هل من المقبول أن تكون منتجات التأمين الأمريكية رخيصة؟ ｜ عندما نتحدث عن "نسبة السعر إلى الأداء" ، ما الذي نتحدث عنه

قيادة:تواصل اجتماعيوسيط تأمين على الحياةفي العمل الفعلي ، واجهت عملاء مؤمن عليهم بدأوا من "رخيصة".

في اقتصاد السوق الحر والنظام الاجتماعي ، من ناحية ، لدينا الجمود لمتابعة "الفعالية من حيث التكلفة" ؛ ومن ناحية أخرى ، فإن المنطق هو أن الجودة تتناسب مع تكلفة الدفع.في عملية شراء منتج مالي غير استهلاكي يسمى بوليصة التأمين مدى الحياة في الولايات المتحدة ، غالبًا ما يتم إحداث صراع اللاوعي بين هذين المنطقين القصوريين.

على الرغم من أن البيانات في عملية المقارنة ستظهر ،لا تعني المنتجات منخفضة التكلفة رفاهية جيدة وقدرات قوية في إدارة الأصول.لكن عملية التعبير عن الرأي هذه لحملة الوثائق قد تعقد الموقف وتتسبب في تصادم أنماط التفكير بين البالغين.

وسيط التأمين على الحياة في لوس أنجلوس ، كاليفورنياجيف، شاركه وجهات نظره الفريدة.ما يلي هو النص الكامل:

نص

يقارن العديد من الأصدقاءالفهرس العالمي للتأمينهناك عادة منتجات IUL:ابحث عن رخيصة الثمن.

أي ، في حالة نفس مبلغ التأمين ، ابحث عن التأمين الذي يدفع أقل.

هذا الاختيارIULلا يمكن القول بأن الزاوية خاطئة.

أقل ما يقال ، اذهب في الاتجاه الخاطئ.

السبب الرئيسي لإطلاق منتجات IUL هو توفير المزيد من المال في التأمين.الحل هو مشكلة الإدارة المالية والتهرب الضريبي.

إذا كنت تفكر فقط في دفع أقل ، فلن تستمتع فقطIULيمكن أيضًا إنهاء الميزة الرئيسية لبوليصة التأمين لأن تراكم القيمة النقدية في الفترة اللاحقة لا يكفي لتغطية تكلفة بوليصة التأمين.

إذا كنت تعتبر رخيصة فقط ، فمن الأفضل أن تشتري مباشرةتأمين مدى الحياة.بالطبع الرخيص أرخص ثمناً فمعظم منتجات التأمين على الحياة مضمونة فقط حتى سن 85 ؛ بعض التأمينات على الحياة التي يمكن تجديدها كل عام والمضمونة مدى الحياة تكون رخيصة جداً في المرحلة المبكرة. ، سيصل القسط السنوي قريبًا إلى أكثر من 80 يوان.

مشاركة حالة.

وضع العميل الأساسي

هنا تأتي المشكلة ،بمقارنة الحلين ، هل وجدت:

تعد الميزة اللاحقة لخطة السداد المميزة في غضون 5 سنوات أكبر بكثير من خطة السداد في غضون 10 سنوات. في عمر 80 عامًا ،هناك فرق قدره 58 ألف يوان بين الاثنين،في سن 85 هناك فرق يقارب مليون يوان.

مع العلم أنه سيكون هناك اختلاف ، ولكن لماذا يوجد مثل هذا الاختلاف الكبير؟

أحد الأسباب

الفائدة المركبة.

لقد تمت مناقشة مسألة الفائدة المركبة بالتفصيل من قبل ، فكلما تم دفع المال مبكرًا ، زادت الفوائد.

السبب الثاني

كلفة.

بعد إيداع قسط العميل أعلاه ، يتم خصم التكلفة. لقد قمت بفرز الأموال المودعة في حساب القيمة النقدية. يرجى الاطلاع على الجدول التالي:

تحليل البيانات:

1. 10 سنوات من الدفع ، المبلغ الإجمالي للأموال المودعة في حساب القيمة النقدية لأول 3 سنوات أقل من المبلغ المودع في سنة واحدة في خطة السداد لمدة 5 سنوات.
2. 10 سنوات من الدفع ، المبلغ الإجمالي للأموال المودعة في حساب القيمة النقدية لأول 7 سنوات هو ما يزيد قليلاً عن عامين من الودائع في خطة السداد لمدة 5 سنوات.
3. 10年付，10年总的现金值账户存入资金差不多8万元，只比5年付方案中，3年存入额多了约5000元。
4. تعد الخطة الخمسية أفضل بكثير من خطة العشر سنوات من حيث ودائع حساب القيمة النقدية.

تحت الوصف:

تكلفة IUL تنقسم إلى نوعين ،التكلفة النسبيةوتكلفة ثابتة.

- التكلفة النسبيةبغض النظر عن مقدار قسط التأمين الذي تدفعه ، فإن شركة التأمين تفرض عليك نفس النسبة.

-تكلفة ثابتة، بغض النظر عن مقدار قسط التأمين ، فإن التكلفة ثابتة ، مما يعني أنه تحت نفس التكلفة ،كلما زاد عدد الأقساط المدفوعة في ذلك العام ، زادت القيمة النقدية التي يمكنك استخدامها.القسط المدفوع أقل ، أنا آسف ، لكن شركة التأمين ستدفع الجزء الأكبر من المال أولاً.

استنتاج

1. معدل الفائدة التجريبي:كلما ارتفع سعر الفائدة ، كان العائد أفضل ، وهذا هو أفضل مؤشر للفهم وأفضل مؤشر للمقارنة.
2. تكلفة الوثيقة:لا تعرض شركة تأمين البيانات هذه بشكل عام للعملاء ، وإذا كنت ترغب في رؤيتها ، فعليك أن تسأل الوسيط الخاص بك.ما أفهمه هو أن تكلفة بوالص التأمين معقدة نسبيًا ، دون معرفة مهنية ، ولا أفهم العلاقة بين التكاليف المختلفة ، وتصنيف التكلفة بين الشركات المختلفة ليس هو نفسه. لن أفهم بالتأكيد بدون الدراسة للحصول على فترة من الزمن.
3. الدخل الداخلي:معدل العائد الداخلي (IRR) ، أي متوسط ​​معدل العائد السنوي في وقت تداول الأرباح ، وفي الحقيقة هذه البيانات هي أكثر البيانات فائدة ، فهي تمثل الدخل الفعلي لبوليصة التأمين بعد إزالة التكاليف والنفقات.بمقارنة هذا المؤشر مع السعر التجريبي ، يمكنك التمييز بسرعة بين المنتجات والشركات.

(نبذة عن الكاتب:جيف تان ، سمسار تأمين أمريكي ، ولد في مدينة تشينغهاي ويعيش الآن في لوس أنجلوس.اتصل بي.)

(>>> القراءة ذات الصلة:بريد المعرفة | ماذا يعني Lapse؟معدلكل سنةكم عدد الناس خارج الضمان؟)