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STOLI保單是什麼?給老人買保險做STOLI? 為什麼新澤西最高院禁止了這類保險理賠?

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美國人壽保險指南網 6月訊)2019年6月初,新澤西最高法院裁定,「陌生人持有的人壽保險(STOLI)」違反公共政策,從保單最初的那一刻(Ab Initio)起就無效。

STOLI人壽保單是什麼?

STOLI是Stranger-Originated Life Insurance的首字母縮寫,通常被翻譯為「陌生人持有的人壽保險」。為了合法購買一份人壽保單,購買人和被保人必須要有可投保關聯利益(insurable interest)。STOLI就是一種繞開這種可投保關聯要求的一種投保的方式。

STOLI協議通常是不合法的。典型的協議是通過給一位老人投保,用虛假誇大的財務數據來買一個並不匹配的大額保單,一個第三方來支付保費。

案例起源

在2007年4月,加拿大Sun人壽保險公司收到了南希伯格曼5百萬美金的保單申請。保單的唯一持有人和受益人是南希伯格曼不可撤銷信託。伯格曼是這個信託的委託人,她的孫子納赫曼是這個信託的受託人。

這個信託還有四個額外的成員。他們全是投資人,而且都不認識伯格曼。投資人通過給信託注資,支付了大部分(並非全部)的保費。最早的信託協議里指出,保單的理賠會賠給伯格曼家族。

伯格曼是一個退休中學教師。申請報告上,顯示她的收入超過60萬美元,資產凈值達到900多萬。但實際上,她依靠每月$3000左右的退休金生活,後來計算出來的遺產價值在10萬到25萬之間。

該保單在2007年簽發,有一個不可抗辯的條款,除非無法支付保費,否者禁止Sun人壽保險公司在保單生效兩年後抗辯保單。

保單簽發生效後5個星期,伯格曼辭去了信託職務,任命4名投資人作為繼承的聯合受託人。信託條款進行了重新修訂,大多數的保單理賠金額將會支付給投資人。而且他們還有權銷售這張保單。

兩年後,這個信託就將整張保單以70萬美金的價格賣給了一家人壽保單清算公司,投資人拿到了幾乎所有的錢。隨後幾經輾轉,富國銀行在2011年得到了這張保單,並聲稱繼續支付了$1,928,727美元的保費和相關費用。

在2014年,伯格曼以89歲高齡去世。富國銀行前往理賠身故賠償金。Sun人壽保險公司調查了這項理賠並拒絕支付,並在聯邦法庭起訴,尋求法院支持認定該保單從一開始就是無效的。

案件的焦點是:

  1. 沒有可投保關聯利益(insurable interest)的陌生人收益的保單違反了新澤西州政策嗎?如果是這樣的話,保單從一開始就無效嗎?
  2. 如果保單一開始就無效,後面並不知情的保單購買者,可以拿回自己支付的保費嗎?

最終裁定

2019年6月,新澤西最高法院最終裁定了這個案例,判決這種保單違反了新澤西州公共法律政策,這張保單從一開始就無效。同時,法院也指出,一方也可以結合實際情況,要求退換支付給保單的保費。

附錄
01.案例報道來源: Sun Life Assurance Co. of Canada v. Wells Fargo Bank, N.A., No. A-49 (N.J. June 4, 2019).

 

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