تم النشر بواسطة هل يجب سداد الرهن العقاري قبل التقاعد؟في الواقع لا توجد إجابة قياسية على هذا السؤال.تعتمد استراتيجية سداد القرض على وضعنا الضريبي ومستويات الأصول والدخل والمواقف الشخصية تجاه الدين والاستثمار.دليل التأمين على الحياة الأمريكيCommunity’s RetireGuru © ️ Retirement College شاركها كاتب عمود في CNBCديبوراه ناسون تتحدث عن إيجابيات وسلبيات سداد القروض قبل التقاعد.
مزايا السداد المبكر قبل التقاعد
سداد القرض قبل التقاعد يقلل الضغط ويهدئ العقلية الذاتية في التقاعد.يوفر هذا النهج أيضًا مزيدًا من التدفق النقدي بعد التقاعد ، ويوفر احتياطيًا ماليًا لحالات الطوارئ المستقبلية ، مثل الحاجة إلى رعاية طويلة الأجل.
قال باتنيك ستارك ، مدير التخطيط المالي في RS Crum: "عندما تسمع بعض الأشخاص يقولون إنهم يستطيعون كسب 8 إلى 10 نقاط من سوق الأسهم ، ولا ينفق القرض سوى 3 إلى 4 نقاط ، عليك المضي بحذر". على الرغم من أن المتوسط التاريخي طويل الأجل قد يصل إلى هذا المستوى المرتفع ، فإننا كمستثمرين نحسب العوائد على أساس اليوم وليس دورة الخمسين عامًا ".
"قد يتجاوز تقلب السوق الفترة التي يمكنك خلالها التزام الهدوءقال ستارك.
تعتقد دينة ، الرئيس التنفيذي لشركة Sensible Money ، أنه في بعض الحالات ، يكون سداد القروض طريقة أفضل للتعامل مع الضرائب.
وحذرت من طريقة سحب النقود من حسابات 401k وحسابات IRA لسداد القرض.أعطت مثالاً: إذا كنت تحتاج فقط إلى سداد قرض قيمته 1,500 دولار شهريًا ، ولكن إذا سحبت من الحساب أعلاه ، فأنت بحاجة إلى سحب أكثر من 2,000 دولار شهريًا لدفع الضرائب والقروض المقابلة.
وقالت: "السحب الإضافي سيضعك في منطقة معدل ضريبي أفضل ، وسيتم فرض ضرائب على المزيد من معاش الضمان الاجتماعي الخاص بك. هذه الضرائب الإضافية قد تتجاوز بكثير فائدة القرض ، الإعفاء الضريبي المحتمل".
إذن ما هي الفوائد المحددة لسداد القرض قبل التقاعد:
- بعد سداد القرض ، يمكنك تقليل متطلبات التدفق النقدي في هذا المجال ، ويمكنك تغيير تخصيص الأصول ليكون أكثر جرأة.
- تخلص من الديون - تمامًا مثل الاستثمار.مقابل كل دولار تدفعه على رأس المال ، لن تحتاج بعد الآن إلى دفع فائدة على هذا الجزء من رأس المال.على سبيل المثال ، سداد قرض بفائدة 4٪ يعادل تلقي 4٪ من الدخل بدون رسوم إدارية.
- سداد القرض آمن بنسبة 100٪ ولن يتحمل أي مخاطر في السوق.
- بعيد عن الأنظار بعيد عن الفكر.
مساوئ سداد القرض قبل التقاعد
كما أشار ليون لابريك ، دكتوراه ، الرئيس التنفيذي لشركة LJPR Financial Consultants ، إلى عيوب سداد القروض قبل التقاعد:
- عندما يرتفع سعر الفائدة ، كان من الممكن أن تسدد القرض بفائدة 4٪ ، ولكن الآن تقترض من البنك 5٪.
- الأموال المودعة في حساب 401k ، IRA معفاة من الضرائب.في المقابل ، قد يكون لاستخدام هذه الأموال لسداد القروض ميزة ضريبية جزئية فقط.
- يمكن أن يساعدك جزء من مدفوعات الرهن العقاري ، لكنه لن يغير التدفق النقدي.من الأفضل سداد الرهن العقاري بالكامل عند التقاعد.
أكبر عيب في سداد القرض في وقت مبكر هو أن البنك يتحمل جميع مخاطر مكافحة التضخم مع سداد سعر الفائدة الثابت المستخدم أصلاً ، وبعد السداد المبكر ، يتم تحويل المخاطر.
وقال "بالنسبة لأولئك الذين لديهم أصول كافية لمواجهة تقلبات سوق الأسهم ، استخدم القروض للإفراج عن أصول أخرى واستخدام الرافعة المالية للحصول على عوائد أعلى على المدى الطويل في تاريخ سوق الأسهم."
قال الشريك المؤسس لشركة Warren Street Wealth إن هناك العديد من خيارات التحسين للأصول التي لا تُستخدم لسداد القروض مقدمًا.
إذا كنت قد ملأت بالفعل حساب 401 (k) أو حساب IRA ، فمن المستحسن أن تستمر في وضع أموال ما بعد الضريبة في حسابك إذا كان ذلك مسموحًا به.
"إذا تم استخدام جميع الممارسات المذكورة أعلاه ، يمكنك البدء في إنشاء حساب استثمار أكثر سيولة والاستثمار في الأصول الصديقة للضرائب ، مثل السندات البلدية ، أو الصناديق المشتركة أو صناديق الاستثمار المتداولة ذات معدل دوران منخفض."
يحذر مايكل ماكفيت ، المخطط المالي من Guillaume & Freckman ، من أن استخدام الأصول لسداد القروض سيقلل أيضًا المبلغ الإجمالي للأموال التي يملكها الأشخاص فقط تحت تصرفهم.
مصدر المقال:CNBC
