ما هو الدخل السنوي الثابت (ثابت المعاش)؟ما هي المزايا والعيوب ، وأي نوع من الأشخاص مناسب؟

دخل سنوي ثابت (راتب ثابت)، جزء مهم من خطط ادخار التقاعد بالدولار الأمريكي والأصول المنزلية.

يوفر لنا هذا النوع من منتجات الأقساط طريقة ادخار مالية تحمي رأس المال ، وتضمن معدل عائد سنوي ، وتتمتع بمزايا ضريبية.لدى insurRetire © ️ أكاديمية التقاعدالسيد المعاش"سيساعد العمود المستهلكين على فهم ،مبدأ التشغيل الأساسي لمعاش الدخل الثابت ومزاياه وعيوبه والأشخاص المناسبين.

راتب سنوي للدخل الثابت (راتب ثابت): نسخة رفيعة المستوى من الوديعة الثابتة

دخل سنوي ثابت (راتب ثابت) ، نعمعقد معاشنوع من.بعد إيداع مبلغ مقطوع من الأقساط لدى شركة التأمين السنوي ، تتعهد شركة التأمين السنوي بدفع عائد سنوي ثابت بغض النظر عن مدى تغير السوق أو البيئة الخارجية.

تسمى مرحلة دفع الرسوم لحساب الدخل الثابت السنوي "فترة التراكم" ، وتسمى مرحلة أخذ الأموال من حساب الأقساط "فترة التوزيع".يتم إصدار منتجات الأقساط السنوية ذات الدخل الثابت بشكل أساسي من قبل شركات التأمين التجارية ، في insurRetire © ️كلية التقاعدفي العمود ، شاركنا أيضًا ،الحكومات المركزية في مختلف البلدان هي أكبر مصدري التأمين السنوي ، والتي تستخدم لتوفير تأمين الوقف لمواطنيها.

بالنسبة للمعاشات ذات الدخل الثابت ، فإن القياس الأكثر وضوحًا هو ،إنها نسخة فاخرة للغاية من الوديعة الثابتة(شهادة الإيداع فائقة الشحن)—— قام أصحاب حسابات الأقساط بتحديد معدل عائد ثابت في اللحظة التي يشترون فيها الودائع ، وغالبًا ما يكون معدل العائد هذا أعلى بكثير من معدل عائد الإيداع الثابت.

استخدم تأمين الأقساط لحفظ حساب معاش تقاعدي لنفسك

بعد شراء معاش الدخل الثابت ، عندما نصل إلى سن التقاعد ، يمكننا الحصول على مبلغ ثابت شهريًا أو سنويًا كمعاش تقاعدي.يمكننا اختيار الحصول على مدى الحياة ، أو يمكننا اختيار تلقي المدة التي نريدها ، مثل 10 سنوات أو 20 عامًا أو 30 عامًا.خلال فترة العقد هذه ، يتعين على شركة التأمين أن تدفع لنا هذا المبلغ من المال طوال الوقت.

استخدام راتب سنوي ثابت الدخل يعادل ادخار حساب إدارة ثروة التقاعد لنفسك.عندما يحين وقت استلامها ، نتلقى مبلغًا ثابتًا من المال من شركة التأمين كل شهر ، والذي يصبح دخلنا الشهري ، تمامًا مثل تلقي دخل الراتب.

نظرًا لأن الدخل الشهري ثابت ، فإن طريقة استخدام راتب سنوي ثابت لكبار السن يمكن أن تساعدنا في إدارة نفقات الأسرة وميزانياتها بشكل فعال.

مزايا الدخل السنوي الثابت (راتب ثابت)

• 简单.بالمقارنة مع الأنواع الأخرى من المعاشات ، فإن البساطة هي أكبر ميزة للمعاشات ذات الدخل الثابت.يمكننا بسهولة مقارنة الشروط والأسعار للعثور على المنتج الذي يناسب احتياجاتنا.فى المقابل،تعتبر المعاشات المفهرسة والأمان أكثر تعقيدًا وتأتي مع مجموعة متنوعة من التكاليف والمخاطر الأخرى. على الرغم من أن الأقساط السنوية للمؤشر والمعاشات السنوية للأوراق المالية لها مزاياها الخاصة ، إلا أن المعاشات ذات الدخل الثابت تربح من منظور وضوح شروط العقد ودقتها.
• العائد مضمون.عندما نوقع عقدًا لشراء راتب سنوي ذي دخل ثابت ، ستضمن لنا شركة التأمين أقل عائد على الاستثمار خلال فترة سريان العقد.عادة ما يكون معدل عائد المعاش السنوي الثابت أعلى من الفائدة من القرص المضغوط أو حساب التوفير ، مما يقلل من مخاطر الحصول على عوائد أعلى.على عكس القرص المضغوط أو حساب التوفير ،المعاشات الثابتة لا يغطيها التأمين الفيدرالي FDIC ، ولكن من قبل شركات إعادة التأمين والولايات. على الرغم من أن المعاش هو إعادة التأمين من خلال وسائل أخرى، ولكن يجب أن تعطى الأولوية عند الشراءشركة تأمين ذات وضع مالي سليم ، واحتياطيات رأس مال كافية ، وسمعة طيبة نسبيًا.
  
• الكمية والمتوقعة.نظرًا لأن الدخل السنوي للدخل الثابت ثابت ، يمكننا التنبؤ بأرقام الدخل المستقبلية ، مما يسهل التخطيط للوضع المالي بعد التقاعد.بالنسبة للمعاشات السنوية للأوراق المالية والمعاشات السنوية للمؤشر ، يعتمد دخلنا الفعلي على أداء الاستثمار المختلف.يمكننا كسب المزيد (أو أقل) ، ولكن مع هذين النوعين من المعاشات ، لا يمكننا فهم دخلنا المستقبلي بوضوح.

عيوب الدخل السنوي الثابت (راتب ثابت)

• قدرة نمو الدخل الأصغر.على الرغم من أن المعاشات ذات الدخل الثابت يمكن تجنب خسارة المستثمرين بسبب تراجع السوق ، ولكنتكلفة "الجفاف والفيضان"نعم ، في السنوات الجيدة لظروف السوق ، يكون للراتب السنوي للدخل الثابت معدل عائد ثابت ، والذي قد يكون أقل من معدل عائد الأقساط السنوية للأوراق المالية والأقساط السنوية للمؤشر.
• قد يتغير معدل العائد المضمون في النهاية.تقدم شركات التأمين على المعاش عادة معدل عائد ثابت مضمون خلال فترة العقد ، وبعد نهاية الفترة ، ستستمر شركة التأمين في دفع الفائدة لك.لكن العائد على تجديد العقد قد ينخفض، اعتمادًا على شروط العقد من الأقساط السنوية.
• قد يؤثر التضخم على العوائد.في سنوات التضخم المرتفع ، قد لا تتمكن المعاشات ذات الدخل الثابت من التفوق في الأداء على التضخم.على الرغم من أنه يمكننا اختيار تعديل التضخمشروط إضافيةلتقليل هذه الخسارة ولكن باستخدام رايدر ،قد تقلل مبلغ السحب الأول.
• سحب من حساب الأقساط قبل سن 59.5 ، واجه 10٪السحب المبكر للغرامات.

(3 خطوات لشراء التأمين السنوي © ️ Credit: TurboTax)

من هو المناسب لشراء دخل سنوي ثابت؟

• تحقيق دخل ثابت ويمكن التنبؤ به ،المجموعات غير الراغبة في تحمل أي مخاطر في السوق
• بسبب المشاكل الصحية والتكلفة وعوامل أخرىالمجموعات غير قادرة على التقدم بطلب للحصول على تأمين على الحياة
• أتمنى أن أحصل على دخل ثابت طويل الأجل بعد التقاعد ،تخطط المجموعات لخطط دخل التقاعد مقدمًا
• نأمل في 401 (K) s و 403 (b) و IRAs وحسابات أخرىمجموعات الصناديق التي تبحث عن قنوات دخل التقاعد لتحويل المخاطر
• فوق 45 سنة
• مجموعة تخصص منتجات منخفضة المخاطر لمحافظهم المنزلية

ملخص المقال

يعتبر التأمين السنوي التجاري مكملاً قوياً للتأمين الوطني للمعاشات لمختلف الحكومات ، فهو يوفر خياراً قوياً بالنسبة لنا لبناء خطة عالمية للتقاعد بالدولار وبناء دخل تقاعدي "آمن".