung der Lebensversicherung, um den Planungsprozess für die Planung des Kinderbildungsfonds abzuschließen, können wir auswählenStärkere Asset-Management-Funktionen的LebensversicherungsgesellschaftundBesseres Wachstumspotenzial für den BarwertLebensversicherungsprodukte, mitRuhestandseinkommen der ElternMuss die Ziele der Familienfinanzplanung besser erreichen.