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Lucy今年57岁，准备开始规划退休后财务生活。Lucy盘算了一下，如果从67岁开始正式退休，工作40个积分已经早早凑满，退休后的基本医疗保障不用愁。
再算上通货膨胀，在退休后，每年差不多能从政府领4万美元的养老金。
Lucy一直在为退休存钱。IRA账户，401k，403b这些不同的退休账户的钱加起来，差不多正好有30万美元。如何让这30万美元，成为一笔能提供终身收入的资产，补充每年的退休收入，这就是Lucy面临的第一个问题。
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年金保险提供针对性解决方案
在美国成熟的市场环境中，年金保险就是针对这个问题的解决方案。
年金保险，又被称为退休金保险（本文特指非证券类产品）。年金保险账户里的本金没有亏损的风险，并且每年有一定的增值利率，具有“保底锁利”的优势。
申购这类年金几年后，保险公司按照合约约定，逐年或逐月为投保人提供终身退休金。因此，商业保险公司和年金保险，是世界各国个人及家庭退休养老金的重要组成部分。
Lucy决定将这30万美元转入到年金保险账户里补充终身的退休收入。但这时候，出现了另一个问题：保险公司上千家，保险产品上千款。Lucy这个年龄，到底该申购哪一类具体的年金保险产品呢？
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三款主流终身收入型年金评测
对于57岁的年龄来说，选购年金保险，“0风险保证”是第一个要素。在“保证”的前提下，每年保证能领走的钱，越多越好。
基于以上两点，TheLifeTank©️评测组联系了位于亚利桑那州Scottsdale的专业年金机构，通过对市场数据的分享，我们找出了当前全美市场占有率和利率极具竞争力的3款主流年金保险产品，帮助Lucy进行了对比评测。
30万美元可以保证为Lucy终身提供多少退休金？
先说结论，打算67岁开始从保险公司领钱的Lucy，每年保证最少可领取$43,718，直至终身。
我们按照95岁的寿命计算，下图评级A+的终身收入型年金保险产品一（绿色）成为了冠军，该保险公司保证将为Lucy累计支付$1,267,828的退休金。
单看总产出，似乎第一款年金保险成为了赢家。但如果将三款年金产品做一个breakdown（如下图），我们会发现，其他两款年金产品也具备独特的优势。
如下图标黄部分指出，如果Lucy在57岁到67岁之间，开始终身收入的提领，那么第一款年金产品是不二的选择。在68岁后，第二款年金产品的年度退休金提领金额，超过了第一款年金的表现。而在75岁后，第三款产品的年度退休金提领金额，成为了冠军。
这再一次印证了，在产品竞争异常激烈，市场细分非常具体的美国保险市场上，永远没有所谓的“最好”的产品，只有最适合您实际情况和具体需求的产品。
*This presentation is hypothetical and for education only; it is not a quote, contract, or guarantee of future performance. It is based on our understanding of the product at the time and is subject to change. the rate is at 2023/01/23.
从上面的三款主流年金保险产品的比较中，我们可以看到，第一款年金保险产品和第三款年金保险产品，对退休金终身提领账户提供了每年8%的保证利率*。中间这一款年金保险产品的保证年度利率为7%。
保险公司的“保证利率”承诺，为退休一族的钱提供的终极福利——如果这类年金保险账户里的钱，一年下来没有上涨超过8%，保险公司必须按照合约约定，保证补齐到8%。
文章小结
“怎么让有风险，可能亏损的资产，变成无风险，稳定增值的资产？”，“如果让IRA，401k，403b，Pension，个人储蓄，成为一笔能提供终身收入的资产，补充每年的退休收入？” 。这是50岁以后的临近退休一族面临的第一个问题。
美国市场上，提供最低保证的终身收入型年金保险，给出了成熟的解决方案。
在帮助Lucy选购和评测的过程中，我们也指出了临近退休年龄一族选购的两大参考指标：
- “0风险保证”是第一个要素。
- 在保险公司稳健和“保证”的前提下，每年保证能领走的钱，越多越好。
如果非要说有什么缺点，那就是这类利率特殊的终身收入型年金保险产品，必须持有绿卡，或美国公民才能申购，外国人暂时还无法申购。（全文完）
*保证利率适用于为投保人提供终身收入的年金保险的收入账户，即PIV ： Protect Income Value。
