Posted by 延期年金，对那些寻求稳定退休收入来源的投资者来说，是一个利息的退休理财工具。美国延期年金在当前的利率环境中，提供了独特的保底锁利机会。因此，了解延期年金是什么，和比较适合自己的延期年金产品，显得尤为重要。
延期年金的定义及其工作原理
延期年金（Deferred Annuity）是一款收入型保险产品，在投保人支付完保费后，不会立即开始提领一种年金产品，通常会延迟1年到多年，才开始提取收入。因此特点，延期年金通常也被称为递延年金，它是一种终身收入年金，它保证向投保人提供直至其去世的保证现金流。
延期年金这种“延迟几年才开始领取收入”的特点，与立即支付年金（即时年金）形成了鲜明的比较。
延期年金的主要比较特点，在于缴存保费的方式，以及资金的提取时间和方式。延期年金可以通过月缴，或一次性付款的方式来缴存保费，并且与即时年金不同，其资金提取并不会在一次性缴存保费后立即开始。
在理财工具比较中，延期年金是为将来进行储蓄理财的渠道，同时享受年金账户里的增值不用交税的优势。
延期年金的类型
美国市场上的延期年金有三大类型，下面是简洁的比较：
- 固定延期年金 类似于定存，常见的产品类型如MYGA, DIA。通常，年金保险公司会公开当前利率，并保证每年支付的固定利率。
- 非固定利率的延期年金 类似于投资指数或基金，收益取决于一组子账户的表现。通常认为，基金型年金可能风险更高且成本更高。
- 长寿年金 类似于普通的年金产品，但通常是高龄后才开始提取收入（强制最低提取年龄为82岁）。这种年金产品更像是长寿保险，通常是预防退休金等的其他资产被花光了，才开始从这个年金里面提领。
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根据2019年美国国会通过的“SECURE法案”，非配偶受益人继承的IRA账户，必须在所有者去世后的10年内提取完全部资金。包含年金在内的退休账户，也需要在所有者去世后10年内清算。 —Heather Xiong CFP®
延期年金的投保计算范例
今年55的张女士，打算给自己规划退休后的终身收入年金。
张女士一次性缴存了50万的保费，申购了一份年金。从55岁起，到张女士过世这期间，保险公司保证每年向张女士支付约3.3万美元的年金收入。那这种就是常见的立即收入型年金。
现在，张女士选择在10年后，等到她65岁的时候，才开始领取这笔年金收入。根据09/11/2024的利率，保险公司可以保证从65岁起，每年向张女士支付8.2万美元的退休年金收入。这种类型的年金，就被归类为延期年金。
在上面的例子中，领取金额的多少，是在投保时就可以确定下来的，这就是收入型年金的优势之一。延迟的时间越长，提领的金额越多。
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