Posted by 工作越努力，退休金损失得越多？这种听起来有悖常理的事情，恐怕只有在美国退休的人才会面临。关于一边领社安退休金，一边继续赚钱，到底要损失多少养老金这些问题，很少有人算得清楚。美国人寿保险指南©️的insurGuru™️退休专栏，今天就将帮助我们了解这个”因为上班反而要损失退休金“的问题，以及，如何从法规的角度来避免这个问题。
哪些人可能会损失退休金？
其实退休金变少的问题，主要是针对那些还没到完全退休的年龄，就开始领社安退休金，同时还在继续工作赚钱的群体。
每多赚$2，损失$1
根据当前制度，如果我们在2019年就开始领取政府养老金，但是还没到达“完全”退休的法定年龄，那么政府就会划一条收入标准线。如果我们在2019年的收入，超过了这个收入标准线，那么每多赚2块钱，政府就要从养老金里扣1块钱。
而2019年的这条收入标准线是 $17,640，到了2020年，将提高到$18,240。
换句话说，如果我们一边领退休工资，一边工作赚了$3万块，那么我们的收入超过了收入标准线$12,360块，那么我们接下来将失去$12,360除以2，合计$6,180块的养老金。
每多赚$3，损失$1
对于1943年到1964年出生的群体，当我们达到了可以“完全”退休的年龄，给我们定的退休后收入标准线要高一些。
如果我们在2019年刚好66岁，开始领政府的社安退休金，那么这条收入水平线是$46,920。如果我们在退休后的收入超过了这个数字，退休后每多赚3块钱，社安退休金就会减少1块钱。
在2020年，新的收入限制线是$48,600。
（>>>推荐阅读：小工具｜美国个人退休金智能计算器，算算每个月我要存多少钱？）
如果您未达到正式退休年龄，每超出限额 2 美元，将从福利金中扣减 1 美元。
• 2022 年，收入限额为 19,560 美元
• 2023 年，收入限额为 21,240 美元
如果您达到正式退休年龄，每超出限额 3 美元，将从福利金中扣减 1 美元。
• 2022 年，收入限额为 51,960 美元
• 2023 年，收入限额为 56,520 美元
政府利益和个人权益的博弈
我们不仅要问，如果退休不工作了，这么低的标准线，根本不够生活。就算我们退休后继续去工作赚钱，却要付出损失养老金的代价，似乎非常的不公平。本来领取的社安退休金就不多，政府还变相用各种制度明着暗着让人们增加工作年限，想要早点歇着的人，别说占一点便宜，能不被美国政府反撸一次羊毛就该感谢上帝了。
难道是我们掉进了一个精心设计的退休制度陷阱里？
这个问题，没有一个简单的答案。
因此，才需要我们提前进行退休准备，规划和设立好不影响这部分收入的退休现金流产品。
换句话说，如果您用来做退休规划的人寿保单账户，就算每个月支付给我们$1,000块，$10,000块，甚至一个月提取一百万美金，都不会减少我们领取的政府养老金。
文章小结：Work Smart Rather Than Work Hard
从专栏文章介绍的退休金折扣制度中我们可以看出，在美国现有的退休制度下，我们一定要了解一些基础的退休知识和对应的理财知识，提前做好远期规划，并在这个大的目标方向上逐步累计。
这也并不是说，我们要去把关于社安退休的2000多条制度条款背得烂熟，人人都要成为专家。但是，通过对现有退休制度优缺点常识的了解，当我们面临这些选择的时候，能立刻明白该寻求哪些专业领域的服务，并合理运用制度赋予我们的权力，和政府进行博弈，从而获得最大化的自我利益。
这也正是美国人寿保险指南©️一直提倡的 LBYB 原则。一句美国常有的俗语是，“Work Smart Rather Than Work Hard”。在某个程度上，成功退休的关键，确实并不是靠拼命地工作，更需要聪明的学习规划和工作。（全文完）
（>>>推荐阅读：养老退休金还得还回去？盘点13个向养老退休金收税的美国州清单（2021版））
