هل ستفلس شركات التأمين الأمريكية؟

يسأل بعض حملة الوثائق أحيانًا: هل شركة التأمين موثوقة؟هل ستفلس؟ماذا لو أفلست؟يسأل بعض الناس أيضًا عما إذا لم يتم احتساب بوالص وعقود التأمين الخاصة بشركة التأمين.

بعد الأزمة المالية لعام 2008 ، كان لدى الجميع تقريبًا أسئلة حول شركات التأمين ، قلقون بشأن فشلها أو عدم أداء العقود.من الطبيعي أن يكون لدى المستهلكين هذه الأسئلة ، وستقدم مقالة اليوم شرحًا أكثر تفصيلاً لهذه الأسئلة.

التصنيف الائتماني المهني لشركات التأمين

في الولايات المتحدة ، تقوم بعض المؤسسات المستقلة بتقييم وتسجيل القوة المالية وقدرات التعامل مع المطالبات لشركات التأمين ، والتي يمكن استخدامها كمرجع للمستهلكين.أكبر ثلاث وكالات تصنيف ائتماني هي Stand & Poor Standard & Poor و Moody's و Fitch Fitch. ويطلق عليهم اسم Big3. أول شركتين أمريكيتان بالكامل. كان لشركة Fitch في السابق حصة في المملكة المتحدة ، لكنها الآن أمريكية بالكامل. رأس المال شركة.

يقومون بتقييم قدرة الشركة على سداد ديون الشركة والقدرة على تسوية المطالبات بناءً على أصول الشركة والتزاماتها والتاريخ الماضي والآفاق المستقبلية وعوامل أخرى ، ثم يسجلون نقاطًا على التوالي ، ممثلة بالأحرف A و B و C و D (Moody's فقط لـ ج) ، كل حرف يمثل مستوى.

(اقتراحات للقراءة:كيف يتم تصنيف وتصنيف شركات التأمين الأمريكية؟كيف تفسر تصنيف الشركة بالتفصيل؟كيف يساعدني فهم التصنيفات؟)

يعني A أن الخطر صغير ، و B يعني أن هناك مخاطر معينة ، و C تعني أن الخطر مرتفع للغاية ، وأن D مفلس.يتم تقسيم كل مستوى بشكل إضافي ، مثل AAA إلى A- ثم يتم تقسيمه إلى سبعة مستويات ، ويتم تقسيم B إلى 9 مستويات.إذا حصلت على AAA الأكثر تقدمًا ، فيُعتبر عمومًا أنه لا يوجد خطر أو أن الخطر منخفض للغاية.بشكل عام ، إذا حصلت شركة التأمين على درجة A ، فهذا أكثر موثوقية وليس من السهل الفشل ؛ إذا كانت درجة الشركة BB أو أعلى ، فهذا يعني أن هناك بعض المخاطر ويجب عليك المضي قدمًا بحذر. ب أو ب- من الأفضل عدم قيام الشركات بذلك إذا لمست ، سيختبئ C أو D بعيدًا.

لفهم تصنيفات شركات التأمين الكبرى ، يرجى مراجعة موقع دليل التأمين على الحياة الأمريكيتصنيفات الشركة وتصنيفات العلامة التجارية.بالإضافة إلى تقييم الشركة ، تقوم وكالات التقييم الثلاث هذه أيضًا بتقييم الدين الوطني للحكومات المختلفة ، حيث إن قوتها هائلة ، ويمكن أن يؤثر كل تعديل على بلد ما وحتى على السوق المالية العالمية.

الفرق بين شركات التأمين والبنوك التي تواجه أزمات مالية

بعد الأزمة المالية ، لم تتجرأ أي شركة على التباهي بأنها لن تفشل. وحتى لو تجرأت على قول ذلك ، لم يصدقها أحد. بعد كل شيء ، ليمان براذرز ، الرائد في تمويل وول ستريت الذي يعود تاريخه إلى أكثر من 100 عام ، سقط.ومع ذلك ، سيكشف القليل من التحليل أن شركات التأمين أكثر موثوقية من البنوك وأقل عرضة للفشل.عندما تقوم بإيداع الأموال في أحد البنوك ، يرغب الأشخاص في سحب ودائعهم كلما حدث ضجة ، مما يؤدي إلى حدوث جريان.

إذا أصبح الجري اتجاهاً وتجاوزت احتياطيات الطوارئ للبنك ، فسوف يفلس البنك ، لأن البنك يمتص ودائعك ، باستثناء جزء صغير من ودائعك للحفاظ على التدفق اليومي وتلبية متطلبات الاحتياطي الفيدرالي ، ومعظم التي تُستخدم للاستثمارات طويلة الأجل نسبيًا ، مثل قروض الإسكان ، والقروض الصناعية والتجارية ، وما إلى ذلك. هذه الاستثمارات لها حد زمني معين ولا يمكن استغراقها في أي وقت.لذلك ، في حالة حدوث تدفق على نطاق واسع ، سيفشل البنك فقط وسيتولى بنك الاحتياطي الفيدرالي المسؤولية.

لكن شركات التأمين مختلفة.المنتجات الرئيسية لشركات التأمين هيالتأمين على الحياة،دخل سنوي،تأمين الرعاية طويلة الأمدانتظر ، لا يمكن تشغيل هذه المنتجات.إذا اشتريت تأمينًا على الحياة بقيمة مليون شخص ، فلن تدفع شركة التأمين على الحياة 100 ؛ سيؤدي إلغاء التأمين في منتصف الطريق عادةً إلى خسارة كبيرة ، وهو غير مناسب لأغراض الاستثمار قصير الأجل.

تحتوي معظم الأقساط أيضًا على فترة استسلام تتراوح بين عدة سنوات (فترة الاستسلام) ، إذا تم إلغاء العقد دون انتهاء الصلاحية ، فستكون هناك رسوم تنازل (رسوم التنازل).بعد شراء تأمين الرعاية طويلة الأجل أو تأمين دخل العجز ، لا توجد طريقة لاسترداد البوليصة واسترداد الأموال.وبهذه الطريقة ، يكاد لا يكون هناك تهافت على شركات التأمين ، ولن تضر المطالبات المتفرقة بشركات التأمين ، ولأن احتمال الوفاة مستقر ومتراجع ، يجب على شركات التأمين الاحتفاظ بما لا يقل عن 25٪ من النقد لتلبية احتياجات المطالبات.إلغاء التأمين أو خسارة الأقساط هو فقط للعميل ، ولن تتأثر شركة التأمين.

السبب الأكثر احتمالا لإفلاس شركة التأمين هو فشل الاستثمار.خلال الاضطرابات المالية لعام 2008 ،AIGفي مواجهة أزمة التعويضات ، ليس الأمر أن شركتها للتأمين على الحياة تعمل بشكل سيئ ، ولكن قسم الاستثمار يراهن على إخفاقات الرهن العقاري عالي المخاطر - يوفر منتج مقايضات الائتمان الذي تديره AIG عقد ضمان ائتماني لسندات الرهن العقاري المنزلية ( CDS) مع خسارة صافية قدرها 78 مليار دولار أمريكي يؤثر على AIG بأكمله.

بعد ذلك ، حصلت الحكومة الأمريكية على 850 مليار دولار كمساعدات ، ووصل احتياطي المساعدات هذا إلى 850 مليار دولار أمريكي ، وتولى الاحتياطي الفيدرالي المسؤولية أيضًا. AIG حصة الشركة 79.9٪.هذا في تاريخ التمويل الأمريكي ،لأول مرة ، كانت هناك شركة تأمين مالي (مؤسسة مملوكة للدولة) مملوكة مباشرة للحكومة.

على عكس البنوك ، تخضع شركات التأمين للإشراف على مستوى الدولة ، وتوفر جمعية ضمان التأمين الحكومية IGA إعادة التأمين لحاملي الوثائق.عندما تتخلف شركة التأمين عن السداد أو تصبح معسرة ، فإن حاملي وثائق SGA في صندوق الضمان الحكومي سيعوضون.

(ستقوم جمعيات سندات التأمين في كل ولاية بإعادة التأمين وتسوية المطالبات على حساب التأمين الخاص بالمؤمن عليه. توضح الصورة أعلاه الحد الأعلى للمطالبات لكل ولاية © ️insurancejournal)

يتم تنظيم شركات التأمين من قبل الحكومة للمشاركة في إعادة التأمين

بالطبع ، ليس من السهل الفشل لا يعني أنه لن يفشل. من أجل تقليل وتجنب الخسائر الناجمة عن فشل شركات التأمين للعملاء وتأثير ذلك على المجتمع ، تطلب الهيئات الرقابية الحكومية من جميع شركات التأمين المشاركة في إعادة - التأمين (إعادة التأمين) إنشاء صندوق ضمان (صندوق ضمان) في كل ولاية مع دفع قسط التأمين عن طريق شراء إعادة التأمين.في حالة إفلاس شركة تأمين ، تقوم وكالة إعادة التأمين بتعيين شركة تأمين أخرى لتتولى المسؤولية ، وسيكون صندوق الضمان مسؤولاً عن الضمان.

سأل أحدهم لماذا لا يعتبر ضمانًا من مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) ، والذي يتضمن السلطة التنظيمية للقطاع المصرفي وصناعة التأمين.تدار البنوك بشكل أساسي من قبل الحكومة الفيدرالية ، لذلك يُطلق على تأمين البنك اسم FDIC ، واسمه الكامل هو Federal Deposit Insurance Corporation ، والذي يوفر بشكل أساسي ضمانات للودائع المصرفية. FDIC ليست وجبة غداء مجانية ، حيث يتعين على البنوك أيضًا دفع أقساط للحصول على ضمانات FDIC. في السنوات القليلة الماضية ، زادت حالات فشل البنوك بشكل كبير وكانت أموال FDIC غير كافية ، وارتفعت أقساط التأمين المصرفي.

على عكس البنوك ، يتم تنظيم شركات التأمين بشكل أساسي بواسطة قوانين الولاية ، ولا توجد وكالة تنظيمية وطنية (اتحادية) في الشكل ، ولا تسمى وكالة الضمان التابعة لها إعادة التأمين الفيدرالية.بدلاً من ذلك ، تدير كل ولاية صندوق الضمان الخاص بها.طالما أن شركات التأمين تبيع بوالص التأمين في دولة معينة ، فيجب عليها شراء إعادة التأمين من تلك الولاية ، واستخدام الأموال لشراء إعادة التأمين لإنشاء صناديق ضمان في كل ولاية.

وخلاصة القول ، فيما يتعلق بالأمن ، فإن شركات التأمين بلا شك أكثر موثوقية من البنوك ، فخطر إفلاس شركات التأمين ضئيل للغاية ، وهي مضمونة بإعادة التأمين ، لذلك لا داعي للقلق كثيرًا بشأن إفلاسها.

(>>> القراءة ذات الصلة:خيارات المعاشات التقاعدية للعملاق العسكري لوكهيد: 49 مليار دولار تأمين سنوي )