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AG49法規修訂或重啟,對IUL指數型保險消費者有什麼影響?(快訊)

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美國人壽保險指南網 訊 )在AG 49 保險業準則生效將近4年後,全國保險專員協會(NAIC,又譯作「美國保監會」),或在2019年再次啟動對指數型保險產品利率的的規範。

全國保險專員協會(NAIC),人壽精算(A)任務團隊下的 IUL 設計方案(A)小組,發布了2019意見,原文內容為:

Consider enhancements to Actuarial Guideline XLIX—The Application of the Life Illustrations Model Regulation to Policies with Indexed-Based Interest (AG 49). Provide recommendations for modifications to AG 49 to the Life Actuarial (A) Task Force.

從NAIC的這個說明中,反映出行業協會在2019年,準備考慮啟動對AG49 進行修正。如果新的補充方案推出,這將是人壽保險領域的消費者及消費者保護團體的重大勝利。

AG 49 保險業準則是什麼?

AG 49,是全國保險專員協會(NAIC),針對指數型萬能人壽保險(IUL)設計方案Illustration,又稱建議書)所發布的精算準則,旨在更加統一和規範地讓人壽保險公司演示其IUL產品。截止發稿時間, AG 49 行業準則分個階段,分別在2015年和2016年正式生效。

對於消費者來說,AG 49 行業準則限制了IUL保單使用的演示利率的最大值,避免了以不切實際的預期收益率為假設規划出來的「誘人」保單產品。

202009 Update:在2020年底,人壽保險行業將執行最新的AG-49 A,對正規的保險展示方案,進行進一步規範。

在2015年AG 49生效後,新IUL保單的銷量縮水。業界的一種聲音認為,AG 49 行業準則極大地影響了IUL的銷售。專欄作者湯姆馬丁,在「投資者建議」上甚至寫到:「關於AG49: 我們是不是在限制IUL的演示利率上走得太快了?」

對消費者有什麼影響?

毫無疑問,AG49的進一步規範,對消費者更加有利。

舉個例子,消費者在投保IUL(指數型萬能人壽保險)前,代表保險公司的經紀人或理財顧問,會先出具一份保單設計方案(Illustration)。設計方案里會使用一個演示利率(Illustration Rate),預測保單未來的現金值累積金額。

在沒有AG 49行業準則的情況下,如果在保單設計方案里給予一個極高的演示利率,方案里的現金值數值就比較好看,利於銷售,但是,消費者的風險隨之增加。

美國人壽保險指南網©️也同時提醒消費者,在進行保單方案比較時,不同的保單設計方案,是否使用了相同策略的演示利率,也是一個重要參考因素。

>>>推薦閱讀:人壽保險的保單設計方案(Illustration,又稱「建議書」)到底是什麼?上面都有哪些內容?有什麼爭議和看點?

(美國人壽保險指南網 版權所有)

附錄:
01. “AG 49: Have we gone too far in limiting illustrative rates on IULs?”, Tom Martin, 2016.03.23, Article, https://www.thinkadvisor.com/2016/03/23/ag-49-have-we-gone-too-far-in-limiting-illustrativ/
02. 「指數型人壽保險(IUL)市場銷量持續增長,2018Q3銷量突破$5億」, Ben, 2019.01.04, Article, https://thelifetank.com/iul-life-insurance-continues-growth

 

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